El alivio de la deuda de las tarjetas de crédito es algo que se hizo popular hace sólo unos años. Antes de la Gran Recesión, nadie pensaba realmente en tomarse en serio los pagos con tarjeta. De hecho, muchos consumidores parecían contentarse con pagar el mínimo exigido en el extracto de su factura.
En realidad, no era tan malo, al menos mientras los consumidores tuvieran ingresos constantes. Pero cuando los puestos de trabajo se vieron comprometidos al desplomarse la economía, los pagos de las tarjetas de crédito se convirtieron de repente en toda una carga. Mucha gente tuvo problemas para financiar sus necesidades básicas y acabó saltándose los pagos de sus deudas. Por supuesto, saltarse los pagos de las tarjetas de crédito es la peor reacción. No sólo aumentará el saldo debido a los intereses devengados, sino que también se resentirá su calificación crediticia. Esto le impedirá realizar transacciones financieras que podrían haber mejorado sus finanzas personales.
Pero aunque la deuda de las tarjetas de crédito causó la caída de varios hogares en los últimos años, el creciente saldo de los consumidores puede indicar en realidad algo bueno.
El lado positivo y negativo del saldo de las tarjetas de crédito al consumo
El creciente saldo de las tarjetas de crédito de los consumidores es un buen indicio de que la gente tiene más confianza para utilizar el crédito. Esto se debe probablemente a que ahora hay más gente con trabajo. Según el estudio realizado por CardHub.com, en 2014 se crearon casi 3 millones de puestos de trabajo, lo que hizo que la tasa de desempleo bajara al 5,6%. Se considera que este es el nivel más bajo de los últimos 6 años. Esto significa que más personas tienen una fuente estable de ingresos para financiar sus necesidades. El lado positivo de la creciente deuda de tarjetas es que la gente tiene una mayor confianza financiera.
Dado que la economía estadounidense depende en un 70% del gasto de los consumidores, este impulso del gasto crediticio es en realidad una buena noticia. Es un indicio del fortalecimiento de la economía.
Pero a pesar del lado positivo de este tipo de deuda, sigue teniendo muchas vibraciones negativas para las finanzas de los consumidores. El saldo de tu tarjeta de crédito, por mucho que grite confianza en la economía, puede seguir siendo destructivo. Al menos, puede ser cierto si no sabes cómo gestionar tu deuda. Según el estudio de Card Hub, solo en 2014 se sumaron 57.000 millones de dólares de deuda en tarjetas de crédito, lo que supone un aumento del 47% respecto a 2013. El saldo medio de las tarjetas de crédito por hogar se sitúa en 7.200 dólares a finales de 2014. Se trata de una cantidad enorme para un hogar.
Por sí solo, ese saldo no es nada preocupante. Pero si tenemos en cuenta las demás deudas del hogar, como hipotecas, préstamos para automóviles o préstamos estudiantiles, el total se vuelve insoportable. Si además tenemos en cuenta el elevado tipo de interés de las tarjetas de crédito, sabemos que una crisis financiera podría acabar con nosotros para siempre.
Lo que ocurre con la mejora de la economía es que nos adormece la sensación de que los hábitos de gasto son sostenibles. Según un artículo publicado en CNN.com, sólo en febrero se crearon 295.000 puestos de trabajo. Sin embargo, el artículo también advierte que la gente no debe concentrarse únicamente en el crecimiento del empleo. Aunque el desempleo ha mejorado mucho desde la Gran Recesión, también deberían vigilar los salarios que perciben los trabajadores. A pesar del creciente número de empleos, los salarios sólo aumentaron un 2%. El artículo explica que en una economía sana, el aumento salarial debería situarse entre el 3,5% y el 4%.
Teniendo esto en cuenta, debes saber que un nuevo trabajo nunca debe ser motivo para que aumentes el gasto de tu tarjeta de crédito. Aunque tengas más capacidad para pagarla, no significa que también debas aumentar tu deuda.
Cómo gestionar correctamente las tarjetas de crédito
La clave para conseguir el equilibrio entre el lado bueno y el malo del aumento de la deuda de las tarjetas de crédito es practicar una gestión adecuada de tus deudas.
Hay muchos consejos que le ayudarán a gestionar su crédito. Según un artículo publicado en USAToday.com, las personas con éxito financiero utilizan menos tarjetas de crédito. No sólo eso, sino que también se acostumbran a pagar el saldo completo al final de cada mes. No dejan que ningún saldo se traslade al mes siguiente porque saben que se verán obligados a pagar cargos y se acumularán intereses sobre su saldo. No sólo pagan el total, sino también puntualmente. Utilizan tarjetas de recompensa para ayudarles a ahorrar y también controlan su puntuación crediticia. Estos hábitos ayudan a estas personas de éxito a ir por delante de sus deudas.
Si quieres ser un usuario inteligente de tarjetas de crédito, tienes que empezar a poner en práctica lo que hacen las personas de éxito. Su éxito financiero es la prueba de que están haciendo algo bien. Y más allá de eso aquí hay otras cosas que usted puede querer hacer.
- Presupueste sus gastos con tarjeta de crédito. Si quieres gestionar tu dinero, ya sean tus ingresos o tus gastos, necesitas un plan presupuestario. Quiere asegurarse de que sus recursos financieros mensuales se utilizarán de acuerdo con lo que su vida necesita. Si necesita utilizar su tarjeta de crédito para mantener una buena puntuación crediticia, asegúrese de incluirlo en su presupuesto. Por ejemplo, destinará 100 dólares a gastos con tarjeta de crédito. Reserva esta cantidad para poder pagar el extracto de la tarjeta al final de cada mes. No gaste más de esta cantidad para que siempre pueda pagar su saldo al final de cada mes.
- Controla a dónde va tu dinero. Ésta es otra parte del plan presupuestario. Pero hablaremos de ella por separado. Es importante que haga un seguimiento de sus gastos porque quiere asegurarse de que se destinan a lo que es necesario. Esto no significa que deje de divertirse. Lo que quiere hacer es deshacerse de los gastos innecesarios en los que sólo gasta debido a la presión de grupo o a lo que le dicta la sociedad. Quieres concentrarte sólo en lo que es importante para ti. De ese modo, podrá limitar los gastos que realizará cada mes, especialmente los que se harán a través de su tarjeta de crédito.
- Intente ahorrar obteniendo recompensas. Es la mejor manera de obtener beneficios de tus gastos con la tarjeta de crédito. Si tiene que utilizar una tarjeta, hágalo de forma que obtenga una recompensa. Estas recompensas pueden ser regalos, descuentos, promociones especiales, etc. Aprovéchalas para que puedas obtener algo de la deuda que estás contrayendo.
Recuerda que el uso de tu tarjeta de crédito no siempre tiene por qué llevarte al endeudamiento. Hay muchas personas que han salido de la Gran Recesión sin un rasguño simplemente porque supieron utilizar bien sus tarjetas de crédito. De hecho, pudieron sobrevivir porque practicaron una gestión adecuada del crédito.
Es importante entender que no es culpa de la tarjeta de crédito si usted sufrió económicamente en el pasado. Fueron sus propios hábitos los que le llevaron a la ruina financiera. Puedes seguir utilizando tu tarjeta, pero asegúrate de que lo haces con prudencia. No dejes que el saldo se desborde sin saber cómo vas a devolverlo. Una buena regla es: si no puedes pagarlo en efectivo, no lo compres. Utiliza tu tarjeta de crédito sólo para mantener alta tu puntuación crediticia, pero ten los recursos financieros para devolverla siempre.
