Se habla de razonamiento inductivo cuando se intenta determinar la verdad de algo razonando de lo específico a lo general. Un ejemplo de esto en el caso de la deuda sería:
Tengo esta deuda, que es mala.
Por lo tanto, toda deuda es mala
El problema del razonamiento inductivo es que es imposible demostrar que sus conclusiones son ciertas. Y esto es cierto en el caso de la deuda. A pesar de lo que le hayan dicho muchas veces a lo largo de los años, no todas las deudas son malas. De hecho, la mayoría de los expertos financieros de hoy en día reconocen el hecho de que puede haber deuda buena y deuda mala.
Deudas incobrables
La deuda mala es la que utilizas para financiar cosas que consumes. El mayor ejemplo de deuda mala es probablemente la deuda por tarjetas de crédito, debido a la forma en que la mayoría de la gente utiliza las tarjetas de crédito, que suele ser para comprar ropa, muebles, un teléfono móvil o para pagar una noche de fiesta en la ciudad.
Aunque no queramos admitirlo, utilizar la deuda para pagar unas vacaciones también es una mala deuda. Unas vacaciones pueden mejorar tu salud y tu perspectiva emocional y ayudarte a ser más productivo cuando vuelvas, pero las vacaciones nunca se revalorizan. Cuando utilizas la deuda para financiar unas vacaciones, básicamente estás tomando prestado del mañana para pagar la diversión de hoy. Cuando se acaba la diversión, lo único que te queda son algunos recuerdos felices y un montón de deudas. Esto es especialmente cierto si utilizas la deuda para financiar unas vacaciones que no puedes permitirte.
¿Qué es una buena deuda?
¿Qué es una buena deuda? En la actualidad, muchos expertos financieros consideran que la deuda que utilizas como "inversión" es deuda buena. ¿Cómo puede una deuda considerarse una inversión? Puede serlo si la utiliza para comprar algo que aumentará de valor con los años y contribuirá a su salud financiera general. He aquí tres ejemplos concretos de deuda que la mayoría de los expertos consideran buena.
Comprar una vivienda
Conseguir una hipoteca para comprar una casa se considera una buena deuda porque la vivienda siempre aumenta de valor a largo plazo. Como ejemplo de esto donde vivimos las casas han aumentado una media del 12% sólo en el último año. Si usted viviera aquí y comprara una casa hace un año por 200.000 dólares, ahora valdría al menos 224.000 dólares y sería, por tanto, una muy buena inversión. Además, ser propietario de su casa puede contribuir a su salud emocional, porque para la mayoría de la gente ser propietario de su casa les da una mayor sensación de seguridad y felicidad. Por supuesto, es importante que nunca pidas una hipoteca que no puedas pagar, ya que esto convertiría esa buena deuda en una mala deuda.
Vuelta al cole
Un segundo ejemplo de buena deuda es financiar tu educación si decides volver a estudiar para avanzar en tu carrera. De hecho, ésta podría ser una deuda muy buena porque es probable que puedas ver un buen retorno de la inversión. Supongamos, por ejemplo, que te gastas 20.000 dólares en un MBA, lo que te permite conseguir un trabajo por el que ganas 10.000 dólares más al año. Tendrías ese MBA "pagado" en sólo dos años y al tercer año estarías obteniendo un "beneficio" de 10.000 dólares al año. Por supuesto, al igual que ocurre con el endeudamiento para comprar una casa, es importante no acumular demasiadas deudas de préstamos estudiantiles. Los estudios han demostrado que cuando las personas acaban debiendo 50.000 dólares o más en préstamos estudiantiles es porque utilizaron demasiado dinero para financiar vacaciones caras o para sus gastos cotidianos.
Emprender por cuenta propia
Una tercera situación en la que el endeudamiento puede considerarse bueno es cuando se inicia un negocio. Según el sitio web Nerd Wallet, dos tercios de los millonarios de hoy en día son empresarios, lo que significa que crearon sus propias empresas. Si estás empezando un negocio y necesitas comprar equipos o alquilar espacio, podrías necesitar un préstamo de la SBA (Administración de Pequeñas Empresas) para ayudarte a empezar. Al igual que en el caso de la vuelta a los estudios, debe pedir prestado lo menos posible. Por ejemplo, en lugar de alquilar un local, podría trabajar desde su casa. Si necesita un préstamo, puede obtenerlo de familiares en condiciones mucho más favorables que si acudiera a un banco. Por supuesto, tendrás que ser diligente a la hora de devolver el dinero o podrías acabar provocando una situación familiar horrible.
La ½ - compra de un coche
Se trata sin duda de una zona gris, porque la mayoría de los expertos dirían que comprar un coche es una mala deuda, ya que el valor de los automóviles nunca se revaloriza. De hecho, en el momento en que un coche nuevo sale del concesionario, pierde alrededor del 20% de su valor. Sin embargo, si necesita ese coche para ir y volver del trabajo o si lo utiliza en su negocio, entonces podría considerarse una buena deuda. Si el tamaño de su familia ha aumentado y necesita un sedán más grande o un todoterreno para transportar a todo el mundo, podría considerar que ese préstamo es una buena deuda o, al menos, una deuda por necesidad. Si te das cuenta de que necesitas un vehículo nuevo, siempre es mejor comprar uno usado y evitar ese 20% de depreciación que sufrirías al sacar un coche nuevo del concesionario. Seguro que has visto docenas de anuncios de televisión en los que se ofrecen contratos de arrendamiento de automóviles a 24 o 36 meses. Cuando se acaban los contratos de arrendamiento de todos esos vehículos, se venden a precios mucho más asequibles, lo que significa que podrías pagar ese préstamo en 36 meses en lugar de 60 o incluso 72.
Cuándo está bien utilizar una tarjeta de crédito
Como hemos dicho antes, las deudas de las tarjetas de crédito son malas deudas. Pero si mantienes un saldo lo suficientemente bajo como para poder pagarlo todos los meses, tener una tarjeta de crédito puede ser bueno. Utilizar una tarjeta de crédito es más seguro que llevar encima un fajo de billetes y puede ser más cómodo que extender un cheque. El negocio de las tarjetas de crédito se ha vuelto muy competitivo y ahora hay numerosas tarjetas disponibles que vienen con buenas recompensas en forma de puntos, millas aéreas o devolución de dinero. Siempre que pueda pagar su saldo al final de cada mes, puede utilizar una tarjeta de crédito y obtener algunas de esas recompensas. De hecho, hay personas que lo cargan todo a la tarjeta de crédito -comida, gasolina, ropa, películas, material escolar, comida para llevar- con el fin de obtener el máximo número de millas o de devoluciones en efectivo. Esta estrategia no tiene absolutamente nada de malo, siempre que pagues los saldos todos los meses. Pero si empieza a acumular saldos, pronto podría encontrarse pagando un 15%, 19% o incluso más en intereses, lo que acabaría rápidamente con las millas, puntos o devoluciones en efectivo que está ganando.
Aquí tienes, por cortesía de National Debt Relief, un breve vídeo con 10 buenos consejos para utilizar tu(s) tarjeta(s) de crédito con sensatez.
