La mayoría de los matrimonios tienen hipotecas conjuntas, cuentas bancarias conjuntas y, probablemente, préstamos conjuntos para el coche. Esto significa que el siguiente paso lógico sería probablemente obtener una tarjeta de crédito conjunta. Pero las tarjetas de crédito conjuntas entrañan algunos peligros, así como algunos aspectos positivos y negativos. Antes de rellenar una solicitud para una tarjeta conjunta, hay que tener en cuenta algunas cosas, ya que puede haber otras soluciones que le permitan conseguir lo mismo.
Eres igualmente responsable
Las tarjetas de crédito conjuntas son como las cuentas corrientes conjuntas, ya que ambos las comparten a partes iguales. Esto significa que ambos titulares son igualmente responsables de los cargos que se hagan en la tarjeta y, por supuesto, pueden hacer cargos en ella. Cualquiera de los dos titulares de una tarjeta conjunta puede iniciar una disputa, hacer una transferencia de saldo, denunciar el robo o la pérdida de la tarjeta, solicitar un aumento del límite de la tarjeta o incluso cerrar la cuenta. Imagínese la sorpresa que se llevaría si intentara utilizar la tarjeta y se la rechazaran porque su cónyuge ha cerrado la cuenta.
Hay ventajas
Según BusinessInsider.com, las parejas deberían tener una tarjeta de crédito conjunta para minimizar el peligro de que uno de los cónyuges oculte al otro cuentas problemáticas. El artículo revela que en realidad hay 72 millones de estas cuentas ocultas. Esta es una receta para el desastre matrimonial.
En realidad, hay algunos puntos muy buenos a favor de obtener una tarjeta de crédito conjunta. Esto puede ser especialmente cierto en el caso de un hijo mayor de 18 años, un cónyuge o un pariente cercano. He aquí algunos de ellos.
Si la cuenta se mantiene al día, ambos titulares saldrán beneficiados. En otras palabras, si pagas a tiempo y no arrastras ningún saldo, la puntuación crediticia de ambos mejorará.
Si los ingresos o el crédito de uno de los titulares es mucho mejor que el del otro, entonces la persona con menos ingresos o mal crédito podría obtener una tarjeta de crédito que no podría conseguir por sí sola.
Sus finanzas se simplificarían con una tarjeta de crédito conjunta, ya que todos sus gastos se consolidarían en una sola factura. Sólo tendrías que hacer un pago al mes, lo que sería mucho más sencillo que intentar recordar las fechas de vencimiento de varias tarjetas de crédito.
Los posibles negativos
Siempre que la factura se pague a tiempo y ambos estéis de acuerdo en cargar las compras a la cuenta, una tarjeta de crédito conjunta puede ser estupenda. Sin embargo, hay algunas señales de alarma o razones para tener cuidado.
En primer lugar, si hay impagos o morosidad, aparecerán en los historiales crediticios de ambos titulares. Dicho de otro modo, los pecados con tarjeta de crédito de una persona podrían afectar a los informes y la puntuación crediticia de la otra. Según Nerd Wallet, 1 de cada 4 parejas en las que uno de los miembros tiene deudas con la tarjeta de crédito admite que esto tiene un efecto negativo en su relación.
En el peor de los casos, si se divorcian, ambos serán responsables de las deudas, aunque sólo uno de los dos haya hecho todos los cargos en la cuenta. Esto puede sorprenderle, pero un tribunal de divorcio no puede modificar las condiciones de un contrato de tarjeta de crédito conjunto.
En el peor de los casos, si uno de los dos fallece, el superviviente seguirá siendo responsable del pago de la deuda.
Una tarjeta de crédito conjunta puede causar muchas fricciones en la relación si tenéis hábitos de gasto diferentes. Por ejemplo, uno de vosotros puede ser frugal mientras que el otro es un adicto a las compras. Si este fuera el caso, imagínate cuántos desacuerdos o discusiones habría.
Una buena alternativa
Algunas personas han encontrado una alternativa mejor para conseguir lo mismo. Consiste en obtener una tarjeta de crédito a su nombre pero luego añadir a su cónyuge o hijo como "usuario autorizado".
Los usuarios autorizados tienen las mismas ventajas de poder realizar compras con la cuenta, pero no son legalmente responsables de ellas. Tampoco pueden canjear recompensas. Esto podría ayudarte a ti, el titular de la tarjeta, a acumular recompensas mucho más rápido de lo que podrías hacerlo por tu cuenta.
La forma en que el usuario autorizado gestione la tarjeta se comunicará a las agencias de crédito, por lo que si la utiliza de forma responsable su crédito debería mejorar.
Por desgracia, poner un usuario autorizado en tu tarjeta de crédito tiene dos grandes inconvenientes. En primer lugar, no hay forma de controlar los gastos de la otra persona. Puede que recibas tu extracto mensual y descubras que el usuario autorizado ha cargado miles de dólares en cosas. Estarías atrapado porque tú eres el responsable de devolver la deuda. Un segundo aspecto negativo es que algunas tarjetas de crédito no separan tus cargos de los de tu usuario autorizado. Si tu objetivo es hacer un seguimiento de sus compras, tendrías que conseguir una tarjeta en la que pudieras ver qué compras las has hecho tú y cuáles las ha hecho tu usuario autorizado. Muchos bancos, como Chase, Wells Fargo y Bank of America, no detallan los cargos realizados por un usuario autorizado. Sin embargo, American Express, Discover, Barclaycard y U.S. Bank sí lo hacen. Así que si está pensando en adquirir una nueva tarjeta en la que añadiría a su mujer o hijo como usuario autorizado, debería adquirirla en uno de estos cuatro bancos.
La red/red
En resumidas cuentas, obtener una cuenta conjunta de tarjeta de crédito tiene algunas ventajas. Sin embargo, puede conseguir la mayoría de ellas simplemente añadiendo un usuario autorizado a su cuenta de tarjeta de crédito de titular único. Si decide abrir una cuenta conjunta, asegúrese de que comprende los riesgos y de que ambos están de acuerdo en cómo se gestionará la cuenta en caso de que la relación no dure. Esto entra en la misma categoría que hablar del testamento. No es la conversación más agradable, pero es importante tenerla antes de que se produzca el peor de los escenarios. Piensa también en esa tarjeta de crédito conjunta frente a añadir simplemente un usuario autorizado a tu tarjeta. Esto podría ayudarle a conseguir sus objetivos pero sin los riesgos asociados a una tarjeta conjunta. Al igual que con una tarjeta de crédito conjunta, hay que tener cuidado con quién se añade como usuario autorizado y hasta qué punto se puede confiar en él o ella para que utilice la tarjeta con prudencia. De lo contrario, podrías acabar enfrentándote a una calamidad financiera.
