¿Ha pensado en un préstamo de consolidación de deudas para hacer frente a todas las facturas de sus tarjetas de crédito? Si es así, no está solo.
Hoy en día, los estadounidenses están muy endeudados. En 2017, el hogar medio tenía más de 16.000 dólares en saldos de tarjetas de crédito, y la deuda total de los hogares en Estados Unidos es de la asombrosa cifra de 12,73 billones de dólares. Para la mayoría de las personas, esta carga de deuda es insostenible y aparentemente ineludible.
Muchos prestatarios, a medida que aumentan los saldos de sus tarjetas de crédito y los pagos mínimos mensuales, buscan opciones para hacer frente a su deuda. Los préstamos de consolidación de deudas, sobre todo a primera vista, parecen una gran opción para los prestatarios en apuros económicos.
Sin embargo, antes de elegir cualquier método para hacer frente a la deuda personal, los prestatarios deben evaluar todas sus opciones. Los préstamos de consolidación de deudas, al igual que otros remedios, pueden no ser adecuados para la situación particular de un prestatario. En algunos casos, tomar un préstamo de consolidación de deudas puede empeorar aún más una mala situación financiera. Expliquemos qué es realmente una reunificación de deudas y, a continuación, veamos cinco cosas que probablemente no sabía sobre los préstamos de reunificación de deudas.
¿Qué es un préstamo de consolidación de deudas?
Antes de que los prestatarios se planteen siquiera un préstamo de consolidación de deudas, deben entender en qué consiste.
Un préstamo de consolidación de deudas toma todas las deudas a corto plazo de un prestatario -tarjetas de crédito, préstamos personales, tarjetas de tiendas, etc.- y las combina en un único préstamo. De este modo, el prestatario sólo tiene que hacer frente a un pago mensual, idealmente a un tipo de interés más bajo que el de las tarjetas de crédito y préstamos originales. Un préstamo de consolidación de deudas no reduce el importe total de la deuda del prestatario.
Los prestatarios obtienen préstamos de consolidación de deudas por diversos métodos. Los propietarios de viviendas, por ejemplo, suelen utilizar una línea de crédito hipotecario (HELOC) para consolidar sus deudas. Otros transfieren los saldos de sus préstamos a una nueva tarjeta de crédito con un límite más alto y un tipo de interés más bajo, a menudo introductorio. Por último, muchos prestatarios obtienen préstamos personales de un banco u otra entidad de crédito para consolidar sus deudas a corto plazo.
Muchos prestatarios creen que un préstamo de consolidación de deudas es una buena opción para su situación particular. Tener un único pago de préstamo, con una única fecha de vencimiento, facilita a muchas personas la gestión de sus facturas mensuales. Si un prestatario obtiene un tipo de interés más bajo en el nuevo préstamo, los pagos mensuales del prestatario serán más bajos y más manejables también. Dos de los problemas más difíciles a los que se enfrentan los prestatarios son el pago puntual de las facturas de sus tarjetas de crédito y disponer de fondos suficientes para hacer frente a los pagos mínimos.
1. Consolidar tus préstamos te mantendrá endeudado más tiempo
Los prestatarios normalmente buscan pagos de intereses más bajos cuando obtienen préstamos de consolidación de deudas; esto ayuda a disminuir la carga que la devolución del préstamo supone para sus presupuestos mensuales. Sin embargo, al hacerlo, la contrapartida es un periodo de amortización más largo y un mayor tiempo de endeudamiento. Por lo general, los prestatarios acabarán pagando muchos más intereses a lo largo del tiempo utilizando la consolidación de préstamos de lo que habrían pagado utilizando también otros métodos de devolución de deudas.
Mantener una deuda excesiva de este tipo puede dificultar la obtención de crédito para otros acontecimientos importantes de la vida, como la compra de una vivienda. Una pesada carga de deuda también puede afectar a la capacidad de un prestatario para conseguir o mantener ciertos tipos de puestos de trabajo, especialmente en campos como la seguridad y la aplicación de la ley. Si el principal objetivo de un prestatario es salir rápidamente de sus deudas, un préstamo de consolidación de deudas puede no ser la mejor opción a considerar.
2. Los préstamos de consolidación de deudas son para personas que pueden pagar sus facturas
Las personas que estén considerando la posibilidad de obtener préstamos de consolidación de deudas deben considerar si tendrán la capacidad de hacer frente al pago mínimo mensual del préstamo. Si la respuesta es afirmativa, consolidar toda la deuda en un único préstamo es una opción viable. Sin embargo, si los prestatarios están preocupados por si pueden hacer los pagos mensuales del préstamo, entonces un préstamo de consolidación de deuda puede ser una mala elección.
Los prestatarios no pueden resolver sus problemas de deuda con un nuevo préstamo si son incapaces de hacer frente a los pagos mensuales. Un prestatario que empieza a incumplir los pagos del préstamo consolidado se encuentra en una situación peor que al principio. El incumplimiento de los pagos del préstamo agravará una situación financiera precaria y hará que al prestatario le resulte más difícil solucionar sus problemas de endeudamiento excesivo. Los prestatarios que ya están teniendo serios problemas para hacer frente a los pagos de las facturas de tarjetas de crédito actuales deben considerar otras opciones para hacer frente a sus deudas.
3. Utilizar su vivienda para garantizar un préstamo de consolidación de deudas puede ser arriesgado
Los prestatarios suelen utilizar líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), u otros medios relacionados con sus viviendas, para consolidar sus deudas en un solo préstamo. Utilizar una vivienda como garantía puede ser la forma más rápida y asequible de obtener un crédito para muchas personas. Sin embargo, pedir prestado contra una vivienda para un préstamo de consolidación de deudas también conlleva un riesgo significativo.
Los prestatarios que se ven incapaces de hacer frente a los pagos de un préstamo con garantía hipotecaria pueden poner en peligro su vivienda. Los prestamistas pueden ejecutar la hipoteca de los prestatarios que se retrasen en los pagos o tomar otras medidas que pueden empeorar la situación financiera general del prestatario. Utilizar el capital inmobiliario para una consolidación puede ser rápido y asequible, pero los prestatarios deben sopesar los riesgos antes de utilizar su vivienda para garantizar su deuda consolidada.
4. Cuidado con la subida de los tipos de interés
Cuando los prestatarios obtienen un préstamo de consolidación de deudas, normalmente buscan los tipos de interés más bajos posibles, ya que los tipos de interés bajos ayudan a que los pagos mensuales sean manejables. Sin embargo, muchos prestamistas ofrecen tipos introductorios bajos para atraer a los prestatarios, sólo para subirlos después de varios meses. Un ligero aumento de un punto porcentual en el tipo de interés de un préstamo puede llevar a menudo el presupuesto de un prestatario más allá del punto de ruptura.
Los prestatarios deben prestar mucha atención a las condiciones de cualquier préstamo de consolidación de deudas que estén considerando. ¿Ese tipo de interés bajo es fijo o el prestamista puede subirlo más adelante si lo desea? En muchos casos, la incertidumbre a la que se enfrentan los prestatarios al firmar un préstamo a tipo variable no merece la pena.
5. Otras opciones disponibles
Cuando los prestatarios comienzan a considerar los préstamos de consolidación de deudas, a menudo se encuentran en una situación financiera difícil. En algunos casos, un préstamo de consolidación de deudas puede haber sido la única solución que los prestatarios consideraron para hacer frente a sus facturas de tarjetas de crédito. Sin embargo, como se ha comentado anteriormente, un préstamo de consolidación de deudas puede ser una mala elección para muchos prestatarios. Afortunadamente, hay otras opciones disponibles para las personas que luchan por mantenerse al día con los pagos mínimos mensuales.
Algunos prestatarios optan por implicarse directamente con sus compañías de tarjetas de crédito y otras entidades crediticias. Muchos acreedores trabajan con los prestatarios caso por caso cuando tienen problemas para devolver préstamos y deudas de tarjetas de crédito. Estos prestamistas suelen estar dispuestos a renegociar los tipos de interés o los pagos mínimos de los prestatarios para que el reembolso de la deuda les resulte más manejable.
También hay asesores de crédito sin ánimo de lucro disponibles para ayudar a las personas con problemas de deuda. Estos asesores pueden ayudar a analizar la situación financiera de un prestatario y desarrollar un plan de gestión de la deuda para ayudar a pagar la deuda excesiva a corto plazo. Los servicios de los asesores de tarjetas de crédito suelen ser gratuitos. Los asesores también proporcionan educación y asesoramiento para ayudar a alejar a las personas de los peligros asociados con el endeudamiento excesivo. Para los prestatarios que creen que tienen los medios para hacer frente a su situación de deuda, pero carecen de la experiencia, el asesoramiento crediticio es una buena opción a considerar.
Otra vía que pueden tomar los prestatarios para hacer frente a las grandes deudas es el proceso de liquidación de deudas. Con esta opción, los prestatarios contratan a una empresa de reducción de deudas para que negocie todas las condiciones de pago con sus acreedores. Dejan de pagar la deuda y hacen depósitos mensuales en un fondo fiduciario bajo la dirección de la empresa. Una vez que la empresa de alivio de la deuda obtiene acuerdos con los acreedores del prestatario, ese fondo fiduciario ayuda a iniciar el plan de pago de la deuda a largo plazo del prestatario.
Por último, está la opción de la quiebra. La quiebra es el método más severo para hacer frente a las deudas personales. Sólo los prestatarios que se encuentren en una situación financiera desesperada y sin esperanzas de poder saldar su deuda deben considerar esta vía. En la quiebra, los prestatarios liquidan todos sus activos para pagar a los acreedores o reorganizan y consolidan su deuda. Los prestatarios que se someten a una quiebra a menudo tendrán dificultades para obtener crédito durante años después y pagarán tipos mucho más altos por cualquier crédito que consigan.
Cuando los prestatarios examinan las opciones para hacer frente a sus deudas excesivas, a menudo consideran los préstamos de consolidación de deudas. Aunque un préstamo de consolidación de deudas puede ser una buena vía para algunos prestatarios, en realidad puede empeorar la situación de otros. El uso de garantías para asegurar un préstamo de consolidación puede incluso poner en riesgo activos como su vivienda.
Antes de decidirse a tomar medidas para hacer frente a las deudas a corto plazo, los prestatarios deben considerar detenidamente todas las opciones disponibles. Si lo hacen, se asegurarán de que sus esfuerzos mejoren su situación financiera y les ofrezcan aún más oportunidades para el futuro.
