La deuda de los hogares estadounidenses sigue aumentando mientras muchos estadounidenses siguen luchando contra los efectos de la inflación y la subida de los tipos de interés. Según el Informe Trimestral sobre Deuda y Crédito de los Hogares más reciente, el nivel de deuda de los hogares estadounidenses alcanzó la friolera de 16,51 billones de dólares en el tercer trimestre de 2022, un 2,2% más que en el segundo trimestre. Esto supone 2,36 billones de dólares más que la deuda de los hogares estadounidenses previa a la pandemia de finales de 2019.
El aumento de la deuda de los hogares, aunque se compone principalmente de hipotecas sobre viviendas, no muestra signos de alivio. Las tarjetas de crédito, los préstamos estudiantiles y los préstamos para automóviles siguen representando un gran número, aunque la morosidad no es tan alta como en el último trimestre de 2019.
Mientras que las hipotecas son a veces, "buena deuda", si son asequibles y una buena inversión, la deuda de tarjetas de crédito nunca es deseable. Según el informe, los saldos de las tarjetas de crédito registraron un aumento de 38.000 millones de dólares en comparación con el segundo trimestre de 2022; un incremento interanual del 15%, el mayor en más de 20 años.
Por desgracia, una gran parte de los consumidores estadounidenses se endeudan hasta las cejas con las tarjetas de crédito. Muchos son más vulnerables a las deudas debido a la falta de ahorros, educación financiera y habilidades para gestionar el dinero. Este tipo de información es necesaria para superar dificultades financieras imprevistas, como la pérdida del empleo o una urgencia médica. Cuando se enfrentan a estos y otros gastos inesperados, como un frigorífico o una caldera nuevos, la mayoría recurre a las tarjetas de crédito para superar el bache financiero.
A medida que se acumulan las deudas de las tarjetas de crédito, es posible que usted no sea consciente de adónde le conduce esta acumulación de deudas. Si no actúa en consecuencia y de manera oportuna, podría enfrentarse a opciones limitadas a la hora de saldar su deuda. Un método probado y verdadero es un préstamo de consolidación de deudas, ya seaa través de un préstamo personal, un banco o una financiera, o un préstamo con garantía hipotecaria.
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Tipos de préstamos de consolidación de deudas
Los préstamos de consolidación de deudas suelen agrupar todas sus deudas en un único préstamo con un único pago mensual. Suelen tener un tipo de interés más bajo que el que pagas actualmente por tus tarjetas de crédito y otras deudas.
Al reducir los intereses que paga, puede crear un flujo de caja adicional para gestionar mejor los gastos cotidianos. Esto le ayudará a no depender de las tarjetas de crédito sólo para salir adelante. El hecho es que utilizar otra tarjeta de crédito para pagar una deuda existente es el peor escenario posible.
La opción de reducción de la deuda más adecuada para usted depende de sus circunstancias personales, como la puntuación crediticia y el importe del préstamo, así como de si dispone de suficiente capital inmobiliario.
Las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) suelen utilizarse para consolidar deudas. En pocas palabras, se trata de una línea de crédito aprobada hasta una determinada cantidad, contra la que puede pedir prestado cuando lo necesite. Al igual que una tarjeta de crédito, sólo se pagan intereses por la cantidad utilizada.
Puede utilizar el dinero retirado de una línea de crédito hipotecario para cualquier fin. El bajo tipo de interés y los mínimos gastos de cierre que suelen ofrecer los bancos y las compañías hipotecarias hacen que estos préstamos resulten atractivos. Si es usted propietario de una vivienda, tiene un buen capital en ella y una puntuación crediticia aceptable, puede ser un buen candidato para una HELOC.
La refinanciación de una vivienda con pago en efectivo es otro tipo de préstamo hipotecario. En este caso, usted refinancia su hipoteca actual con un nuevo tipo de interés y nuevas condiciones. A continuación, toma prestados fondos adicionales al importe de su hipoteca anterior para saldar sus otras deudas. De nuevo, tendrá que tener una puntuación crediticia aceptable, una buena cantidad de capital en su vivienda y un empleo remunerado.
Un préstamo personal es una tercera forma de consolidar sus deudas. Los bancos suelen conceder préstamos personales sin garantía, lo que significa que no se pone nada como aval del préstamo, como un pagaré hipotecario. Los préstamos personales requieren un crédito muy bueno y, por lo general, no son ideales si tiene una gran cantidad de deudas. Tradicionalmente, los bancos han establecido límites a los préstamos personales y, aunque los tipos de interés son buenos, los plazos suelen ser cortos. Estos préstamos son ideales si desea saldar su deuda rápidamente.
Ventajas de un préstamo de consolidación de deudas
Un préstamo de consolidación de deudas puede ayudarle a volver al buen camino financiero. A continuación te presentamos cinco ventajas de consolidar tus deudas:
1. Un pago
Para muchas personas, la mayor ventaja de la reunificación de deudas es la simplificación de su panorama financiero. Al reducir todos sus pagos mensuales en uno, sienten que tienen un mejor camino para liberarse de las deudas. Además, al tener que hacer un solo pago, se reducen las probabilidades de no pagar, de retrasarse en el pago o de incurrir en recargos por demora.
Además, el hecho de tener que tratar con un solo acreedor elimina la necesidad de hacer malabarismos con múltiples acreedores con distintos tipos de interés. Esto puede simplificar el proceso y reducir el estrés asociado a las deudas.
2. Pago global más bajo
Al obtener un tipo de interés más bajo y un plazo más largo, los pagos mensuales requeridos son mucho menores que los que está pagando actualmente. Con este flujo de efectivo mensual extra, puede depositar los fondos adicionales en una cuenta de emergencia. Al crear este tipo de cuenta y contribuir a ella de forma regular, puede evitar depender de una tarjeta de crédito en caso de un gasto inesperado.
3. Mejor tipo de interés
Si las condiciones del mercado son favorables, es muy probable que pueda refinanciar su hipoteca a un tipo de interés más bajo. Además, puede cambiar su tarjeta de crédito por un tipo de interés más bajo o llamar a la compañía de su tarjeta de crédito y solicitar una reducción del tipo. Como una mayor parte de su dinero se destina a pagar el saldo principal, puede liquidar sus préstamos más rápidamente y por menos dinero.
4. Ponte al día
Si tiene dificultades para hacer frente a sus pagos o se ha retrasado en los mismos, puede empezar de nuevo mediante la reunificación de deudas. Tomarse un respiro del estrés que supone realizar múltiples pagos a varios acreedores es a veces suficiente para volver al camino de la buena gestión financiera. Si tiene problemas todos los meses y le cuesta llegar a fin de mes, este tipo de préstamo puede ayudarle a recuperarse.
5. Evite daños a su crédito
Si hace tiempo que tiene problemas con las deudas y ha dejado de pagar o se ha retrasado en los pagos, puede evitar que su crédito se vea aún más perjudicado si consolida su deuda. Cuanto antes, mejor, ya que los impagos y los retrasos en los pagos pueden afectar a su capacidad de reunir los requisitos y dañar su puntuación crediticia. Su puntuación de crédito puede recuperarse rápidamente de un pago atrasado aquí o allá, pero un historial establecido de pagos inconsistentes puede perjudicar su elegibilidad para un nuevo crédito.
Contras de un préstamo de consolidación de deudas
Pedir un préstamo de reunificación de deudas tiene muchas ventajas. Sin embargo, existen algunos posibles inconvenientes que debe conocer antes de dar este importante paso.
1. Costes de cierre elevados
Muchas soluciones de consolidación de deudas basadas en hipotecas, como una refinanciación de la vivienda con pago en efectivo, pueden conllevar importantes gastos de cierre. A menudo pueden ascender a miles de dólares y aumentar considerablemente el saldo del nuevo préstamo. Tienes la opción de pagar estas comisiones por adelantado, pero si quieres consolidar tu deuda, probablemente no dispongas de tanto dinero en efectivo.
2. Podrías acabar endeudándote más
Si no se compromete a hacer que el proceso de consolidación de deudas funcione debido a una falta de disciplina en el gasto, las probabilidades de que deje de acumular deudas de repente son escasas, lo que sólo hará que su situación sea más crítica. Es importante que cierres tus cuentas de tarjeta de crédito y cambies tus hábitos de gasto para evitar ponerte a ti y a tus finanzas en una situación aún peor.
3. Pagas más intereses a largo plazo
Si opta por aprovechar el capital de su vivienda, es muy probable que pague más intereses a lo largo de la vida del préstamo. Los pagarés hipotecarios suelen tener plazos largos, normalmente de 30 años. Aunque el tipo de interés es mucho más bajo que el de las tarjetas de crédito, al final podrías pagar más intereses porque estarás pagando el saldo durante un plazo mucho más largo.
4. No aprendes las duras lecciones
Cuando se esfuerza por saldar sus deudas con sacrificio y determinación, probablemente aprenderá una valiosa lección por el camino. Tus posibilidades de volver a endeudarte son escasas en comparación con las de aquellos que han escondido sus deudas bajo la alfombra mediante otros métodos que simplemente te permiten pedir más dinero prestado.
5. Pones en peligro bienes valiosos
Al integrar la deuda de su tarjeta de crédito en la hipoteca de su vivienda, está poniendo en peligro su casa si no se atiene a los pagos mensuales. El prestamista "garantiza" tu deuda con la propiedad para protegerse si no pagas el préstamo. Tienen derecho a vender tu casa para cobrar lo que debes.
Cuando los pros superan a los contras
La consolidacion de deudas puede ser una buena solucion si tiene buen credito y la disciplina para hacer los pagos mensuales. Trabajar con una empresa de alivio de la deuda, tales como elalivio de la deuda nacionalpuede ayudarle a determinar la mejor solución para saldar sus deudas con sus acreedores y volver a vivir su buena vida.
