Cuando uno se hunde en un mar de deudas de tarjetas de crédito, cualquier posible salvavidas es bienvenido. La condonación de deudas de tarjetas de crédito ofrece la esperanza de poner fin a su crisis de endeudamiento al permitirle saldar obligaciones por menos de lo que realmente debe.
Las compañías de tarjetas de crédito a veces están dispuestas a considerar esta opción si tu deuda se vuelve abrumadora y no puedes devolver todo lo que debes. Aunque es poco probable que su acreedor le condone toda la deuda, puede que esté dispuesto a dejar pasar una parte.
"El prestatario puede saldar una deuda por una fracción -a menudo pequeña- de lo que debe", afirma Anurag Gupta, profesor de banca y finanzas de la Weatherhead School of Management de la Case Western Reserve University de Cleveland.
Sin embargo, esta condonación de la deuda también tiene importantes desventajas que deben sopesarse antes de seguir esta vía.
Condonación de deudas Frente a la condonación de deudas
Incluso si tiene dificultades para hacer frente a los pagos, es poco probable que la condonación de la deuda sea una opción para usted de inmediato. En su lugar, su acreedor esperará a ver si usted paga su deuda. Puede que trabajen contigo en la creación de un plan de amortización para devolver tus deudas de forma más gradual con la esperanza de que, finalmente, pagues el importe total.
Pero en algún momento, el prestamista puede llegar a la conclusión de que es improbable que pagues tu deuda. Es especialmente probable que un prestamista llegue a esta conclusión después de que hayas incumplido varios pagos.
Cuando esto ocurre, el prestamista puede dar la deuda por incobrable y eliminarla de sus libros. La Comisión Federal de Comercio afirma que es probable que los prestamistas cancelen su deuda si no efectúa ningún pago durante un periodo de 180 días.
Es importante tener en cuenta que, en este punto, el prestamista simplemente ha cancelado la deuda, no necesariamente la ha condonado. Aunque una condonación de deuda pueda parecer el alivio de deuda que busca, la deuda en sí sigue existiendo. Una condonación no suele resolver el problema de la deuda. Por el contrario, a menudo es el final de un capítulo, pero el comienzo de otro.
Después de cancelar su deuda, el prestamista puede dar media vuelta y vender la obligación a un cobrador. En este punto, la deuda volverá a cobrar vida, ya que el cobrador intentará que pagues una vez más. El cobrador puede incluso presentar una demanda contra usted en un intento de conseguir que pague. Si el cobrador gana el juicio, es posible que le embarguen el sueldo para pagar la deuda.
¿Qué es la condonación de deuda?
La condonación de la deuda es un paso más allá de la quita. En este caso, el prestamista acepta un pago inferior al importe total de la deuda. El saldo restante se condona.
Se trata de una situación mejor que la condonación de la deuda porque, en ese momento, ya no se le debe nada al prestamista. Sin embargo, eso no significa que la condonación de la deuda ofrezca al prestatario un viaje gratuito y sin riesgos.
Para empezar, es probable que el prestamista notifique a las agencias de informes de crédito que ha saldado la deuda por un importe inferior al total. Esto puede dar lugar a una anotación negativa en su informe crediticio que hará que baje su puntuación de crédito.
"Daña el crédito durante un periodo de siete años", afirma Gupta.
Además, el hecho de que la deuda haya sido condonada no significa que no esté sujeta a impuestos. El IRS considera la deuda condonada como un ingreso, y usted deberá impuestos federales sobre la cantidad. También es probable que las autoridades estatales esperen que pague impuestos sobre el importe de la deuda condonada.
Es probable que su prestamista le envíe un formulario 1099-C, Cancelación de deuda, que muestra exactamente la cantidad de su deuda que fue condonada. El prestamista también notificará al IRS, por lo que no hay manera de evitar su obligación.
Aunque hay situaciones en las que es posible que no deba impuestos sobre la deuda condonada, por defecto debe asumir que sí los debe. Si no está seguro de lo que debe o no debe, hable con un asesor fiscal u otro profesional.
¿Cómo condonación de deudas de tarjetas de crédito de la deuda?
Normalmente, la condonación de deudas de tarjetas de crédito puede producirse mediante una negociación directa o una declaración de quiebra.
"La negociación directa puede hacerla el propio prestatario o a través de un representante", dice Gupta.
Algunos prestatarios se ponen en contacto con la empresa de la tarjeta para negociar una cantidad de liquidación que el prestamista está dispuesto a aceptar para saldar la deuda. "Suele ser una pequeña fracción de la deuda total", dice Gupta.
Otros prefieren recurrir a una empresa de liquidación de deudas. Este método puede tener ventajas e inconvenientes.
"La negociación a través de una empresa profesional de reducción de deudas puede conseguir que la persona obtenga mejores condiciones de la empresa emisora de la tarjeta, pero implicará el pago de una comisión a la empresa de reducción de deudas", afirma.
Por último, en algunos casos, los prestatarios pueden simplemente tirar la toalla y declararse en quiebra, con la esperanza de conseguir la condonación de la deuda de esa manera. Sin embargo, se trata de un paso drástico que puede tener ramificaciones a largo plazo para sus finanzas. Y Gupta dice que este enfoque es "un poco arriesgado" y podría no funcionar tan bien como esperas.
"Los términos finales los decidirá un juez, por lo que hay mucho menos control sobre ese proceso una vez que se inicia", afirma.
¿Qué consecuencias tiene la condonación de la deuda?
Hay situaciones en las que solicitar la condonación de la deuda es la mejor opción para el prestatario. Aunque parezca la opción más adecuada para usted, no se precipite. "En general, la condonación de la deuda es algo que un prestatario debe buscar lo más tarde posible", dice Gupta.
Esperar para negociar puede darte más ventaja en las negociaciones. "La posibilidad de llegar a un acuerdo por una cantidad inferior es mayor si se hace más tarde", dice Gupta.
De hecho, los prestatarios a menudo pueden beneficiarse de esperar hasta que el emisor de la tarjeta haya vendido la deuda a un cobrador y el prestamista haya cancelado la deuda de su balance.
"Estas ventas de deudas morosas suelen producirse por céntimos de dólar", afirma Gupta. "En lo que respecta a la empresa de recobro, mientras pueda cobrar algo más de lo que pagó, obtendrá beneficios".
Por ese motivo, un prestatario puede tener más posibilidades de negociar mejores condiciones con el cobrador que con el emisor de la tarjeta, "aunque el proceso puede ser más desagradable", afirma Gupta.
Es cierto que si no puede hacer frente a sus pagos, esperar a negociar podría perjudicar su puntuación crediticia. Pero esto no suele ser una gran preocupación para los prestatarios que han acumulado una gran cantidad de deuda de tarjetas de crédito y simplemente no pueden pagarla.
"Es muy probable que ya se hayan retrasado en varios pagos y hayan sido objeto de varios plazos de impago y sanciones", afirma Gupta. "Su crédito, por tanto, probablemente ya esté dañado".
Condonación de la deuda Y Informe de crédito
La condonación de deudas puede permanecer en su informe crediticio hasta siete años. Pero las consecuencias podrían no ser tan graves o duraderas como temen los prestatarios, dadas las laxas normas de crédito de muchos emisores de tarjetas de crédito y las múltiples formas disponibles para los prestatarios que esperan reconstruir su crédito.
"Es probable que empiecen a recibir nuevas ofertas de crédito mucho antes de los siete años que tardará esta información negativa en desaparecer de su informe crediticio", afirma.
¿Las compañías de tarjetas de crédito condonarán realmente su saldo pendiente? Vea cómo la condonación de deudas de tarjetas de crédito podría ayudarle a salir de deudas.
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