La consolidación de deudas no es para todo el mundo.
Muchas personas pueden mejorar sus vidas consolidando sus deudas. Combinan sus pagos mensuales en un único pago más fácil de gestionar que a menudo viene acompañado de un tipo de interés más bajo.
Sin embargo, lograr ese tipo de éxito depende de muchos otros factores. Necesita encontrar un prestamista que pueda ofrecerle un paquete de consolidación de deudas que se adapte a su situación financiera. Debe comprender las ventajas a corto y largo plazo del proceso de reunificación. Por encima de todo, debe abstenerse de contraer nuevas deudas mientras paga la actual consolidación de deudas.
Antes de someterse a una reunificación de deudas, es fundamental conocer los riesgos y saber si es la mejor opción para su situación financiera.
Estas son las 5 razones principales por las que la consolidación de deudas podría no funcionarle.
1. Incluso después de consolidar, los tipos de interés siguen siendo demasiado altos
Son los intereses, y no el capital adeudado, lo que hace que las deudas sean tan difíciles de saldar.
Cada mes, los intereses se acumulan, aumentando la cantidad de dinero que debes a un acreedor mucho más allá de la suma inicial prestada. No importa cuánto debas o si tienes dificultades para pagar la deuda; los intereses siguen acumulándose hasta que la deuda desaparece.
La consolidación de deudas suele ayudar a mitigar los tipos de interés elevados. De hecho, muchas personas buscan la consolidación menos porque estén interesadas en reducir la cantidad de pagos que hacen cada mes y más porque quieren reducir sus tipos de interés. Al reducir los tipos de interés, puede salir de la deuda más rápidamente y pagar menos en total a los acreedores.
Aunque la consolidación de deudas suele ofrecer una mejora en los tipos de interés (especialmente en comparación con las deudas de tarjetas de crédito de alto interés), a veces la reducción no es suficiente para marcar una diferencia significativa.
Digamos, por ejemplo, que tienes una deuda de 20.000 $ en una tarjeta de crédito con una TAE del 25% y un pago mensual mínimo del 2,5%.
Para el pago mensual, pagarás un mínimo de 500 $. Sin embargo, sólo 83 dólares de ese pago se destinan realmente al principal. El resto, más de 416 dólares, se destina al pago de intereses.
Es mucho dinero para pagar cada mes, sobre todo si ya tienes problemas económicos.
Los mejores acuerdos de consolidación de deudas reducen los tipos de interés por debajo del 10%. Lo ideal es buscar una oferta con un tipo de interés del 5% o inferior. De este modo, los pagos que realice cada mes contribuirán en mayor medida a eliminar la deuda.
2. Incluso después de consolidar, los pagos mensuales siguen siendo demasiado altos
Si ya tiene dificultades para llegar a fin de mes, la reducción de la cuota mensual puede no ser suficiente. Quedarse sin dinero es casi seguro que le llevará a empezar a gastar a crédito, lo que no hará sino agravar el problema de la deuda.
Suponiendo que haya conseguido el mejor paquete de consolidación de deudas que haya podido encontrar, existen algunas opciones a tener en cuenta.
En primer lugar, elabora un presupuesto si aún no lo has hecho. Un presupuesto puede ayudarte a planificar tus finanzas, prever gastos futuros y hacer planes a largo plazo.
A continuación, calcula tu ratio ingresos-gastos. ¿Qué porcentaje de tus ingresos se destina a gastos? Si esa cifra es superior al 75%, es probable que tengas un problema.
En ese caso, sólo hay dos opciones: gastar menos o ganar más.
El presupuesto debe hacer que sea relativamente sencillo encontrar oportunidades para gastar menos. Recortar gastos como comestibles y ocio puede dar resultados reales cada mes y ayudarte a saldar esa deuda más rápidamente.
Ganar más es más difícil, pero puede ayudarte a llegar a fin de mes sin tener que someterte a una estricta disciplina financiera. Encontrar un trabajo autónomo, aceptar un segundo empleo o pedir un ascenso pueden cambiar las reglas del juego.
Si eso le parece mucho trabajo, considere la alternativa mucho peor, que es retrasarse en los pagos y enfrentarse al acoso de los cobradores de deudas.
3. El plazo de amortización es tan largo que, al final, cuesta más dinero pagar la deuda.
Puede ser fácil aceptar un plazo de amortización más largo de lo realmente necesario. Puede que veas que un periodo de amortización más largo conlleva unos pagos mensuales significativamente más bajos, lo que, en función de tu situación financiera, te haga decidir que prefieres tener más dinero en el bolsillo cada mes.
Es comprensible, pero también puede ser un error. Como regla general, cuanto más largo sea el plazo de amortización, más pagará al final por la deuda. Los intereses adicionales que pagas con el tiempo compensan con creces esos pagos mensuales más bajos.
Lo ideal es buscar un paquete de consolidación de deudas con un plazo de amortización de cinco años o menos. Los pagos mensuales serán más altos cuanto más corto sea ese periodo, pero saldrás de deudas mucho más rápido y ahorrarás mucho dinero al final.
4. Acabas contrayendo nuevas deudas y socavando el progreso
A muchas personas les cuesta resistirse a la tentación de gastar a crédito. A menudo, cuando se tienen dificultades económicas, es difícil ver otra opción para llegar a fin de mes que no sea cargar una parte de los gastos en una tarjeta de crédito.
En cualquier caso, si está acostumbrado a gastar a crédito, la consolidación de deudas puede ser muy peligrosa.
Supongamos que tiene cinco tarjetas de crédito al límite de su capacidad, que suman una deuda de 15.000 dólares. Consigues consolidar esos 15.000 dólares en un único pago mensual que se adapta mejor a tu situación financiera.
¿Qué ocurre con los saldos acreedores? Todos se reducen a cero de la noche a la mañana, liberando de golpe una enorme cantidad de crédito que puedes utilizar libremente. Si estás acostumbrado a gastar a crédito, te va a resultar muy difícil no volver a utilizar esas tarjetas, incluso si hacerlo socava lo que estás intentando conseguir al consolidar la deuda en primer lugar.
Existen muchas estrategias para resistirse a la tentación de utilizar tarjetas de crédito. Hay quien sugiere congelar las tarjetas de crédito en un cuenco con hielo. Cuando quieras hacer una compra a crédito, tienes que esperar a que el hielo se derrita, lo que te da mucho tiempo para reflexionar sobre lo que vas a hacer.
Siendo más realistas, algunos expertos sugieren que quienes tengan poco autocontrol entreguen sus tarjetas de crédito a un amigo o familiar de confianza. Cada vez que quieras usar las tarjetas, tendrás que defender tu caso ante alguien que tenga en cuenta tus intereses.
Independientemente de cómo lo haga, el consejo es sencillo: si es posible evitar endeudarse más, hágalo.
5. Sufres un cambio de vida grave que hace imposible mantener el acuerdo de reunificación de deudas.
Los cambios se producen cuando menos lo esperamos, trastornando nuestras vidas y alterando nuestros planes. La consolidación de deudas no es inmune a este tipo de alteraciones. Si se produce un cambio grave en su vida o en su situación financiera, los planes bienintencionados para saldar deudas pueden quedar totalmente desbaratados.
Las urgencias médicas suelen ser las culpables. Tal vez haya sufrido una lesión o se haya puesto enfermo. Las facturas médicas se amontonarán, independientemente de su capacidad para pagarlas.El plan de consolidación de deudas que antes parecía tan inteligente se convierte en una enorme carga como resultado.
Afortunadamente, tienes opciones.
En primer lugar, debes revisar tu presupuesto para encontrar oportunidades de ahorrar más dinero y mantenerte al día con las facturas.
Si eso no es posible, muchos prestamistas están abiertos a discutir la indulgencia de morosidad en este tipo de situaciones. La indulgencia de morosidad es una pausa en el reembolso que le permite volver a ponerse en pie. Por lo general, un prestamista prefiere trabajar con usted en el presente para asegurarse de recibir el pago en el futuro en lugar de acosarle continuamente por el dinero que no tiene.
Buscar una reconsolidación también es una opción en este caso. Es posible que pueda encontrar tipos aún más bajos consolidando su deuda de nuevo con un prestamista diferente. Si acudes a un asesor de crédito, también puedes obtener asesoramiento y ayuda para gestionar las finanzas de forma responsable.
Es importante entender que la consolidación de deudas no es la solución sencilla y de un día para otro que mucha gente cree que es. Requiere disciplina y paciencia para funcionar bien. Si puede evitar los escollos comentados anteriormente, tendrá muchas posibilidades de aprovechar al máximo la experiencia de la consolidación.
