Es época de alegrías y de presiones por parte de los dependientes para que te registres en las tarjetas de crédito de las tiendas. Te encuentras en la caja, listo para pagar tu compra, y el dependiente de ojos brillantes te pregunta: "¿No le gustaría suscribirse a nuestra tarjeta de crédito y obtener este maravilloso descuento? Al fin y al cabo, va a comprar la mercancía de todos modos, ¿por qué no ahorrar algo de dinero?". Hemos visto descuentos de hasta el 25%, lo que puede suponer un ahorro considerable si vas a comprar juguetes para niños por valor de 200 dólares. O incluso mejor si compras una tableta de 500 dólares.
Antes de firmar en la línea de puntos
Por muy tentador que sea ese descuento, hay que tener en cuenta una cosa. Según una encuesta reciente, casi la mitad (el 49%) de los que habían contratado una tarjeta de crédito de una tienda acabaron deseando no haberlo hecho. Teniendo en cuenta esta estadística, está claro que debes pensártelo muy bien antes de firmar en la línea de puntos. Y nunca debe sentirse indebidamente presionado para obtener esa tarjeta de crédito de la tienda. Si ves que una de tus tiendas favoritas te ofrece un gran descuento al contratar su tarjeta, piénsatelo detenidamente cuando estés fuera de la tienda y no cuando estés en la caja. No nos malinterprete. Contratar la tarjeta de crédito de una tienda puede ser una muy buena decisión. O puede ser terrible. ¿Cuál es la diferencia? Dependerá de cómo pagues tus facturas y de tu situación financiera actual.
Entiende lo que estás firmando
Si la contratas demasiado deprisa y sin entender las condiciones de la tarjeta, puedes salir muy perjudicado. Las tarjetas de crédito de las tiendas tienen tipos de interés muy altos, casi tan altos como los que pagan los prestatarios de alto riesgo. Otra encuesta realizada recientemente reveló que las tarjetas de crédito de las tiendas más grandes de Estados Unidos tenían una TAE media del 23%. Y esto supone unos ocho puntos porcentuales más que la media nacional de todas las tarjetas de crédito. Lo que esto significa es que si no paga esa compra en un par de meses, básicamente habrá devuelto el descuento que obtuvo al contratar la tarjeta en primer lugar. Supongamos, por ejemplo, que deposita 1.000 dólares en la tarjeta de la nueva tienda. Si sólo pagas el saldo mínimo, acabarás pagando 840 dólares de intereses y tardarás más de seis años en saldar la deuda. De hecho, el minorista puede ganar más dinero con los intereses que vendiéndole la mercancía. Sepa esto y entenderá por qué están tan ansiosos por darle ese descuento cuando se suscribe a su tarjeta de la tienda.
Más cosas a tener en cuenta
¿Paga todos los meses el saldo total de sus tarjetas de crédito? Si es así y no vas a comprarte un coche o pedir una hipoteca en breve y podrías ahorrarte mucho dinero si te apuntas a esa tarjeta de la tienda, quizá deberías hacerlo. Además, obtener una tarjeta de la tienda y utilizarla para establecer crédito puede ser una buena cosa porque nuestros minoristas son a menudo más indulgentes acerca de a quién dejan tener sus tarjetas de la tienda que si usted fuera a tratar de obtener una tarjeta Visa, MasterCard o Discover. De hecho, si tienes una puntuación crediticia baja, tienes muchas más posibilidades de conseguir una tarjeta de crédito de una tienda que una de esas tarjetas "universales". Si mantienes un saldo bajo y pagas la factura a final de mes, estarás en el buen camino para mejorar tu historial crediticio.
No consigas un montón
No importa cuánto dinero puedas ahorrarte si te apuntas a un montón de tarjetas de crédito justo a tiempo para tus compras navideñas, es como el viejo: "Di simplemente que no". ¿Por qué? Porque podría dañar seriamente tu puntuación crediticia. Y ten en cuenta que si quieres conseguir una tarjeta de tienda de marca compartida con American Express, Visa, Discover o MasterCard, seguirás necesitando tener muy buen crédito.
¿Y si no tiene buen crédito?
Si no tiene un buen historial crediticio, una tarjeta de crédito de una tienda puede ser una buena opción, pero sólo si la utiliza con sensatez y paga la totalidad o la mayor parte del saldo al final de cada mes. Aparte de esto, debería ponerse manos a la obra para mejorar su solvencia. Por desgracia, es muy poco lo que se puede hacer a corto plazo. Un 35% de tu puntuación crediticia se basa en tu historial de crédito y no hay nada que puedas hacer al respecto. Es lo que hay. Pero el 30% de su puntuación de crédito es su uso del crédito y esta es un área en la que podría hacer algo bueno. El uso del crédito es simplemente la cantidad de crédito que ha utilizado en comparación con la cantidad que tiene disponible. Suele expresarse como el ratio deuda-crédito. Supongamos que dispone de un crédito total de 10.000 $ y que ha utilizado 5.000 $ del mismo. Su ratio deuda-crédito sería del 50%, lo que podría tener un impacto negativo en su puntuación. Si pudiera pagar parte de esa deuda o aumentar sus límites de crédito para que su ratio se redujera a menos del 30%, podría mejorar su puntuación crediticia.
Los otros tres componentes
Los otros tres componentes de su puntuación de crédito son la duración del historial crediticio, los nuevos créditos y los tipos de crédito utilizados. Una vez más, no hay mucho que pueda hacer sobre la duración de su historial crediticio, pero puede influir en los tipos de crédito utilizados obteniendo un nuevo préstamo para automóvil, un préstamo personal o incluso una hipoteca. Lo que realmente significa nuevo crédito es el número de veces que lo has solicitado. Esto nos remite a lo dicho anteriormente sobre no solicitar demasiadas tarjetas de crédito durante estas fiestas.
Más allá de esto, sólo tendrás que asegurarte de pagar cada tarjeta de crédito a final de mes, si es posible. Un truco que ha ayudado a muchas personas es configurar alarmas en sus ordenadores o teléfonos inteligentes para recordarles cuándo vencen sus pagos. Otras personas han tenido éxito cogiendo todas sus facturas cuando llegan a primeros de mes y clasificándolas en dos categorías: las que hay que pagar a primeros de mes y las que hay que pagar a mediados de mes. A continuación, las organizan de manera que paguen más o menos la misma cantidad a primeros de mes y a día 15. Si tiene facturas con fechas de vencimiento que no se ajustan a este esquema, póngase en contacto con los departamentos de atención al cliente de sus acreedores y debería poder negociar un cambio en las fechas de vencimiento. Asegúrese de marcar en su ordenador o teléfono inteligente los días de pago de las facturas: el 1 y el 15. Cuando llegue el momento, reserve una hora más o menos para revisar sus facturas y pagarlas. Por último, siempre que sea posible, suscríbase al pago de facturas por Internet, ya que no sólo le ahorrará un sello, sino que podría acabar salvando su puntuación crediticia.
