Si ha llegado a esta página, probablemente se esté preguntando si la quiebra es la mejor opción para librarse de sus deudas. A decir verdad, ningún experto financiero se lo sugerirá nunca como primera opción. Aunque pueda parecer la salida más fácil, las consecuencias y los malos efectos que tendría en su historial crediticio hacen que en muchas circunstancias no merezca la pena.
Lo crea o no, la quiebra está garantizada por la Constitución de los Estados Unidos. Nuestros padres fundadores creían que todas las personas agobiadas por más deudas de las que podían soportar debían poder empezar de cero. Los detalles de esto se establecen en el Código de Bancarrota de EE.UU., que ha sufrido varios cambios a lo largo de los años. En 1934, se diseñó para beneficiar a los deudores que admitieran los desafortunados acontecimientos que les imposibilitaban pagar sus obligaciones financieras. Con ello se pretendía dar a la gente un nuevo comienzo -para reconstruir sus pérdidas y empezar de nuevo- sin las presiones de deudas crecientes y acreedores acosadores.
En la actualidad, el Código de Quiebras de EE.UU. consta de seis partes diferentes, denominadas capítulos, entre las que las personas y las empresas pueden elegir a la hora de declararse en quiebra. Los cambios más recientes en la legislación sobre quiebras se produjeron en 2005. Se hizo como respuesta a la forma en que las personas endeudadas reaccionaron ante la recesión económica. En lugar de proteger sólo a los deudores, se diseñó para proteger tanto a los acreedores como a los deudores.
Conceptos básicos sobre la quiebra
El país está dividido en 90 distritos de quiebra. Los 50 estados tienen uno, y algunos más de uno. Un juez de quiebras estadounidense preside cada caso y dicta una resolución final. Estos jueces deciden si se concederá o no al deudor la exoneración de la deuda y el capítulo que se utilizará para declararla. En la mayoría de los casos, el deudor ni siquiera se reunirá con este juez. La única reunión que un deudor puede tener en relación con su caso es durante lo que se denomina reunión 341, en la que los acreedores podrán interrogarle. Sin embargo, en la práctica las reuniones 341 casi nunca se celebran. Como ya se ha mencionado, el Código de Quiebras ofrece seis capítulos diferentes entre los que pueden elegir particulares, organizaciones o grupos.
Capítulo 11 Reorganización
Las personas, empresas y otras organizaciones cuyo objetivo es crear un plan de reorganización que luego sea sancionado por el tribunal de quiebras suelen elegir este tipo de presentación. El objetivo de este plan es dar tiempo a los deudores para reorganizar sus finanzas con el fin de pagar a sus acreedores sin dejar de ser capaz de pagar sus gastos de vida o continuar sus operaciones comerciales. El deudor debe presentar un plan de reorganización en un plazo de 120 días tras la declaración de quiebra. En caso de que el deudor sea una persona física, también será responsable de proporcionar una declaración a los acreedores para que puedan evaluar el plan de reorganización. En caso de que el juez de la quiebra apruebe el plan de reorganización, éste exigirá el reembolso de sólo un porcentaje de los saldos originales, mientras que las demás deudas serán condonadas.
Capítulo 12. Ajuste de las deudas de unagricultor o pescador familiarcon ingresos anuales regulares
El nombre de este capítulo se explica por sí mismo, al menos para las personas implicadas. Aquí se pide al deudor que presente un plan que incluya cómo va a saldar sus deudas mediante un calendario de pagos que no puede durar más de tres años. El tribunal tiene derecho a aumentar este plazo a cinco años si considera que las circunstancias lo justifican. El administrador concursal ayudará a desembolsar los pagos a los acreedores, de acuerdo con el plan aprobado por el tribunal. Este acuerdo permite a la empresa seguir funcionando mientras efectúa los pagos.
Capítulo 9. Ajuste de las deudas de un municipio
Este tipo de quiebra es específico de ciudades, pueblos. municipios y otras formas como pueblos, etc. Permite al declarante solicitar la reorganización. Esto significa que, con la aprobación del tribunal, deberá cumplir sólo una parte de sus obligaciones con los deudores, mientras que el saldo restante se elimina de los libros.
Capítulo 15. Casos accesorios y otros casos transfronterizos
Este tipo de quiebra se ocupa directamente de la insolvencia cuando se produce más allá de las fronteras de Estados Unidos. Su objetivo es aplicar las leyes concursales de EE.UU. y las leyes de países extranjeros según sea necesario. Esto da a la entidad empresarial que solicita la quiebra la oportunidad de beneficiarse tanto de las leyes concursales de EE.UU. como de las específicas de cada país.
¿Cuáles son los distintos tipos de leyes de quiebra que le afectarían?
Hay dos tipos de quiebras a disposición de los particulares. Son el capítulo 7 y el capítulo 13.
Tipos de quiebraA disposiciónde los particulares
Capítulo 7. Liquidación Liquidación
El objetivo de una quiebra del capítulo 7 es liquidar todos los activos de la persona para pagar a sus acreedores. El tribunal asignará un administrador de la quiebra para gestionar la liquidación de todos los activos disponibles. Esto es para ayudar al deudor a liquidar todos los activos calificados y que todo se haga bajo los procedimientos ordenados por la ley. Si hay activos que puedan liquidarse, los primeros acreedores en la cola para recibir los pagos son los acreedores garantizados o aquellos en los que se utilizó algún activo para avalar la deuda, como una casa o un automóvil. Sin embargo, la mayoría de las personas que se declaran en quiebra no tienen activos que puedan liquidarse, ya que existen dos tipos de activos: los exentos y los no exentos.
Los activos que no están exentos y que podrían liquidarse incluyen:
- Colecciones de monedas, sellos y otros objetos de valor
- Instrumentos musicales costosos, a menos que el deudor sea un músico profesional.
- Efectivo, cuentas bancarias, bonos, acciones y otras inversiones
- Vacaciones o segunda residencia
- Un segundo coche o un segundo camión
Entre los activos exentos y no sujetos a liquidación se incluyen:
- Una parte del capital de la vivienda del deudor
- Vehículos de motor, hasta un determinado valor
- Ropa razonablemente necesaria
- Pensiones
- Joyas, hasta un valor determinado
- Electrodomésticos
- Una parte de los salarios no pagados pero devengados
- Herramientas del oficio o profesión del deudor, hasta un determinado valor.
- Prestaciones públicas como asistencia social, seguridad social y subsidio de desempleo, acumuladas en una cuenta bancaria.
- Indemnización por daños corporales
Como se puede ver en esta lista, la persona promedio que solicita una bancarrota del capítulo 7 tendría prácticamente todos sus activos excluidos por lo que no quedaría mucho para liquidar en todo caso. Cuando este es el caso y no hay suficientes activos para pagar a los prestamistas de una persona el tribunal descargará todas las deudas consideradas descargables. Si está pensando en declararse en quiebra, es importante que sepa que hay ciertos tipos de deudas que no se saldarán. Esto incluye:
- Manutención de los hijos y del cónyuge (pensión alimenticia).
- La mayoría de los préstamos estudiantiles, a menos que el reembolso cause al deudor y a las personas a su cargo dificultades excesivas.
- Restitución, multas y sanciones impuestas por el gobierno.
- Tasas judiciales.
- Deudas derivadas de daños personales o muerte por negligencia de otros por conducir en estado de embriaguez.
- Deudas no condonables en una quiebra anterior
- Ciertas deudas por cuotas de condominio y honorarios
- Impuestos federales, estatales y locales recientes. Deudas con determinados planes de pensiones.
- Deudas no condonables en una quiebra anterior por fraude del deudor.
Se han hecho esfuerzos para evitar el abuso de las quiebras del capítulo 7 mediante enmiendas y la inclusión de la llamada "prueba de medios" para el deudor. Esto implica llevar a cabo una investigación exhaustiva para determinar si los ingresos del declarante, que suele ser una persona física, superan ciertos puntos de referencia. Si se demuestra que los ingresos de la persona están por encima del punto de referencia, es posible que no se le considere para el alivio del Capítulo 7. En su lugar, esa persona pasará al Capítulo 8. En su lugar, esa persona será trasladada a una bancarrota del capítulo 13. Si la persona que solicita la quiebra cumple los requisitos para acogerse al capítulo 7, deberá recibir asesoramiento crediticio de una agencia de asesoramiento crediticio autorizada por la oficina del administrador de los EE.UU. Este asesoramiento debe producirse en un plazo de 80 días a partir de la fecha de la solicitud. Este asesoramiento debe tener lugar en un plazo de 80 días antes de que la persona se declare en quiebra. Cuando se haya completado el asesoramiento, se proporcionará un certificado de finalización, que deberá presentarse a más tardar 15 días después de la declaración de quiebra. En caso de que la persona haya elaborado un plan de reembolso con sus prestamistas, la agencia también le proporcionará una copia del mismo.
Capítulo 13. Ajuste de las deudas de una persona física con ingresos regulares
Cualquier persona que no se le permite declararse en quiebra en virtud del Capítulo 7 se dirigirá a un Capítulo 13. La anteriormente mencionada "Prueba de Medios" se refiere a la medición de los ingresos de una persona. Si usted tiene una fuente regular de ingresos y se encuentra dentro del rango de ingresos medios y altos, sus deudas no garantizadas no serán descargadas inmediatamente. La ventaja es que se le permitirá conservar algunos de sus activos valiosos que habrían sido liquidados en virtud del Capítulo 7 de bancarrota.
La forma en que funciona una bancarrota del capítulo 13 es que usted va a desarrollar un plan para el pago de sus deudores puede que en cualquier lugar de tres a cinco años. Este plan debe ser aprobado por el tribunal y el juez de quiebras. Si es aprobado o no dependerá de si cumple con los requisitos de confirmación según lo establecido en el código de bancarrota. Básicamente, esto significa que debe poder demostrar al tribunal de quiebras que puede hacer frente a sus obligaciones de pago. Si sus ingresos son demasiado bajos o irregulares, es posible que no se le permita acogerse al capítulo 13 de la ley de quiebras. Y si la carga total de sus deudas es demasiado elevada, tampoco podrá acogerse a la quiebra. El punto de referencia es que sus deudas garantizadas no deben superar los 1.149.525 dólares y sus deudas no garantizadas no deben ser superiores a 383.175 dólares.
El plan de pagos que elabore debe describir detalladamente cómo y cuánto pagará a cada uno de sus prestamistas. Debe incluir el pago de ciertas deudas en su totalidad. Éstas se denominan deudas prioritarias porque son lo suficientemente importantes como para saltar al principio de la línea de pago de la quiebra. La manutención de los hijos, la pensión alimenticia, los salarios que debe a sus empleados y determinadas obligaciones fiscales se consideran deudas prioritarias. Además, debe incluir en su plan los pagos regulares de sus deudas garantizadas, que incluirían préstamos para automóviles o hipotecas, así como el reembolso de cualquier cantidad que esté atrasada en sus pagos. Por último, su plan debe demostrar que después de hacer los pagos requeridos le queda algo de renta disponible que debe destinar a pagar sus deudas no garantizadas, como facturas médicas y deudas de tarjetas de crédito. Si bien no se le exigirá que pague todas estas deudas en su totalidad (o incluso ninguna en algunos casos), debe poder demostrar que está utilizando los ingresos restantes para pagarlas.
