La cruda realidad de las tarjetas de crédito es que suelen ser la causa de los problemas financieros. Esto se debe a que la mayoría de las personas que están profundamente endeudadas llegaron allí abusando de sus tarjetas de crédito. Es difícil abusar de un préstamo personal, un préstamo hipotecario o un préstamo para la compra de un coche. Pero es muy fácil utilizar las tarjetas de crédito de forma irresponsable. Los hogares estadounidenses deben ahora una media de más de 16.000 dólares en deudas de tarjetas de crédito, y esa es la media. Hay personas que deben más de 50.000 dólares en nueve, diez o incluso más tarjetas de crédito. No hace falta ser un Einstein para darse cuenta de que esas personas nunca jamás podrán pagar esas deudas.
Desde un punto de vista más positivo, las tarjetas de crédito tienen algunas cosas muy buenas, siempre que se utilicen de forma responsable.
Las tarjetas de crédito son cómodas
Es mucho más fácil llevar encima una tarjeta de crédito que un fajo enorme de billetes. Y ofrecen más seguridad. Si te roban cuando llevas 300 dólares o más en la cartera, ese dinero desaparece para siempre. En comparación, si el ladrón se llevara tu(s) tarjeta(s) de crédito, todo lo que tendrías que hacer es notificárselo a tu banco y lo máximo que podrías perder serían 50 dólares, aunque la mayoría de los bancos renuncian a esa cantidad. Así que no perdería ni un céntimo.
También es mucho más fácil comprar artículos caros, como un televisor HD de 4K o una lavadora-secadora, con una tarjeta de crédito que pagando en efectivo. Además, cuando usas una tarjeta de crédito, tienes al menos 30 días sin intereses.
Llevar una chequera a todas partes y extender cheques para pagar las compras es más difícil y lleva más tiempo que sacar la tarjeta de crédito. Y si no te lo crees, piensa en la última vez que estuviste en la cola de una caja y tuviste que esperar una eternidad mientras la persona que te precedía extendía un cheque.
Pueden ayudarle con su historial crediticio y su puntuación de crédito
Una vez más, suponiendo que haga un uso responsable de sus tarjetas de crédito, éstas pueden ayudarle tanto con su historial crediticio como con su puntuación de crédito. Su puntuación crediticia se calcula utilizando cinco componentes. El más importante de ellos, que constituye el 35% de su puntuación, es su historial crediticio. Cuando utilizas tus tarjetas de forma responsable creas un historial positivo, lo que te facilita mucho la obtención de crédito en el futuro. Otro 15% de tu puntuación crediticia se basa en la "Duración del historial crediticio" o el tiempo medio que has tenido tus tarjetas de crédito, por lo que es importante que no cierres una antigua aunque ya no la estés utilizando.
El segundo componente más importante a la hora de calcular su puntuación crediticia es su ratio deuda-crédito. Se calcula dividiendo la cantidad de crédito que ha utilizado por la cantidad total que tiene disponible. Por ejemplo, supongamos que tiene un total de 10.000 $ en crédito disponible y ha utilizado 5.000 $ del mismo. En este caso, su ratio deuda-crédito sería del 50%, lo cual es demasiado alto. Aquí es donde entra en juego el uso responsable de las tarjetas de crédito, ya que debe intentar mantener su ratio deuda-crédito en un 30% o menos. Esto significa que tienes que controlar qué parte del crédito total que tienes disponible has utilizado, para mantener tu ratio deuda-crédito por debajo de ese importante 30%.
Las tarjetas de crédito pueden sacarle de un apuro
Todos nos encontramos con gastos imprevistos y no presupuestados. Algunos pueden ser muy caros y exigir un pago inmediato. Por ejemplo, si se te estropea la caldera, podrías tener que pagar una factura de 3.000 dólares o más en el acto. Lo mismo ocurre si se estropea el calentador de agua o el viento se lleva parte del tejado. Si eres como la mayoría de los estadounidenses, no tendrás suficiente dinero para hacer frente a una emergencia como ésta. Pero es posible que puedas cubrirlo con una tarjeta de crédito. Y si pudieras pagar ese gasto imprevisto antes de la fecha de vencimiento de tu tarjeta de crédito, ni siquiera tendrías que pagar intereses. En realidad, esto hace que las tarjetas de crédito sean mejores que un préstamo, ya que los intereses empiezan a acumularse en los préstamos en el momento en que utilizas el dinero. Si es necesario, también puedes pedir un anticipo en efectivo con la tarjeta de crédito para hacer frente a la emergencia, aunque éste debe ser el último recurso, porque los intereses que se cobran por los anticipos en efectivo suelen rondar el 19% o incluso más.
Las tarjetas de crédito proporcionan un historial indiscutible
Supongamos que pagas 119 dólares al contado por una de esas cafeteras de una taza. Si se rompe durante el primer mes y no has sido lo bastante listo como para guardar un recibo, no tienes suerte. Pero si la compras con tarjeta de crédito, tendrás un historial que ningún comerciante podrá negar. ¿Compras muchas cosas por Internet, por ejemplo en sitios como amazon.com? También en este caso, al cargar esas compras en una tarjeta de crédito, tienes un registro indiscutible de cuándo compraste el artículo y cuánto pagaste por él. Así, si necesitas devolverlo o cambiarlo no habrá discusiones.
Al cargar las compras en una tarjeta de crédito, dispondrás cada mes de un extracto con el detalle de las mismas, que podrás comparar con lo que habías presupuestado.
Lo único malo
Por supuesto, lo peor de las tarjetas de crédito es que facilitan que la gente compre cosas, tanto si pueden permitírselas como si no. Pero lo otro malo de las tarjetas de crédito son los pagos mínimos mensuales. Si estás en un aprieto financiero, puede ser muy tentador hacer sólo el pago mínimo, pero esto es en realidad el camino al infierno de la deuda. La razón es una pequeña cosa llamada interés compuesto. Supongamos que la factura mensual de tu tarjeta de crédito es de 400 $ y haces un pago mínimo de 40 $. En este caso, 360 dólares se acumularían en la siguiente factura mensual y pagarías intereses por ello. Haga esto con la frecuencia suficiente y podría acabar pasando tres años pagando esa deuda de 400 dólares.
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