Sí y no. Ciertamente hay algo que decir sobre vivir libre de deudas. No tener que pagar préstamos. No tener que preocuparse por un saldo pendiente que acumula intereses y recargos todos los meses. Evitar la temida llamada de una agencia de cobros. Pero lo cierto es que muy pocos de nosotros vivimos sin algún tipo de deuda.
Incluso el titular más frugal desde el punto de vista financiero puede tener algún tipo de saldo en su tarjeta de crédito, pagandoel mínimo y los intereses adicionales cuando vence la factura mensual. Si dispone de fondos, ¿le conviene pagar el saldo total de su tarjeta de crédito? Y al final, ¿es factible hacerlo la mayoría de las veces? ¿Y cómo afecta a su puntuación crediticia general y a sus finanzas futuras el hecho de pagar la totalidad o sólo el mínimo? Lo primero es lo primero.
¿Qué es el saldo de una tarjeta de crédito?
No hace falta ser contable para saber qué es el saldo de una tarjeta de crédito y cómo crece con el tiempo. En pocas palabras, cuando usted hace una compra con su tarjeta de crédito, esencialmente toma dinero prestado de la tarjeta. La cantidad que carga se convierte en el saldo de su tarjeta de crédito. Cuanto más utilice la tarjeta, mayor será el saldo.
Cada mes, la entidad emisora de su tarjeta de crédito le envía una factura por el saldo total, pero también le indica el pago mínimo aceptable para evitar recargos por demora. Esta cantidad varía, ya que algunos emisores de tarjetas de crédito cobran un porcentaje fijo del saldo del titular, mientras que otros añaden los intereses y comisiones del periodo de pago anterior.
¿Cómo funcionan los pagos con tarjeta de crédito?
Como afirma la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, los prestamistas de tarjetas de crédito obtienen la mayor parte de su dinero de los intereses que los clientes pagan por sus saldos. En realidad, al prestamista le conviene que pagues el mínimo cada mes, porque se queda con los intereses acumulados. Pero pagar el mínimo juega en su contra, ya que podría acabar pagando miles de dólares en intereses adicionales.
El pago mínimo que acaba debiendo se calcula de tres maneras:
- Como un porcentaje fijo de su saldo.
- Como un porcentaje cambiante del saldo que debe, más los intereses del mes anterior si los tiene.
- Como tarifa plana. En este caso, el prestamista cobra la misma tarifa plana cada mes con la condición de que el saldo de la tarjeta se mantenga por debajo de un determinado importe.
El emisor de la tarjeta puede emplear uno o varios de estos métodos de cálculo en función de su situación y de si se han devengado intereses o se ha incurrido en comisiones por demora.
Afortunadamente para usted, elLeyCARD de 2009obliga a los emisores de tarjetas a ofrecer transparencia a sus titulares. Se les exige que muestren cuánto tiempo y cuánto tardará usted en liquidar un saldo si sólo efectúa los pagos mínimos.
¿Cuánto y cómo pagar?
Puedes pagar cualquier cantidad de la factura de tu tarjeta de crédito que te venga bien, aunque pagar menos debería evitarse siempre que sea posible.
Algunas formas de pagar su factura son:
- Entregando el dinero directamente en la sucursal del banco en la que esté domiciliada su tarjeta o en el establecimiento comercial de la misma.
- Enviando por correo un cheque con la devolución de su factura mensual.
- A través de una app de pago
- Mediante pagos bancarios en línea
Tenga en cuenta que algunos métodos de pago incluyen una comisión nominal.
Pagar con retraso
Pagar el saldo de su tarjeta de crédito con retraso o no pagarlo en absoluto puede meterle en un lío. Algunas consecuencias son:
- Incurrir en recargos por demora
- Obtener un aumento del tipo de interés de su tarjeta.
- Ver cómo aumenta tu TAE (la tasa anual equivalente que te cobran. Esto podría traducirse en un aumento de los futuros pagos mínimos que su prestamista le cobrará cada mes.
- Poner una mancha en tu puntuación de crédito
Ventajas del pago íntegro
Al pagar el saldo total de su tarjeta de crédito cada mes, evitará la posibilidad de pagar intereses adicionales debido a un aumento de la TAE. Además, con el tiempo y si paga puntualmente, podrá mejorar su puntuación crediticia. También es muy probable que aumente el límite de su tarjeta de crédito, ya que su prestamista le considerará un cliente de primer nivel.
Los contras del pago íntegro
Piense en lo siguiente: El radiador de casa revienta y hay que cambiarlo. El coche familiar necesita una reparación repentina y costosa. Tiene que coger un vuelo de emergencia para visitar a un familiar enfermo. Estos cargos repentinos y costosos en la tarjeta de crédito pueden producirse en los momentos más inoportunos. Pero algunas compras son necesarias, independientemente de lo que cuesten y de lo que usted pueda permitirse.
Aunque estos gastos pueden suponer un golpe para sus finanzas durante el mes y posiblemente un poco más, intentar pagar una compra tan cara en su totalidad puede ser una tarea desalentadora. Por eso, dejar que tu tarjeta de crédito se lleve la peor parte de una compra cara y pagar ese saldo alto poco a poco es mejor que no pagar nada.
¿Qué es la utilización del crédito?
La utilización del crédito es la cantidad entre el saldo pendiente actual de su tarjeta de crédito y lo que su prestamista ha fijado como límite de gasto en la tarjeta. Como puedes imaginar, mantener un saldo de mes en mes hace más difícil mantener bajo tu perfil de utilización del crédito.
Pero lo que todos deberíamos perseguir es una menor utilización del crédito. La regla general es mantener el saldo por debajo del 30% del límite total de la tarjeta de crédito, lo que demostrará al prestamista que eres un buen cliente. Pagar el saldo a la baja, o cancelarlo por completo, puede mejorar su puntuación crediticia al reducir el coeficiente de utilización del crédito.
Cobro por uso de tarjeta
Algunas empresas de tarjetas cobran una cuota anual por utilizar su tarjeta. Este importe puede variar drásticamente de una entidad a otra. Pero a menudo hay ventajas asociadas a la contratación de una tarjeta de crédito en comparación con otra. Depende de usted ver si las ventajas de la tarjeta son valiosas para usted incluso después de restar la cuota anual.
Estas ventajas pueden incluir:
- "Recompensas "Cash back
- Premios de viaje
- Descuentos en hoteles
- Acceso a las salas VIP de las compañías aéreas
- Cheques TSA de prepago
La verdad sobre las tarjetas de crédito al 0%
El mercado estadounidense fomenta una fuerte competencia entre las empresas de tarjetas de crédito. Debido a ello, muchos prestamistas ofrecen tarjetas de crédito al 0% durante un periodo de tiempo determinado. Los intereses se acabarán aplicando cuando expire la oferta, algo que el prestamista indica claramente en todos sus contratos y anuncios. Pero este tipo de tarjetas son estupendas si sabes que vas a hacer una compra cara y que puedes saldar la deuda antes de que se dispare el tipo de interés.
Además, una tarjeta de crédito al 0% puede ayudarle a consolidar saldos de otras tarjetas.¿Por qué pagar tipos de interés altos si puedes liquidar esos saldos sin intereses y ahorrar dinero? De nuevo, asegúrese de que puede liquidar el saldo antes de que suba el tipo de interés.
Pagar la totalidad de un saldo es lo más sensato desde el punto de vista financiero, tanto si se trata de la tarjeta de crédito de la gasolina como de la factura mensual de una tarjeta de crédito emitida por un banco. Pero para muchos de nosotros, todo lo que podemos pagar es la cantidad mínima que el prestamista está dispuesto a aceptar. Hay que evitar a toda costa traspasar un saldo al mes siguiente. Pero si no hay más remedio, hay que intentar saldar la deuda lo antes posible.
