Para los prestamistas, un mal crédito significa un préstamo arriesgado. Una persona con una puntuación de crédito inferior a 630 puede esperar pagar tipos de interés drásticamente más altos, si es que le aprueban un préstamo.
Este hecho puede ser especialmente difícil de afrontar para las personas que buscan préstamos de consolidación de deudas. Los elevados niveles de endeudamiento suelen contribuir a que se tambaleen las puntuaciones crediticias, lo que significa que cuanto más desesperadamente necesite alguien una consolidación de deudas, más difícil le resultará conseguirla.
Sin embargo, que sea difícil conseguir un préstamo de consolidación de deudas con mal crédito no significa que sea imposible. Los 10 consejos a continuación desglosan la mejor manera de asegurar un préstamo de consolidación de deuda con crédito menos que estelar.
1. Entender cómo afecta la deuda a su puntuación crediticia
Su puntuación crediticia es una expresión numérica de su solvencia; ¿cómo de seguro es usted para que le presten? Aunque hay más de una forma de determinar la puntuación crediticia de una persona, la mayoría de las entidades financieras utilizan su puntuación FICO para determinar su solvencia.
Las puntuaciones FICO oscilan entre 300 y 850. Aunque todos los prestamistas tienen su propia definición de lo que es una "buena" puntuación de crédito, el desglose es generalmente así:
Excelente: 750+
Bien: 700-749
Justo: 650-699
Pobre: 600-649
Malo: Por debajo de 600
Las puntuaciones más altas dan derecho a mejores préstamos. Cuando se trata de préstamos de consolidación de deuda, las tasas de interés tienden a comenzar a aumentar dramáticamente para cualquier persona por debajo de 690 y obtener prohibitivamente alta para cualquier persona por debajo de 630.
Las deudas desempeñan un papel fundamental a la hora de determinar la puntuación crediticia de una persona. Además del historial de pagos, hay dos factores que intervienen en el cálculo de la puntuación crediticia global.
El primero es el coeficiente de utilización del crédito, que determina qué parte del crédito total disponible de una persona está en uso. Cuanto más cerca esté alguien de utilizar todo el crédito disponible, peor será este ratio para la puntuación crediticia.
El segundo es el ratio deuda-ingresos. Este ratio refleja la relación entre los ingresos de una persona y su carga de deuda total. A medida que aumenta la deuda y disminuyen o se mantienen los ingresos, peor será esta relación para la puntuación crediticia de una persona.
En resumen, la baraja está en contra de una persona que busca un préstamo de consolidación de deudas. Cuanto más importante sea la carga de la deuda, más difícil será obtener la aprobación de un préstamo, incluso cuando la situación financiera sea desesperada. Para la mayoría de los prestamistas, el hecho de que el préstamo podría ayudar a eliminar los problemas financieros de un prestatario es irrelevante; el mal crédito hace que sea menos probable que un prestamista preste sin importar qué.
Aceptar este hecho puede ser difícil si tiene mal crédito y necesita un préstamo de consolidación de deudas, pero es el primer paso para comprender realmente su situación.
2. Pruebe primero en su banco o cooperativa de crédito
Las relaciones son importantes en los préstamos. Para un prestatario potencial con mal crédito, trabajar con un prestamista con el que el consumidor tenga un historial puede marcar la diferencia.
Por este motivo, las personas deben hablar primero con su banco actual cuando busquen un préstamo de consolidación de deudas. El banco de una persona tendrá una visión mucho más aguda en el historial financiero de un cliente actual que otro prestamista haría y puede traer ese conocimiento a la mesa en una decisión de préstamo.
Este consejo es doble para las personas que realizan sus operaciones bancarias en cooperativas de crédito sin ánimo de lucro. Las cooperativas de crédito suelen ser organizaciones comunitarias dedicadas a la salud financiera de sus miembros. No están tan preocupadas por maximizar los beneficios como la mayoría de los demás prestamistas, y pueden estar dispuestas a arriesgarse con alguien con mal crédito.
3. Compara precios antes de firmar
Todos los prestamistas son diferentes. Algunos pueden ofrecer a la misma persona condiciones de préstamo drásticamente diferentes de las de otros y pueden estar más dispuestos a prestar a una persona con mal crédito. Buscar la mejor oferta de préstamo puede llevar un poco más de trabajo, pero sin duda es lo mejor para el prestatario.
Antes de firmar nada, los prestatarios deben intentar obtener al menos tres ofertas diferentes de varios prestamistas. Deben buscar los tipos de interés más bajos, plazos de pago razonables y mensualidades asequibles. En general, deberían ser capaces de determinar qué préstamo tiene más sentido para su situación financiera actual y, al mismo tiempo, ahorrar más dinero al final.
Incluso unos pocos puntos porcentuales de diferencia en los tipos de interés pueden ahorrar a alguien miles de euros a lo largo de la vida de un préstamo, por lo que merece la pena esperar a la mejor oferta posible.
4. Evite los prestamistas de día de pago
Para pequeñas sumas y un alivio financiero inmediato, puede ser tentador acudir a los llamados prestamistas de día de pago para obtener préstamos a corto plazo. Por lo general, estos préstamos son un anticipo de su nómina. Recibes el pago ahora, y cuando te llega la nómina, devuelves la totalidad del préstamo.
Por desgracia, no es tan sencillo. Estos préstamos suelen conllevar unos intereses increíblemente altos que se acumulan rápidamente y nunca parecen desaparecer del todo. Además, la posibilidad de obtener un flujo rápido de dinero en efectivo puede ser adictiva y llevarte a volver al prestamista de día de pago la próxima vez que te encuentres en apuros económicos. Es mucho más fácil volver la segunda vez que la primera, así que, si puede, evítelo por completo. En su lugar, céntrate en estrategias de alivio de la deuda a largo plazo.
5. Desconfíe de los precios basados en el riesgo
Como ya hemos dicho, el mal crédito puede dar lugar a ofertas de préstamos con tipos de interés prohibitivos. Esta práctica tiene un nombre: precios basados en el riesgo.
En general, los prestamistas consideran que una mala puntuación crediticia es un indicador de que el prestatario corre un mayor riesgo de impago del préstamo. Además, los prestamistas también tienen en cuenta indicadores como la situación laboral, los ingresos y la carga total de la deuda a la hora de determinar si es arriesgado conceder un préstamo a un prestatario.
Si un prestatario se clasifica oficialmente como de riesgo, pero aun así recibe la aprobación para algún tipo de préstamo, recibirá precios basados en el riesgo, lo que suele conllevar tipos de interés más altos y otras condiciones de préstamo desfavorables.
Si un prestatario recibe una tarificación basada en el riesgo, la notificación debe indicarlo claramente. El aviso debe indicar que ha recibido tipos más altos que el prestatario medio, e incluir información sobre los factores negativos incluidos en el informe de crédito que llevaron a la decisión de fijación de precios en función del riesgo.
Recibir un aviso de fijación de precios en función del riesgo es una llamada de atención para la mayoría de los prestatarios. Es una señal de que ha llegado el momento de trabajar para mejorar la puntuación crediticia antes de aceptar un préstamo de consolidación de deudas.
6. Considerar un cofirmante
Añadir un avalista es una buena manera de endulzar la situación para un prestamista receloso. Los avalistas actúan básicamente como respaldo en caso de que el prestatario principal no pueda devolver el préstamo a tiempo. Si el prestatario principal no puede pagar, el avalista se hace cargo del préstamo. Tener un avalista minimiza el riesgo para el prestamista, lo que a su vez puede dar lugar a tipos de interés favorables en un préstamo de consolidación de deudas. En casos extremos, tener un avalista puede ser la diferencia entre la aprobación y la denegación.
Dicho esto, avalar un préstamo es una empresa extremadamente arriesgada. El avalista no obtiene ninguno de los beneficios del préstamo, pero acepta todo el riesgo del mismo si el prestatario principal no puede pagarlo. Los prestatarios deben estar seguros de que podrán hacer frente al préstamo antes de buscar avalistas, y los avalistas deben ser conscientes del riesgo de poner su nombre en una solicitud de préstamo.
7. Solicite un préstamo garantizado
Al igual que buscar un avalista, solicitar un préstamo garantizado es una forma de tranquilizar a los prestamistas. Los préstamos garantizados son préstamos con una garantía. Esta garantía puede ser el coche del prestatario u otro bien valioso. La garantía no tiene por qué equivaler al importe total del préstamo, pero debe ser lo suficientemente valiosa como para despertar el interés del prestamista.
Con un préstamo garantizado, si el prestatario no puede hacer frente a los pagos, el prestamista puede embargar y vender la garantía. La presencia de garantías reduce el riesgo del prestamista, ya que sabe que recuperará al menos parte de la inversión. Esto hace que sea más probable que los prestamistas aprueben un préstamo u ofrezcan tipos de interés favorables.
Los préstamos garantizados, sin embargo, son más arriesgados para los prestatarios. No estar al día en el pago del préstamo puede suponer la pérdida de activos valiosos y un mayor descalabro financiero. Antes de aceptar una oferta de préstamo garantizado, el prestatario debe estar seguro de que podrá hacer frente a los pagos.
8. Aproveche el capital de su vivienda, pero tenga cuidado
Los préstamos con garantía hipotecaria son técnicamente otro tipo de préstamo garantizado. Sin embargo, pueden ser tan eficaces y únicos que merecen un debate aparte.
Con el tiempo, los propietarios van acumulando capital en sus viviendas a medida que pagan sus hipotecas. El valor neto se refiere simplemente a la diferencia entre el valor total de una vivienda y el saldo restante de la hipoteca. Un propietario con una casa de 300.000 $ y sólo 100.000 $ de hipoteca restante ha acumulado 200.000 $ de patrimonio neto.
Aprovechar este capital puede ser una buena forma de consolidar deudas. Los propietarios de viviendas piden prestado contra ese capital, lo que les permite obtener préstamos considerables con los bajos tipos de interés asociados a las hipotecas. El tipo de interés medio de las tarjetas de crédito ronda el 15% y el de las hipotecas es inferior al 5%, lo que supone un enorme potencial de ahorro.
Por supuesto, esta opción sólo está disponible para propietarios de viviendas, lo que descalifica automáticamente a muchas personas que necesitan una consolidación de deudas. Como cualquier préstamo garantizado, también es arriesgado, ya que la falta de pago podría hacer que el prestatario perdiera la casa. Aun así, en las circunstancias adecuadas, un préstamo con garantía hipotecaria puede ser una forma sencilla y rentable de consolidar deudas y ahorrar mucho con el tiempo.
9. Mejore su puntuación de crédito y vuelva a intentarlo
Cuando se trata de puntuaciones de crédito, la paciencia es una virtud. Mientras que una persona puede tardar casi nada en arruinar su puntuación crediticia, mejorarla puede llevar meses, incluso años.
Dicho esto, mejorar su puntuación crediticia a menudo puede merecer la pena. Una buena puntuación crediticia tiene un valor incalculable a la hora de solicitar préstamos de cualquier tipo, y a veces la diferencia entre la aprobación y la denegación de un préstamo puede ser sólo de unos pocos puntos.
En general, las personas con puntuaciones por debajo de 600 tendrán grandes dificultades para obtener un préstamo de consolidación de deudas y es mejor que busquen una alternativa. Las personas con puntuaciones entre 630 y 699, sin embargo, podrían encontrar que tomarse el tiempo para mejorar sus puntuaciones vale la pena, lo que lleva a más aprobaciones y mejores tasas de interés que pueden ahorrar una buena cantidad de dinero al final.
Desgraciadamente, no existe una forma de mejorar la puntuación crediticia de la noche a la mañana. En general, es necesario un historial de estabilidad y salud financiera, así como un historial de pago puntual de las facturas y de amortización de las deudas en la medida de lo posible. Los consumidores deben supervisar regularmente su informe crediticio en busca de errores. Con el tiempo, estos comportamientos conducirán a una mejora de la puntuación de crédito, que a su vez conduce a mejores ofertas de préstamos.
10. Si todo lo demás falla, considere las alternativas
Para algunos prestatarios con mal crédito, los préstamos de consolidación de deudas están sencillamente fuera de su alcance. Sin embargo, eso no significa que no tengan alternativas cuando se trata de alivio de la deuda. Muchas opciones de alivio de la deuda son tan eficaces como la consolidación de deudas y no califican a los solicitantes en función de sus puntuaciones de crédito.
El asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro, por ejemplo, es para personas con mal crédito. En el asesoramiento crediticio, las personas se reúnen con profesionales que les ayudan a controlar sus finanzas, identificar los malos hábitos financieros y elaborar un plan para saldar sus deudas de forma asequible y puntual.
Los planes de gestión de deudas suelen ser el resultado de sesiones de asesoramiento crediticio, pero no siempre. Con un plan de gestión de deudas, una persona trabaja con sus acreedores para diseñar un plan de reembolso asequible que suele durar entre 3 y 5 años. Los acreedores aprecian este tipo de previsibilidad y a menudo están dispuestos a renunciar a las penalizaciones acumuladas y a los recargos por demora, siempre que la persona se mantenga al día con los pagos.
A menudo, la liquidación de deudas también puede ser eficaz para los deudores con mal crédito. Con la liquidación de deudas, el deudor deja de pagar a sus acreedores y en su lugar ingresa dinero en una cuenta de ahorros gestionada por una empresa externa de liquidación de deudas. Esa empresa negocia con los acreedores en nombre del deudor y, en el mejor de los casos, se lleva la peor parte del acoso de los acreedores por impago. Una vez que se ha depositado una cantidad significativa de dinero en la cuenta de ahorros, la empresa de liquidación de deudas hace una oferta a los acreedores: aceptar un pago único reducido ahora y condonar el resto de la deuda. Los acreedores suelen aceptar el trato, desesperados por recuperar al menos parte de su dinero. El proceso puede ser perjudicial para la puntuación de crédito de una persona, pero le permite salir de la deuda de una manera rápida y rentable, haciendo que la compensación merezca la pena.
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