En prácticamente todas las situaciones, agotar al máximo la tarjeta de crédito es una mala idea. Aunque pueda resultar tentador gastar el crédito disponible para llevar un estilo de vida que de otro modo no podría permitirse, las repercusiones financieras son graves. Hacerlo podría dañar su puntuación de crédito, limitar sus opciones financieras y empujarle a un ciclo perpetuo de endeudamiento.
Pero, como ocurre con casi todo, depende del contexto. Hay situaciones en las que llegar al límite de la tarjeta de crédito es comprensible o incluso preferible a otras alternativas. Para saber cuándo está bien sobrepasar el límite de crédito, primero hay que conocer las posibles consecuencias.
¿Es malo agotar al máximo una tarjeta de crédito?
Puede resultar más difícil de lo que se piensa comprender los peligros de utilizar al máximo la tarjeta de crédito. Aunque hacerlo conlleva muchos riesgos, algunos de ellos pueden no ser evidentes a primera vista. Aquí tienes cuatro de las consecuencias más graves que debes tener en cuenta.
1. Al final te costará mucho dinero
Si eres como la mayoría de la gente, el aspecto más caro de gastar con tarjetas de crédito no es devolver lo que has gastado, sino pagar los intereses cuando no puedes cubrir el saldo en su totalidad. Los intereses pueden acumularse cada mes o incluso cada día y, a menos que seas agresivo a la hora de pagar tus saldos, pueden escapársete rápidamente.
Esto es especialmente cierto si está pensando en alcanzar el límite de su tarjeta de crédito. El importe de los intereses que se acumulan en su cuenta depende de la cuantía de su saldo. En otras palabras, cuanto más deba, más intereses pagará. Cuando llegas al límite de tu tarjeta, la compañía de la tarjeta de crédito tiene la posibilidad de cobrar intereses elevados por tu deuda. Obtienen un pequeño beneficio mientras tú te hundes en números rojos.
Con cada cargo de intereses calculado, sus posibilidades de liquidar pronto su tarjeta de crédito son cada vez más remotas. Su saldo aumenta, y el siguiente pago de intereses se calcula en función del nuevo importe, más elevado. Esto dificulta aún más el pago de las facturas.
Si sólo puedes hacer el pago mínimo (que probablemente ha subido desde que llegaste al máximo de tu tarjeta), las cosas se deteriorarán rápidamente. Digamos que tienes una tarjeta con un saldo de 5.000 dólares y una TAE del 20%. Con un requisito de pago mínimo del 3%, tardará más de 18 años en liquidar esa tarjeta realizando sólo los pagos mínimos. Al final, esto le costará mucho más que la compra original de 5.000 dólares.
En pocas palabras, financiar una gran compra agotando el límite de la tarjeta de crédito es la forma más cara de comprar. Lo más probable es que gastes mucho más dinero del que tenías pensado y que tengas que luchar con los pagos de la deuda durante meses (o incluso años) solo para enderezar tu situación financiera.
2. Te hace más inestable financieramente
Si alcanza su límite de crédito, ese colchón financiero se esfuma. Ya no tienes acceso a una cantidad decente de crédito en caso de emergencia (o incluso si necesitas un poco de ayuda para llegar a fin de mes). En su lugar, tiene una deuda cara que requiere atención todos los meses sólo para evitar que se descontrole. Su tarjeta de crédito ha dejado de ser una herramienta útil para convertirse en un pasivo.
La moderación es fundamental para sacar el máximo partido a las tarjetas de crédito. Pero gastar el máximo de la tarjeta lo convierte en una tarea imposible.
3. Podrías enfrentarte a una sanción
Aunque los acreedores quieren que utilices tus tarjetas, sobrepasar el límite de una de ellas es una señal de alarma. Es señal de que estás en apuros económicos y te has convertido en un prestatario de riesgo. Para minimizar el riesgo, pueden penalizarte.
En algunos casos, pueden imponerte una TAE de penalización. Esto es especialmente probable si su tarjeta al límite de su capacidad le ocasiona otros problemas, como retrasos en los pagos. Las TAE de penalización son los tipos de interés más altos que pueden aplicar los acreedores. De la noche a la mañana, el tipo de interés podría subir hasta el 29,99%. Este aumento dificultará aún más cualquier progreso considerable hacia el pago de sus deudas.
En otros casos, el acreedor puede simplemente cerrar la cuenta. Esto es peor que enfrentarse a una TAE de penalización, porque elimina su capacidad de utilizar la tarjeta, convirtiéndola en nada más que una deuda. De repente, su tarjeta se convierte en un costoso peso muerto. Aunque es posible que te restablezcan la tarjeta, no es divertido tener que lidiar con las repercusiones mientras te la cierran.
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¿Cuándo está bien agotar la tarjeta de crédito?
Casi nunca está bien llegar al máximo de la tarjeta de crédito. En la mayoría de los casos, hacerlo es exponerse a un desastre financiero. Dicho esto, hay algunas situaciones en las que es comprensible y a menudo inevitable.
Se trata de una emergencia
La mayoría de la gente lleva una tarjeta de crédito destinada exclusivamente a emergencias. Tener una es una decisión inteligente para cualquiera con ingresos limitados. Los imprevistos son caros, ocurren sin previo aviso y suelen requerir una respuesta rápida. Si no tiene suficiente dinero en su cuenta corriente o de ahorros para financiar la emergencia, recurrir a la tarjeta de crédito suele ser la mejor opción, aunque tenga que utilizarla al máximo.
Imagina que te vas de viaje por carretera y estás en medio de la nada cuando se te avería el coche. Pides una grúa y acabas en un taller local que quiere cobrarte 3.000 dólares más de lo que tienes a mano. Recurrir a tu tarjeta de crédito tiene mucho sentido en este caso, ya que no tienes muchas más opciones. Pero asegúrate de saldar la deuda lo antes posible.
Las urgencias médicas también son un motivo aceptable para agotar la tarjeta de crédito. Desde traslados en ambulancia hasta visitas a urgencias, las facturas médicas pueden acumularse rápidamente. Pero su vida, su salud y su bienestar son mucho más importantes que su salud financiera. Por lo tanto, si se ve obligado a utilizar al máximo su tarjeta de crédito para recibir el tratamiento que necesita, no se sienta culpable. Tu salud es lo primero.
No puedes llegar a fin de mes sin él
Imagina que pierdes tu trabajo. De repente, su vida es un caos. Aunque tenga derecho al paro, sus ingresos se han resentido. Pagar las facturas se convierte en un suplicio y llegar a fin de mes puede parecer imposible.
En estas circunstancias, puede ser aceptable gastar más de lo habitual con la tarjeta de crédito. Sin embargo, tendrá que tomar esta decisión por sí mismo. Obviamente, financiar tu día a día con una tarjeta de crédito no es una práctica sostenible, ya que acabarás pagando más por todo lo que compres. Si crees que pronto podrás conseguir un nuevo trabajo, puede que merezca la pena estirar los fondos que tienes y esperar al próximo sueldo.
Siempre merece la pena tener algunas reservas de efectivo en una cuenta de ahorros, y crear una cuenta de emergencia es fundamental. Hay ciertas cosas para las que puedes necesitar dinero en efectivo, como el depósito de garantía de un piso nuevo. Si gastas todo el efectivo antes de recurrir al crédito, podrías limitar tus opciones sin querer. El dinero en efectivo proporciona un nivel de seguridad financiera y tranquilidad que el crédito no puede ofrecer.
Por supuesto, es importante que sólo gastes al máximo tu tarjeta de crédito por motivos legítimos. Puede que te sientas tentado a pasar la tarjeta de crédito en lugar de pagar en efectivo para evitar el estrés de ver cómo se reduce tu cuenta bancaria. Piensa detenidamente en tu situación y en tus opciones financieras antes de optar por utilizar la tarjeta de crédito.
Vas a transferir tu saldo a una tarjeta con un tipo de interés del 0%.
Las transferencias de saldo pueden ser de gran ayuda si tiene problemas de endeudamiento. Se trata básicamente de una forma deconsolidación de deudasen la que se transfieren los saldos de varias tarjetas de crédito a una sola. La nueva tarjeta debe tener un tipo de interés promocional bajo o no cobrar intereses durante un periodo de tiempo considerable.
Las tarjetas de transferencia de saldo le permiten saldar sus deudas más rápidamente sin preocuparse de que el interés compuesto socave sus esfuerzos. Lo ideal sería consolidar todas las tarjetas de crédito en un único pago mensual y liquidar todo el saldo antes de que finalice el tipo de interés promocional.
Si tiene unadeuda importante en su tarjeta de crédito, es posible que acabe por sobrepasar el límite de su nueva tarjeta cuando transfiera sus saldos. Puede que las agencias de calificación crediticia no lo vean con buenos ojos, ya que lo único que verán es que abre una nueva cuenta e inmediatamente alcanza su límite de crédito. Sin embargo, si la transferencia de saldo contribuye a su salud financiera a largo plazo, merece la pena.
Aunque ya hemos hablado de los aspectos negativos de las tarjetas de crédito, también tienen sus ventajas. Proporcionan una reserva de capital a la que es fácil acceder en caso de emergencia. Pero incluso si crees que tienes una buena razón para sacar el máximo de una tarjeta, tómate tu tiempo para examinar los pros y los contras y pregúntate si merece la pena.
