Hay razones válidas por las que las tarjetas de crédito tienen mala reputación. Si no tienes cuidado, puedes acabar en un mundo de dolor financiero. Según WalletHub, el tipo de interés medio de las nuevas tarjetas de crédito es actualmente del 21,65% para las nuevas ofertas y del 19,07% para las cuentas existentes. Además, algunos comercios han elevado las TAE máximas de sus tarjetas de crédito por encima del 30%.
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Cuando las tarjetas de crédito son su enemigo
Las tarjetas de crédito se convierten en tu enemigo cuando sólo haces los pagos mínimos mensuales. Hazlo y podrías acabar pagando el doble por todo lo que compras. ¿Recuerdas ese café con leche de 4 dólares que compraste con tu tarjeta de crédito hace tres años? Si has estado pagando sólo el mínimo todos estos años, ahora podría costarte ¡8 dólares!
Las investigaciones muestran que cada vez menos estadounidenses pagan sus saldos mensuales. De hecho, el 37% de las personas con unos ingresos de 100.000 dólares o más no paga la totalidad de la factura de su tarjeta de crédito cada mes.
Pagar el mínimo tampoco resuelve el problema. El problema de utilizar este método es el interés compuesto, que algunas personas han calificado como una de las fuerzas más poderosas de la tierra. Nunca serás su víctima si pagas tus tarjetas de crédito al final de cada mes. Pero si no lo haces, estarás pagando intereses sobre intereses, que es el interés compuesto en acción.
He aquí un ejemplo de lo que ocurre si compras algo por 100 $ y acumula sólo un 10% de intereses cada mes. Esta deuda le costará 10 $ el primer mes (00,10 x 100). Esto se añadirá a tu deuda original de 100 $, por lo que ahora tendrás una deuda de 110 $. El mes siguiente se le cobrará de nuevo un 10% de interés, lo que equivale a once dólares (0,10×110), por lo que ahora tiene una deuda de 121 dólares. Aunque éste es un ejemplo muy rudimentario que no tiene en cuenta ningún pago mínimo, muestra el poder del interés compuesto y el alarmante efecto que puede tener en tus finanzas.
He aquí un ejemplo de interés compuesto que sí tiene en cuenta los pagos mínimos. Supongamos que debes 5.000 $ a un interés del 15% y realizas un pago mínimo de 120 $ al mes. ¿Le gustaría adivinar cuánto tardaría en pagar esos 5.000 dólares? La respuesta es 266 meses o más de 22 años, y pagarías 5.729,21 $ en intereses o más de lo que te prestaron.
Cuando las tarjetas de crédito pueden ser tus amigas
Una vez más, las tarjetas de crédito pueden convertirse en tu enemigo cuando no las utilizas con prudencia. Sin embargo, también pueden ser tus amigas si las utilizas para ganar puntos o dinero en efectivo simplemente pagando lo que necesitas.
Entonces, ¿cómo se puede ganar algo gastando con una tarjeta de crédito?
Ante todo, sólo debes gastar lo que puedas permitirte. Si no vas a tener fondos para cubrir la factura mensual, no compres el artículo a menos que sea una verdadera emergencia. Un método probado para no endeudarse es seguir un presupuesto. Según un estudio de 2022 de OppLoans, el 73% de los adultos estadounidenses no tienen un presupuesto que sigan regularmente. Sin embargo, más del 80% de los que hacen un presupuesto dicen que les ha ayudado a pagar o evitar deudas.
Si puedes hacer un presupuesto razonable y ceñirte a él, podrías cargar todas tus compras a una de las tarjetas de crédito con devolución en efectivo, con las que ganarías el equivalente al 2% de tus gastos. La mayoría de ellas ofrecen al menos 2 veces la devolución en efectivo, con la posibilidad de ganar 5 veces en determinadas compras.
Si pusiera 500 $ en una tarjeta de crédito con devolución de efectivo 2x, ganaría 10 $ extra. Aunque no puedes cargar en una tarjeta de crédito los grandes gastos, como el pago de la hipoteca, sí puedes cargar en una tarjeta que ofrezca devolución de efectivo todos los alimentos, la gasolina, la ropa, los viajes e incluso algunos de tus gastos recurrentes, como el teléfono móvil o la factura del cable. Te sorprenderá lo rápido que se acumula.
Conclusión: Son tus enemigos
Las tarjetas de crédito son a la vez tus amigas y tus enemigas. Si las tratas con respeto y las utilizas con prudencia, pueden ser tus amigas. Puedes ganar dinero simplemente comprando lo que necesitas. Y, sin duda, son una forma más cómoda de pagar que llevar un gran fajo de billetes o incluso extender cheques.
Pero pueden ser tus peores enemigos si no las utilizas con responsabilidad. Esto puede ocurrir por acumular grandes saldos que no puedes pagar, por no efectuar los pagos a tiempo o por hacer sólo los pagos mínimos.
Los estadounidenses tienen unadeuda media de más de 6.000 dólares entarjetas de crédito. Si esto suena como usted, es hora de poner su casa financiera en orden. Podemos ayudarle a reducir o pagar su deuda por menos de lo que debe, y en menos tiempo. Cuanto más espere, mayor será su deuda.
