Existen varias estrategias inteligentes para saldar las deudas de las tarjetas de crédito. Sin embargo, atenerse al pago mínimo no es una de ellas. De hecho, si ahora mismo tiene 10.000 dólares en su tarjeta de crédito y decide atenerse al pago mínimo, tardará más de 12 años en deshacerse por completo de su deuda. Y eso suponiendo que no aumente el saldo actual.
Ceñirse al pago mínimo puede parecer una buena idea si su presupuesto es ajustado. Pero si piensa en todo el dinero que pagará en intereses, quizá se piense dos veces esta estrategia de pago. Esto es especialmente cierto si su tarjeta tiene un saldo enorme o un tipo de interés elevado.
Según LendingTree, la deuda total de los estadounidenses en tarjetas de crédito en el segundo trimestre de 2022 creció de 46.000 millones de dólares a 841.000 millones de dólares. Esto se basó en datos de consumo del Banco de la Reserva Federal de Nueva York. La deuda de las tarjetas de crédito puede ser una señal de que la economía es fuerte, ya que la gente tiene la confianza suficiente para pedir dinero prestado. Sin embargo, la deuda de las tarjetas de crédito también puede ser señal de pérdida de empleo, aumento de los gastos de la vivienda, emergencias médicas y mucho más. Los analistas afirman que los consumidores están empezando a recuperar sus hábitos anteriores a la pandemia.
Si algo vuelve a salir mal, la gente pasaría por otro episodio de crisis financiera. Estas estadísticas deberían hacerte mirar tu propia deuda de tarjeta de crédito. Si debes 10.000 dólares en tu tarjeta de crédito y tiene un tipo de interés del 20%, ceñirte al mínimo te hará pagar mucho tiempo. Tienes que pensar en cómo puedes reducir tu saldo para que no te paralice. Y cuando se trata de ser agresivo con tus tarjetas de crédito, sabes que pagar más del mínimo requerido es muy beneficioso.
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¿Qué es un pago mínimo?
Para entender mejor el pago mínimo, veamos primero cómo se calcula. El pago mínimo es en realidad la cantidad más pequeña que se espera que pague por el saldo de su tarjeta de crédito. Cualquier cantidad inferior no se considera un pago válido para el ciclo de facturación en curso. Podrían cobrarle una penalización por demora y correr el riesgo de impagar su deuda y dañar su historial crediticio.
Hay algunos casos en los que el pago mínimo se convierte en el factor decisivo a la hora de obtener ventajas del acreedor. Si estás disfrutando de un interés del 0% o muy bajo, si no pagas al menos el mínimo puedes perder esta ventaja. Si deja de realizar un pago completo del mínimo, puede acabar pagando un tipo de interés elevado.
¿Cómo calculan los acreedores el pago mínimo del saldo de su tarjeta de crédito?
Según NerdWallet, hay varias formas en que los acreedores calculan este monto. Sin embargo, hay 2 maneras en que abordan este cálculo.
Porcentaje
Los acreedores que utilizan este método simplemente calculan el pago mínimo como un porcentaje del saldo total. Por ejemplo, si debe 10.000 $ y el interés del pago mínimo es el 4% del saldo, el pago mínimo será de 400 $.
Porcentaje + Intereses + Comisiones
Este es el cálculo más complicado. Si tu acreedor utiliza este método, tienes que tener en cuenta muchos factores sobre la deuda de tu tarjeta de crédito. Supongamos que tienes 10.000 $ del mes pasado y que no pagaste el mínimo, lo que te supuso una penalización de 35 $. Supongamos también que el porcentaje del pago mínimo sigue siendo del 4%. El cálculo del pago mínimo sería la suma de $123 (interés cobrado sobre el saldo de $10,000), $400 (porcentaje de pago mínimo de $10,000) y $35 (cargo por penalización por pago tardío). Esto significa que el pago mínimo de este mes es de 558 $.
Puedes determinar el pago mínimo exigido si te fijas en las condiciones que figuran en tus tarjetas de crédito. También puedes llamar al acreedor para preguntarle si puede divulgar la información contigo. Si sabes cómo se calcula, podrás entender todos los detalles de tu extracto de facturación.
Puedes determinar el pago mínimo exigido si te fijas en las condiciones que figuran en tus tarjetas de crédito. También puedes llamar al acreedor para preguntarle si puede divulgar la información contigo. Si sabes cómo se calcula, podrás entender todos los detalles de tu extracto de facturación.
¿Cuánto puedes ahorrar si pagas más del mínimo?
Ahora que ya sabes cómo se calcula el pago mínimo, vamos a hablar de cuánto tiempo tardarás en saldar completamente la deuda de la tarjeta de crédito si sólo pagas esta cantidad cada mes.
Consulta nuestra calculadora de pago de deudas. Supongamos que tienes una deuda de 10.000 $ y que tu tarjeta de crédito tiene una TAE del 15%. Supongamos también que el pago mínimo es del 4% de tu saldo.
Si te ciñes al pago mínimo de la deuda de tu tarjeta de crédito, tardarás más de 12 años en saldar completamente tu deuda. Ten en cuenta que si pagas sólo el mínimo, tu pago será de $400 al principio y bajará a medida que vayas pagando tu deuda. En el transcurso de esos 12 años y 4 meses, terminarás pagando más de $4,400 en intereses. Todo esto suponiendo que no aumente la deuda de su tarjeta de crédito durante los 12 años que la esté pagando.
En caso de que quieras evitar pasar tanto tiempo para pagar completamente tu deuda, puedes optar por pagar $400 de manera constante. Eso significaría que sólo pagas el mínimo durante el primer mes, pero acabarás pagando más después, ya que el mínimo en realidad disminuye a medida que sigues haciendo pagos. Esta estrategia le ayudará a pagar sus deudas en 2 años y 7 meses, casi 10 años antes que si se atuviera al pago mínimo.
Como ves, pagar más te ayudará a conseguir mayores ahorros en la deuda de tu tarjeta de crédito. Tienes que esforzarte para contribuir todo lo que puedas a los pagos de tu tarjeta de crédito.
Consejos para pagar más del mínimo de tus tarjetas de crédito
Será más difícil pagar más del mínimo si tu saldo es mayor. Pero si eres constante en tus esfuerzos, acabarás saldando todas tus deudas. No caigas en la trampa del pago mínimo, porque te mantendrá endeudado mucho más tiempo del necesario. No sólo eso, sino que además te hará pagar más intereses.
Aquí tienes algunos consejos que te ayudarán a pagar más que el mínimo de tus tarjetas de crédito.
- Elimine un gasto de su presupuesto y destínelo al pago de la deuda de su tarjeta de crédito. Puede ser esa suscripción que no estás utilizando. O puedes optar por llevarte la comida a casa cada dos días. Cualquier sacrificio debería valer la pena si significa que puedes salir de la deuda más rápido.
- Utiliza cualquier ganancia inesperada para pagar tu saldo. Puede ser una paga extra por vacaciones o la devolución de impuestos. Cualquier ganancia inesperada que no afecte a sus gastos mensuales debe utilizarse para liquidar el saldo.
- Desordena tu vida y vende lo que no utilices. Cualquier ganancia que obtengas de esta venta deberás destinarla al saldo de tu tarjeta de crédito. Esto no sólo le ayudará a organizar su casa, sino que también le ayudará a hacer frente a sus problemas de crédito.
Hay otras cosas que puedes hacer para ayudar a pagar más que el mínimo de tu tarjeta. Asegúrate de gestionar la deuda de tu tarjeta de crédito tan pronto como puedas. De ese modo, podrás liberar tus finanzas para que puedas utilizarlas para mejorar tu patrimonio neto.
