Probablemente no le gustaría entrar en contacto con la gripe porcina. Es una enfermedad desagradable cuyos síntomas incluyen fiebre, tos, dolor de garganta, dolores corporales, dolor de cabeza, escalofríos y fatiga. Las tarjetas de crédito son así, en el sentido de que si no las usas con responsabilidad, puedes acabar sufriendo dolores de cabeza y de cuerpo y sintiéndote fatigado. Para evitar que esto ocurra, aquí tienes ocho cosas de las tarjetas de crédito que debes evitar como, bueno, la gripe A.
1. No se deje engañar por el marketing
Cuando elijas una tarjeta de crédito, no la elijas porque tenga una gran oferta de alta, lleve el logotipo de tu equipo favorito o venga con puntos de recompensa o devolución de dinero. Elige una que tenga una TAE baja y que se adapte a tu forma de gastar el dinero. ¿La aceptan en todos sus restaurantes y comercios favoritos? ¿Tiene cuota anual? Estas son cosas más importantes que las recompensas o las grandes bonificaciones, y es fundamental que pienses en ellas.
Si ha tenido problemas de crédito en el pasado, puede que le tiente solicitar una de esas tarjetas de crédito "preaprobadas". Por desgracia, a menudo se trata de un truco de marketing por el que puede que cumpla algún tipo de criterio, pero la preaprobación no garantiza que vaya a obtener la tarjeta o que sea adecuada para usted. Piense detenidamente en el uso que le dará a la tarjeta e investigue sus opciones para conseguir la que mejor se adapte a su estilo de vida y a sus necesidades.
2. No te saltes la letra pequeña
Aunque la Ley CARD de 2009 eliminó algunas comisiones específicas de las tarjetas de crédito y obliga a las empresas a ser más transparentes sobre otras comisiones, no cometa el error de pensar que está totalmente protegido de todas y cada una de las comisiones de las tarjetas de crédito. Estas leyes no le protegen de todo. Antes de contratar una tarjeta, asegúrese de leer sus condiciones para saber exactamente a qué atenerse. Por ejemplo, con algunas tarjetas, si te saltas un pago, tu agradable tasa de interés del 12,10% puede pasar automáticamente a un no tan agradable 19%.
3. No pagues sólo el mínimo
Todos los extractos de las tarjetas de crédito incluyen un pago mínimo o la cantidad que tendrás que abonar para no quedarte sin pagar. No te conviene hacer nunca sólo ese pago. He aquí por qué. Supongamos que tiene un saldo de 1.200 dólares y que el pago mínimo es de 42. Piense: "Pan comido. Si sólo pago los $42 seguiré estando bien con mi tarjeta de crédito. Pero no es así. Su saldo seguiría siendo de 1200 $ y se le cobraría una TAE extremadamente alta. Por ejemplo, si tu TAE fuera del 18% y sólo hicieras el pago mínimo de 42 dólares, acabarías pagando 713,79 dólares en intereses y pasarían 89 meses antes de que te libraras de la deuda. Y cuando arrastras un saldo en una tarjeta de crédito con recompensas, probablemente te cobrarán un tipo de interés más alto que con una tarjeta normal que no ofrece recompensas.
He aquí un vídeo en el que se utiliza un vaso de agua para demostrar lo que ocurre si sólo se efectúan los pagos mínimos de la factura de la tarjeta de crédito.
4. No acepte anticipos en efectivo
Si solicita un anticipo en efectivo o realiza algún otro tipo de transacción similar a una operación en efectivo, se le cobrarán intereses desde el momento en que realice la transacción. Además, los anticipos de efectivo suelen conllevar tipos de interés más altos que las compras normales. Puede que tenga la tentación de utilizar su tarjeta de crédito en un cajero automático o de usar uno de esos cheques "de conveniencia", pero dígase a sí mismo que "no". Es probable que ambas transacciones conlleven tipos de interés elevados y comisiones adicionales.
5. Ignorar sus declaraciones y avisos es una muy mala idea
Los extractos de las tarjetas de crédito incluyen a veces lo que se denominan cargos "grises". Aunque estos cargos son técnicamente legales, es posible que usted no los haya autorizado. Puede tratarse de cuotas de socio de un gimnasio que usted creía haber cancelado o cargos por tonos de llamada descargados que le ha añadido su compañía de telefonía móvil. Cada vez que reciba un extracto, asegúrese de revisarlo detenidamente en busca de esos cargos grises. Si encuentra alguno, intente primero resolverlo con el vendedor. Si eso no funciona, disputa el cargo o cargos con la compañía de tu tarjeta de crédito. Debe revisar detenidamente cada extracto de la tarjeta de crédito para asegurarse de que no hay cargos fraudulentos ni ninguno que no reconozca.
6. Nunca sobrecargues una tarjeta
Utilizar todo el crédito disponible no sólo le costará dinero, sino que puede dañar su puntuación crediticia. Esto se debe a que el 30% de su puntuación se basa en su utilización del crédito, es decir, cuánto crédito ha utilizado en comparación con la cantidad total que tiene disponible. Esto se expresa como su ratio deuda-crédito. Si tuviera un total de 2.000 $ de crédito disponible y hubiera utilizado 1.000 $, su ratio deuda-crédito sería del 50% (cantidad de crédito utilizado dividido por la cantidad total disponible), lo que sería demasiado alto. Según la mayoría de los expertos, el ratio deuda-crédito no debería superar el 30%, y cuanto más bajo, mejor. Cuando tienes un ratio deuda-crédito del 40% o más da la impresión de que estás desesperado y de que necesitas el crédito sólo para subsistir. Como a las compañías de tarjetas de crédito no les gusta ver esto, pueden subirte el tipo de interés o intentar reducir la cantidad de crédito que tienes disponible, para frenar tus gastos y reducir sus riesgos. Si su ratio deuda-crédito es del 40% o superior, intente reducir su deuda, ya que esto reducirá su ratio deuda-crédito y podría mejorar su puntuación crediticia.
7. No te saltes ningún plazo
Todas las tarjetas de crédito tienen un periodo de gracia, es decir, el tiempo que transcurre entre el final del ciclo de facturación y el vencimiento del pago. Si no pagas en la fecha de vencimiento, tu puntuación crediticia puede bajar hasta 60 puntos y es probable que aumente el tipo de interés. Su fecha de vencimiento es realmente su fecha de vencimiento. Si tiene problemas para recordar cuándo es, ponga un recordatorio en su calendario para asegurarse de que no se le pasa. Nosotros utilizamos un calendario que nos permite fijar un recordatorio en una fecha determinada y que aparezca ese día todos los meses. Si utilizas varias tarjetas de crédito, puedes ponerte en contacto con los emisores y cambiar las fechas de facturación para que todas lleguen el mismo día. Una idea aún mejor es establecer pagos automáticos para que no te descarrile un cheque que se perdió en el correo o porque olvidaste un pago. Nosotros utilizamos la banca electrónica y siempre que recibimos un extracto de una de nuestras tarjetas de crédito, lo primero que hacemos es entrar en Internet y programar un pago unos días antes de que venza. Lo hacemos porque así eliminamos la posibilidad de que se nos pase un pago y tenemos más flexibilidad que si lo hubiéramos automatizado.
8. No adquiera el hábito de perseguir millas o puntos
Si tienes una tarjeta (o varias) con puntos, millas o devolución de dinero, puede ser muy tentador utilizarla para comprar cosas que realmente no necesitas. Si necesitas una nueva tableta, cómprala porque la necesitas y no porque quieras ganar puntos. Y si estás intentando ganar suficientes puntos para conseguir un billete de avión de 300 dólares, acabarás gastando varias veces esa cantidad para conseguir el equivalente en puntos o millas. De hecho, en muchos casos le saldría más rentable comprar el billete de avión. Se han realizado estudios que demuestran que la gente gasta más cuando paga con una tarjeta de crédito que cuando paga en efectivo, e incluso más cuando paga con una tarjeta de recompensas. Estas tarjetas están diseñadas para que compres más y pueden ser muy tentadoras. Pero hay que tener mucho cuidado y no acumular muchos gastos creyendo que conseguir esos puntos o millas hará que todo merezca la pena.
¿Qué significan realmente los números de su tarjeta de crédito?
Todas las tarjetas de crédito tienen un número de 16 dígitos. ¿Se ha preguntado alguna vez si esos números significan algo y, en caso afirmativo, qué? He aquí una infografía que "descifra el código".
