Según la Oficina Nacional de Investigación Económica, el 29% de los titulares de tarjetas de crédito pagan exactamente o casi (es decir, dentro de los 50 dólares) el mínimo la mayoría de los meses. El resto paga la totalidad la mayoría de las veces o realiza una combinación de pagos intermedios.
Si estás cubriendo el mínimo, probablemente estés pagando más en intereses de la tarjeta de crédito que el precio original de cada artículo. Mucha gente se encuentra en esta situación complicada porque esto es lo que ocurre si has estado arrastrando saldos y haciendo sólo los pagos mínimos.
Como explica el siguiente vídeo, has sido víctima del poder del interés compuesto.
La explicación es sencilla: el emisor de la tarjeta ha añadido los intereses al capital, que es la cantidad que te prestaron en un principio. Así, tu deuda crece a un ritmo vertiginoso.
Cómo funciona el interés compuesto
Si estás pagando un 10% de interés por el saldo de una tarjeta de crédito de 100 $, el primer mes te cobrarán 10 $. Con el interés compuesto, esos 10 $ se añadirán a tu deuda original, de modo que ahora debes 110 $. La factura de la tarjeta de crédito del mes siguiente incluirá los 10 dólares de intereses, por lo que ahora debes 121. ¡Imagina cuánto deberás si esto continúa durante un período prolongado! O puedes utilizar esta calculadora para ver el coste real de todas tus deudas combinadas.
Pagar intereses por sus intereses
Si no pagas la totalidad de tus saldos cada mes, estarás pagando intereses sobre los intereses. Al cabo de unos años, podrías acabar pagando dos, tres o incluso cuatro veces más de lo que pediste prestado originalmente, gracias al interés compuesto.
Las personas con múltiples saldos de tarjetas de crédito con intereses elevados suelen recurrir a programas de reducción de deudas para salir de este aprieto.
Liquidación de deudas para alivio financiero
Es posible que haya oído hablar de la liquidación de deudas, también conocida como reducción de deudas. Esto se debe a que son lo mismo.
La liquidación de deudas es la única forma de reducir su deuda en lugar de transferirla a otro préstamo o tarjeta de crédito. Un especialista negocia la reducción de su deuda y usted paga menos de lo que debe. El acreedor condona el saldo restante en una operación denominada liquidación. Una buena empresa de liquidación de deudas puede reducir la deuda de su cliente a una fracción de lo que debe y acortar los plazos de pago.
Consolidación de deudas
La reunificación de deudas se engloba dentro de la condonación de deudas y consiste en pedir un nuevo préstamo para pagar varias deudas. Esas deudas se combinan en un único préstamo, normalmente con condiciones más favorables, como un tipo de interés más bajo y un pago mensual más reducido. Otra ventaja es que ya no tendrá que hacer malabarismos con múltiples pagos. La reunificación de deudas es una opción muy popular entre quienes tienen deudas de tarjetas de crédito. Suele requerir una puntuación crediticia más alta para su aprobación.
Entonces, ¿cómo funciona la consolidación de deuda? Una vez que el contrato con una empresa de liquidación de deudas como National Debt Relief, usted ya no estará obligado a hacer los pagos de tarjetas de crédito. En su lugar, usted depositará un pago mensual a una cuenta asegurada por la FDIC a su nombre. A medida que su cuenta crece y cubre lo que debe a un acreedor, la empresa negociará con esa empresa. Una vez que lleguen a un acuerdo, le pedirán permiso para hacer un pago único a ese acreedor. Este proceso continúa hasta que usted quede libre de deudas, lo que suele tardar entre 24 y 48 horas.
La quiebra tiene consecuencias de por vida
Algunas personas pueden pensar que con la quiebra, usted declara legalmente que no puede hacer frente a sus pagos, y puf, su deuda desaparece. En cierto modo, puede ser cierto. Pero ciertas deudas no se incluyen en la quiebra, y ésta dejará una mancha en su puntuación de crédito de hasta 10 años y en su historial crediticio de por vida.
Esto hace que le resulte prácticamente imposible obtener un nuevo crédito a un tipo de interés razonable, si es que se lo aprueban. Es probable que las primas de su seguro suban e incluso podría impedirle alquilar o comprar una vivienda. Muchos empleadores comprueban ahora sistemáticamente el historial crediticio de un posible empleado, por lo que la quiebra podría incluso impedirle conseguir un empleo.
Si se está ahogando en deudas de tarjetas de crédito con altos intereses, hay esperanza. Y hay ayuda.
