Uno de los factores que los prestamistas tienen en cuenta a la hora de determinar si le conceden un préstamo es su ratio deuda-crédito (DTC). Esta cifra es representativa de la cantidad de deuda pendiente en comparación con la cantidad de deuda disponible actualmente. Cuanto menor sea su ratio deuda-crédito, mejor aspecto tendrá para un posible prestamista.
Cómo funciona la relación entre deuda y crédito
Supongamos que tienes un límite de crédito total de 20.000 $ y una deuda de 5.000 $ en tarjetas de crédito. Esto te daría un ratio deuda-crédito del 25%. (5.000 = 25% de 20.000). Supongamos que un amigo tuyo tiene un límite de crédito de 40.000 $ y una deuda de 20.000 $ en su tarjeta de crédito. Esto les deja con un ratio del 50% (20.000 = 50% de 40.000).
Por lo tanto, aunque ellos disponen de más crédito que tú (20.000 frente a 15.000), tu ratio deuda-crédito es inferior. En igualdad de condiciones, es probable que los prestamistas te consideren más arriesgado que a tu amigo.
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Deuda-crédito frente a deuda-ingresos
La relación deuda-ingresos (DTI) es el porcentaje de tus ingresos que se destina cada mes al servicio de la deuda. Supongamos que tú y un amigo ganáis 10.000 $ al mes antes de impuestos y deducciones (vuestros ingresos brutos mensuales). Los pagos de la deuda de tu amigo ascienden a 5.000 $ al mes (el 50% de sus ingresos) y los tuyos a 2.500 $ (el 25% de tus ingresos).
En este caso, tu ratio deuda-ingresos es mejor que el de tu amigo. Ellos necesitan la mitad de sus ingresos para pagar su deuda, pero tú sólo necesitas una cuarta parte de los tuyos para el mismo fin.
Otra diferencia clave entre DTC y DTI es que la relación deuda-crédito sólo tiene en cuenta sus cuentas renovables, como tarjetas de crédito y líneas de crédito. En cambio, la relación deuda-ingresos tiene en cuenta todas las deudas recurrentes mensuales, como los pagos de la hipoteca, el alquiler, el coche y otros.
Por qué son importantes
Mientras que el DTC desempeña un papel a la hora de establecer su puntuación crediticia, el DTI no. Sin embargo, su DTI sí entra en juego cuando los prestamistas le están considerando para un préstamo.
Los acreedores prefieren que usted sea uno de los pocos prestamistas a los que debe dinero, en lugar de ser uno de tantos. La idea es que cuantas menos deudas pendientes tenga, más probabilidades tendrá de cumplir las condiciones del contrato de préstamo que firme. Por lo tanto, un DTC bajo indica que tiende a utilizar el crédito de forma responsable y que es probable que sea un mejor riesgo.
Aunque el DTI también puede indicar riesgo, se considera un indicador más preciso de tu capacidad de pago que de tu voluntad de pagar. Al fin y al cabo, cuanto menos de tus ingresos necesites para mantener tu estilo de vida, más teóricamente tendrás para devolver un préstamo.
¿Qué son unos buenos ratios de endeudamiento?
Los prestamistas prefieren un ratio deuda-crédito del 30% o inferior. Todo lo que supere esa cifra disminuirá su puntuación crediticia, lo que a su vez se traducirá en tipos de interés más altos. En el peor de los casos, en algunos casos se le denegará el crédito.
El coeficiente deuda-ingresos suele entrar en juego cuando un prestamista estudia una solicitud de hipoteca. En estos casos, prefieren que el ratio deuda-ingresos sea del 43% o inferior. De hecho, todo lo que supere el 43% puede provocar la denegación del préstamo.
Cíñase a los hechos
Su ratio deuda-crédito refleja la cantidad total de deuda que tiene cada mes en comparación con sus ingresos brutos mensuales. Si conoce bien estos dos parámetros, sabrá cómo pueden afectar a su capacidad para obtener un crédito y a los tipos de interés que puede llegar a pagar.
