Enviar a los hijos a la universidad puede ser un momento muy estresante para muchos padres. Preocuparse por si su hijo podrá valerse por sí mismo es una gran preocupación, y con razón. La mayoría de los universitarios que salen de casa por primera vez nunca han tenido que cuidar de sí mismos. A muchos padres les cuesta averiguar cómo asegurarse de que su hijo dispone del dinero necesario y, al mismo tiempo, evitar que gaste más de la cuenta. Después de todo, enviar a su hijo a la universidad es una propuesta muy cara, y es importante para su bienestar financiero que los gastos se mantengan bajo control. Para complicar aún más las cosas, la mayoría de los niños que van a la universidad nunca han tenido que vivir dentro de un presupuesto o gestionar el dinero y las tarjetas de crédito. No es de extrañar que sea un momento tan estresante para todos.
En un mundo ideal, los padres deberían esforzarse por enseñar a sus hijos lo que es el dinero y enseñarles a manejar las tarjetas de crédito, y hacerlo mucho antes de que los niños se vayan a la universidad. Sin embargo, por desgracia, la mayoría de las veces no es así. Como muchos estudiantes universitarios se van de casa sin experiencia en la gestión del dinero ni en el manejo de las tarjetas de crédito, es inevitable que cometan errores y gasten más de la cuenta. Si se les da una asignación mensual, algunos estudiantes tendrán problemas para administrar el dinero y hacer un presupuesto lo suficientemente bueno como para que les alcance para todo el mes. Los universitarios que nunca han tenido que administrar dinero o tarjetas de crédito tienen poca percepción de lo que cuestan las cosas o de cómo estirar un dólar para llegar a fin de mes. Cuando un universitario se queda sin dinero, las llamadas telefónicas a casa pueden ser estresantes para el estudiante y los padres y causar conflictos indebidos.
Sin embargo, es importante que los estudiantes universitarios aprendan a gestionar el dinero de forma responsable y empiecen a construir un buen historial crediticio por el camino. Una vez que se gradúen y empiecen a trabajar, en algún momento necesitarán comprar un coche o alquilar un apartamento. Hoy en día, alquilar un apartamento requiere un buen historial crediticio para evitar pagar grandes depósitos y/o tener un avalista. Si algún día quieren poder cortar las amarras del delantal de sus padres, los estudiantes universitarios deben construirse un historial crediticio sólido. Sin embargo, esto puede resultar difícil para la mayoría de los estudiantes a tiempo completo que no trabajan. Debido a las leyes bancarias, ningún menor de 21 años puede obtener una tarjeta de crédito a menos que obtenga ingresos o tenga un avalista. Desgraciadamente, éste será el caso para casi cualquier préstamo o cuenta de crédito renovable, por lo que la creación de crédito es muy difícil para estas personas.
A muchos padres les gusta la seguridad de dar a sus hijos tarjetas de crédito cuando van a la universidad, para que en caso de emergencia o gasto inesperado tengan una forma de afrontarlo. Sin embargo, sin el conocimiento y la experiencia adecuados, muchos estudiantes no lo manejan bien, y los padres acaban con deudas y disgustos inesperados. Esto suele ocurrir cuando no se definen de antemano unas normas y consecuencias claras. Entonces, ¿cómo pueden los padres ayudar a sus hijos universitarios a crear crédito, aprender a administrar el dinero y ser responsables con las tarjetas de crédito sin incurrir en la carga de una deuda inesperada?
Convierta a su estudiante en usuario autorizado de su cuenta
Una forma de introducir al estudiante universitario en el manejo de las tarjetas de crédito es convertirlo en usuario autorizado de una de sus cuentas de tarjeta de crédito. Esto puede y debe hacerse antes de que el estudiante se marche a la universidad para ayudarle a aprender a tomar buenas decisiones de compra. Asegúrese de que su hijo está preparado para asumir esta responsabilidad antes de introducirlo en el mundo de las tarjetas de crédito porque, en última instancia, el uso que el estudiante haga de la tarjeta es responsabilidad suya. Cualquier cargo en el que incurra será suyo y tendrá que devolverlo.
Una vez que el estudiante sea usuario autorizado de su cuenta, recibirá una tarjeta. Normalmente, la tarjeta tendrá un número de cuenta distinto, lo que facilitará distinguir los cargos del estudiante de los suyos. Esto hará que revisar los cargos al final de cada mes sea un proceso más sencillo. Aunque sólo hace falta una llamada de teléfono para añadir a su hijo como usuario autorizado en su tarjeta de crédito, primero debe cubrir algunas cosas.
¿Cuánto puede gastar el estudiante en la tarjeta de crédito cada mes?
Fijar un límite de gastos para su hijo es una buena idea. Esto ayudará al alumno a entender el concepto de presupuesto y gasto excesivo. La mayoría de las tarjetas le permitirán limitar las compras realizadas con las tarjetas de crédito del alumno, y esto es algo positivo. Nada enseña más rápido una lección a un estudiante que un cargo rechazado. Empiece con un límite pequeño de un par de cientos de dólares y vea cómo le va. Revisar el extracto con el niño cada mes le permite hablar de las compras y las decisiones tomadas. Si él o ella sabe que los cargos a las tarjetas de crédito serán escrutados, le ayudará a resistirse a las compras impulsivas y a los cargos frívolos. También tendrá la posibilidad de aumentar o reducir el límite de gasto a lo largo del proceso. Una vez que el alumno haya aprendido a administrar sus gastos adecuadamente, podrá dejarle un poco más de margen.
¿Qué artículos puede comprar el estudiante?
Definir para qué se puede utilizar la tarjeta de crédito ayudará a su hijo a tomar las decisiones correctas en las compras. ¿Se pueden utilizar las tarjetas de crédito para gastos cotidianos o sólo para emergencias y gastos extraordinarios? Probablemente sea aconsejable que el alumno utilice las tarjetas de crédito sólo cuando sea absolutamente necesario, lo que facilitará la revisión de los cargos a final de mes. Dar a su hijo algunos ejemplos de gastos aceptables con cargo a la tarjeta de crédito y orientarle sobre sus expectativas le ayudará a evitar malentendidos.
¿Debe el estudiante pedir permiso antes de utilizar la tarjeta de crédito?
Esto depende del uso que el estudiante haga de la tarjeta de crédito. Si la utiliza para pagar gastos cotidianos, pedir permiso cada vez no es práctico. Sin embargo, si la tarjeta sólo se utiliza para gastos atípicos y emergencias, entonces es una buena idea que el estudiante pida permiso antes de una compra. En una emergencia real, puede que el alumno no tenga tiempo o no pueda pedir permiso, por lo que en este caso debe prevalecer el sentido común. Al fin y al cabo, el objetivo de dar tarjetas de crédito a su hijo es enseñarle a tomar buenas decisiones. Esperar a tener permiso cuando hay una verdadera emergencia podría ser una mala decisión. Cuando surjan imprevistos como una reparación del coche o una visita al médico, su hijo debería tener tiempo suficiente para pedirle permiso.
También hay que discutir de antemano las consecuencias de no utilizar las tarjetas de crédito correctamente o de abusar del privilegio como usuario autorizado. Las consecuencias de abusar de la tarjeta de crédito deberían ser la retirada total de la tarjeta, al menos durante un tiempo. Para infracciones menores, tal vez lo mejor sea reducir el límite de gasto o recibir asesoramiento. Recuerde que las empresas de tarjetas de crédito no son tolerantes con los consumidores que hacen un mal uso de ellas, por lo que, para enseñar correctamente, usted tampoco debe serlo. Es importante que haga cumplir las normas y aplique las consecuencias cuando sea necesario.
Cofirme una cuenta de tarjeta de crédito para su estudiante universitario
Otra opción para los padres es avalar una tarjeta de crédito para su hijo. Al avalar un préstamo o una tarjeta de crédito, estás garantizando que si el estudiante no paga la deuda, lo harás tú. En este caso existen algunos riesgos, sobre todo si su hijo nunca ha tenido que administrar dinero antes. Sin embargo, algunos estudiantes, especialmente los que han tenido trabajo durante el instituto y han recibido cierta orientación financiera, podrían ser buenos candidatos para una cuenta avalada. No todas las compañías de tarjetas de crédito permiten un cosignatario; consulte el cuadro proporcionado (cortesía de NerdWallet) para ver cuáles de las principales lo permiten.
Al igual que con cualquier paso financiero importante, debe discutir algunos detalles importantes con su hijo de antemano.
¿Cuál será la cuantía de la línea de crédito?
Determinar el importe del crédito que se concede a su hijo es un paso muy importante. Como cosignatario, es muy probable que la línea de crédito ofrecida se base en su historial crediticio, no en el de su hijo. Si tiene buen crédito, el límite de crédito ofrecido podría ser bastante alto, pero eso no significa que tenga que aceptarlo. Sería prudente mantener el límite de crédito relativamente pequeño hasta que pueda calibrar lo bien que su hijo maneja la responsabilidad.
¿Quién es responsable del saldo adeudado?
Aunque ambos son legalmente responsables de los gastos, debe haber cierta discusión y acuerdo entre usted y su hijo sobre la intención del acuerdo. Si usted paga todos los gastos universitarios de su hijo, entonces tendría sentido que usted pagara el saldo cargado a cualquier tarjeta de crédito que se le haya dado al estudiante. Sin embargo, si su firma es sólo para facilitar que su hijo obtenga una tarjeta de crédito y cree un historial crediticio, deje claro que usted espera que su hijo sea responsable del saldo adeudado. Definir estas normas de antemano les facilitará las cosas a usted y a su hijo en el futuro.
¿Quién va a efectuar los pagos?
Como ya se ha mencionado, si está pagando los gastos universitarios de su hijo, lo más probable es que sea usted quien realice los pagos de la tarjeta de crédito que ha avalado. Sin embargo, si simplemente intenta ayudar a su hijo a obtener una tarjeta de crédito y crear un historial crediticio, se supone que será él quien realice los pagos. Si espera que su hijo realice los pagos, es imprescindible que supervise la cuenta para asegurarse de que los pagos se realizan a tiempo. Los estudiantes universitarios están muy ocupados y no suelen tener experiencia en las responsabilidades del crédito renovable. Recuerde que los pagos omitidos o atrasados tendrán un efecto perjudicial en su crédito, así como en el de su estudiante.
¿Cuándo saldrá el progenitor de la cuenta como cosignatario?
En algún momento, tendrá sentido que salgas de la cuenta como cosignatario. Hable de ello con antelación para evitar malentendidos. Cuando su hijo se gradúe y empiece a trabajar, le resultará mucho más fácil obtener una tarjeta de crédito por sus propios méritos. Si usted ha estado pagando las tarjetas, debería aconsejar al estudiante sobre las responsabilidades de tener crédito. Acumular una gran deuda no es forma de empezar en este mundo, así que asegúrate de que el alumno entiende las repercusiones de actuar de forma irresponsable con el crédito.
Desafortunadamente, demasiados estudiantes universitarios se gradúan con más deudas de las que pueden manejar, especialmente si tienen préstamos estudiantiles. A veces, deben buscar alivio con una empresa de liquidación de deudas. Empresas como National Debt Relief son capaces de ayudar a los estudiantes que se encuentran por encima de sus posibilidades.
Ventajas para el estudiante universitario
Tener una tarjeta de crédito durante los años universitarios tiene sus ventajas. Si se gestionan adecuadamente, las tarjetas de crédito pueden ayudar a las personas a aprender técnicas básicas de gestión del dinero y a crear un historial crediticio. Añadir a su hijo como usuario autorizado en una de sus cuentas de tarjeta de crédito le da a usted un control significativo sobre los gastos y ayuda a su hijo a construir un poco de crédito. Ser cosignatario de un estudiante universitario le ayuda a acumular crédito más rápidamente, pero conlleva más riesgos, ya que usted tiene menos control sobre la cuenta.
Tomar las decisiones financieras adecuadas para su hijo que va a ir a la universidad puede ser difícil mientras usted gestiona los muchos otros detalles de la instalación de su hijo. Por eso es mejor empezar a educar a su hijo en cuestiones financieras pronto, antes de que se vaya de casa. Enseñándole algunas técnicas básicas de gestión del dinero y el arte de presupuestar, puede preparar a su hijo no sólo para una buena experiencia universitaria, sino también para una vida estable y gratificante desde el punto de vista financiero. No espere; empiece a educar a sus hijos hoy mismo.
