Las deudas de las tarjetas de crédito pueden hacerle sentir desesperado, aislado y avergonzado. Pero no está solo. De hecho, casi la mitad de los estadounidenses tienen algún tipo de deuda de tarjeta de crédito, y esa cifra no deja de aumentar. Y lo que es más importante, existen soluciones que pueden ayudarle a encontrar alivio al estrés financiero. Para muchos, encontrar la solución adecuada empieza por aprender cómo funcionan las deudas de tarjetas de crédito.
Cómo funciona la deuda de las tarjetas de crédito
Las deudas de las tarjetas de crédito se acumulan cuando no se paga la totalidad de la tarjeta al final de cada ciclo de facturación. Cuando el saldo se traslada al siguiente periodo de facturación, se acumulan intereses en forma de tasa anual equivalente (TAE). La TAE es el porcentaje de interés que se aplica a las compras, los anticipos en efectivo y las transferencias de saldo, y se acumula. Esto significa que el interés crece sobre el interés y cuanto más tiempo tardes en pagar una deuda, más deberás.
Los prestamistas de tarjetas de crédito suelen exigir al menos un pago mínimo mensual del 1% al 2% del saldo, más intereses y comisiones. Si tiene un saldo elevado o está pasando apuros económicos, pagar el mínimo puede ser la única forma viable de estar al día con las facturas de su tarjeta de crédito. Pero los pagos mínimos pueden ser una trampa para el endeudamiento.
Veamos un ejemplo:
Si sólo pagas el mínimo, puedes acabar pagando muchos más intereses de los que cargabas originalmente en tu tarjeta, y puedes tardar años en saldar tu deuda.
También es importante tener en cuenta que la deuda de las tarjetas de crédito es una deuda sin garantía. Esto significa que no está respaldada por una garantía, como una casa o un vehículo. Afortunadamente, si no paga la deuda, el prestamista no embargará su casa ni su coche. Pero no pagar la deuda puede dañar seriamente su puntuación de crédito y convertirse en una carga financiera aún mayor.
Preguntas frecuentes sobre la deuda de las tarjetas de crédito
Echemos un vistazo a algunas de las preguntas más comunes sobre cómo funciona la deuda de las tarjetas de crédito:
¿Cómo afecta la deuda de las tarjetas de crédito a mi puntuación crediticia?
La deuda de la tarjeta de crédito puede tener un impacto significativo en su puntuación crediticia. Si realiza los pagos pero permite que los intereses aumenten la deuda, el importe total del saldo puede afectar negativamente a su puntuación. Los pagos atrasados o no realizados pueden dañar gravemente su puntuación crediticia.
¿Cómo sé cuál es mi puntuación de crédito?
Tiene derecho a recibir un informe de crédito gratuito una vez cada 12 meses de cada una de las agencias de crédito nacionales (Experian, Equifax y TransUnion). También puede pagar una pequeña cuota para solicitar otra copia dentro del año. Asegúrese siempre de aprovechar esta oportunidad para validar la información de los informes. Si detecta errores, puede ponerse en contacto con la empresa que cree que los ha cometido y también puede presentar una reclamación ante la agencia que los ha comunicado.
¿Afectará la consulta de mi informe crediticio a mi puntuación de crédito?
No. La consulta de su informe crediticio a través de las agencias no afectará a su solvencia. Sin embargo, si un prestamista o emisor de tarjetas solicita su informe de crédito, esto puede hacer caer su puntuación en unos pocos puntos.
¿Puede cambiar mi TAE?
Sí. Hay muchos factores que pueden afectar a la TAE de tu tarjeta de crédito, entre ellos:
- El tipo de interés preferente: Los cambios en el tipo de interés preferencial pueden dar lugar a cambios en su TAE.
- Su puntuación crediticia: Los emisores de tarjetas supervisan continuamente su solvencia y pueden aumentar su tipo 45 días después de enviarle un aviso. Este aumento de la TAE solo se aplicará a las nuevas operaciones que se produzcan 14 días o más después de que te envíen el aviso por correo.
- Fin de las ofertas introductorias: Si tu tarjeta de crédito tenía un periodo de TAE introductoria, tu TAE cambiará al final de este plazo. Por ejemplo, si contrataste una tarjeta de crédito con un tipo inicial del 0%, tu TAE aumentará una vez finalizado el periodo inicial.
- Atrasos o impagos: Un prestamista puede aumentar su TAE si se retrasa más de 60 días en un pago. Esto se denomina TAE de penalización.
¿Qué es una TAE de penalización?
Si se retrasa en los pagos o no los realiza, es posible que se aplique una TAE de penalización a su saldo. Suele ser mucho más elevada que la TAE habitual y puede aumentar considerablemente el saldo total. Si se retrasa menos de 60 días en un pago, la TAE sólo puede aplicarse a los nuevos cargos. Sin embargo, después de 60 días puede aplicarse a su saldo total.
¿Cómo puedo mejorar mi puntuación de crédito?
Su puntuación crediticia puede mejorar asegurándose de que no mantiene un saldo importante y de que efectúa los pagos puntualmente. Disminuir su deuda total es la mejor manera de mejorar su puntuación, ya que esto demuestra a los prestamistas que usted no es un prestatario de alto riesgo, ya que paga sus saldos de manera oportuna.
¿Qué pasa si no puedo pagar la deuda de mi tarjeta de crédito?
Si es completamente incapaz de hacer frente a los pagos de la deuda de su tarjeta de crédito, su cuenta puede ser cancelada después de 180 días de mora. Esto significa que la cuenta se cierra y se da por perdida.
Las cancelaciones pueden tener efectos a largo plazo en su puntuación crediticia y permanecer en su informe de crédito hasta siete años. Y lo que es más importante, usted seguirá siendo responsable de pagar el importe que debe. La empresa de la tarjeta de crédito puede intentar cobrar la deuda a través de su propio departamento de cobros o de un tercero.
Si tiene dificultades para hacer frente a los pagos y saldar su deuda, puede que haya llegado el momento de plantearse opciones alternativas de alivio de la deuda, como la liquidación de deudas.
¿Qué es la liquidación de deudas?
La liquidación de deudas significa negociar con los prestamistas para reducir la cantidad adeudada. Aunque es posible hacerlo uno mismo, puede resultar difícil y llevar mucho tiempo. Un experto en reducción de deudas puede simplificar el proceso negociando en su nombre y apoyándole durante todo el proceso.
Cuando se inscribe en un programa de reducción de deudas, suele abrir una cuenta separada con la empresa de reducción de deudas. Entonces, en lugar de pagar a la compañía de la tarjeta de crédito, depositará los pagos mensuales en esta cuenta. Mientras el experto en reducción de deudas trabaja para negociar la cantidad de pago más baja posible para un saldo, el dinero depositado en la nueva cuenta se utilizará para saldar las deudas.
El alivio de la deuda nacional puede ayudarle a volver a la normalidad
Desde 2009, National Debt Relief ha ayudado a más de 450.000 estadounidenses a pagar sus deudas y crear futuros más brillantes. Nuestro programa implica un proceso de liquidación de la deuda que los socios con los entrenadores y asesores para ayudar a manejar sus saldos. Negociamos con los principales emisores de tarjetas de crédito y bancos para reducir su deuda y ayudarle a recuperar la estabilidad lo más rápido posible. También proporcionamos orientación en profundidad para asegurarnos de que entiende cómo funciona la deuda de tarjetas de crédito y puede tomar decisiones inteligentes después de graduarse de nuestro programa.
¿Quiere saber si la liquidación de deudas es la solución para usted? Nuestro dedicado equipo de expertos en deudas puede guiarle a través de sus opciones para ayudarle a encontrar la mejor solución. Con nuestro conocimiento y apoyo, usted puede comenzar el viaje hacia la vida que desea.
