Declararse en quiebra no es tan sencillo como decir al juzgado que no puede pagar sus facturas. La quiebra es un estatuto jurídico complejo con matices que, a primera vista, pueden parecer abrumadores y confusos.
Los distintos "capítulos" de la quiebra pueden resultar especialmente confusos. A menos que tenga formación jurídica o financiera, es muy probable que no sepa nada sobre las diferencias entre los capítulos 7, 11 y 13 de la ley de quiebras.
El Capítulo 11 puede resultar especialmente confuso. Son para particulares y son mucho menos comunes y mucho más incomprendidos que los Capítulos 7 y 13. ¿Es posible que el Capítulo 11 sea adecuado para usted? A continuación se lo explicamos.
¿Qué es la quiebra?
Antes de adentrarse en los pormenores del Capítulo 11, es necesario conocer a fondo el concepto de quiebra.
Cuando una empresa (o un particular) se declara en quiebra, está declarando a los tribunales que ya no puede hacer frente al pago de las deudas en su estado actual. La quiebra proporciona una estructura legal para pagar algunas de las deudas (pero probablemente no todas), al tiempo que protege al deudor de ser demandado o acosado por los acreedores para que pague.
Sin embargo, la quiebra no es una forma rápida o fácil de salir de deudas. Durante la quiebra, su información personal está a la vista del tribunal, que evalúa sus deudas y activos. Dependiendo del tipo de quiebra que presente, podría perder su casa y muchos de sus bienes. Su crédito también podría verse afectado de forma duradera, ya que la quiebra permanece en su informe crediticio durante muchos años después de la declaración inicial. En resumen, aunque la quiebra puede ser una bendición para los deudores que no tienen a quién recurrir, es más bien el último recurso.
Capítulo 7 vs. Capítulo 11 vs. Capítulo 13
Ahora que entiende la idea básica de la quiebra, vamos a entrar en los detalles. ¿Cuáles son las diferencias entre el Capítulo 7, el Capítulo 11 y el Capítulo 13 de bancarrota, y cómo saber cuál es el adecuado para usted?
Quiebra del capítulo 7
Las quiebras bajo el Capítulo 7 se encuentran entre los tipos de quiebra más comunes y probablemente son las que más se acercan a lo que usted imagina cuando piensa en "quiebra".
En una quiebra del Capítulo 7, usted liquida sus activos para pagar sus deudas. La liquidación de sus activos le permite recaudar fondos para pagar sus deudas rápidamente. No tiene que conseguir el importe total del reembolso liquidando sus activos; en el Capítulo 7, sus acreedores tienen que aceptar lo que puedan conseguir.
No todos sus bienes serán objeto de liquidación. Aunque la lista de bienes "exentos" varía de un estado a otro, por lo general podrá conservar su coche, su ropa, sus muebles y otros bienes considerados necesarios para mantener una vida. Después de todo, el objetivo de la quiebra es eliminar sus deudas, no ponerle en la calle.
Sólo las personas con pocos o ningún ingreso podrán acogerse al Capítulo 7 de la ley de quiebras. Si gana demasiado dinero o tiene demasiados ingresos disponibles, probablemente tendrá que acogerse al Capítulo 11 o al Capítulo 13.
Quiebra del capítulo 13
Después del Capítulo 7, el Capítulo 13 suele ser el más común entre los particulares. En un Capítulo 13, usted reestructura sus deudas para hacerlas más manejables. Puede conservar sus bienes a menos que decida venderlos usted mismo.
Por lo general, el período de reembolso para una presentación del Capítulo 13 es de entre tres y cinco años. Durante ese tiempo, usted hará pagos fijos sobre la deuda calificada según lo determinado por el tribunal de quiebras. Al final del período de amortización, cualquier deuda restante habrá desaparecido.
Sin embargo, no todas las deudas pueden acogerse al Capítulo 13. Si alguna de sus deudas queda fuera de la jurisdicción del Capítulo 13, tendrá que ocuparse de ella por separado.
Si gana demasiado dinero para acogerse a la protección del Capítulo 7 de la Ley de Quiebras, lo más probable es que se acoja al Capítulo 13. El proceso es más largo, pero le permite conservar sus bienes. El proceso es más largo, pero le permite conservar sus bienes.
Quiebra del capítulo 11
En una quiebra del Capítulo 11, usted reorganiza sus deudas para poder pagarlas. No es necesaria la liquidación de activos. Usted conserva la posición de todos sus activos y mantiene el control del proceso de quiebra a medida que avanza.
Las quiebras en virtud del Capítulo 11 se caracterizan por varios aspectos. A diferencia del Capítulo 7 o del Capítulo 13, no hay límites de ingresos ni plazos establecidos para la presentación de una declaración de quiebra en virtud del Capítulo 11. Debido a este nivel de flexibilidad, así como a otros matices de la ley, las presentaciones del Capítulo 11 son, con mucho, las más complejas de las presentaciones que cubriremos en este artículo.
Debido a esta flexibilidad y complejidad, la mayoría de los particulares no se acogen al Capítulo 11, a menos que sus ingresos sean tan elevados que no reúnan los requisitos para acogerse a la protección del Capítulo 13 de la Ley de Quiebras. Por eso, generalmente son las empresas, y no las personas físicas, las que se acogen al Capítulo XI. Entre las excepciones más comunes se encuentran las personas con un elevado patrimonio neto, como los famosos, así como los matrimonios cuyos ingresos combinados superan los límites de una presentación al amparo del Capítulo 13.
¿Por qué declararse en quiebra según el Capítulo 11?
Como ya hemos mencionado, que un particular se acoja al Capítulo 11 de la ley de quiebras es poco común. La mayoría de los particulares se acogen al Capítulo 7 si sus ingresos son bajos o nulos, y al Capítulo 13 en caso contrario. El Capítulo 11 está generalmente reservado para empresas y corporaciones; entonces, ¿por qué presentar el Capítulo 11?
No cumple los requisitos para acogerse al Capítulo 13 de la Ley de Quiebras.
La principal razón por la que las personas se acogen al Capítulo 11 es que no reúnen los requisitos para acogerse al Capítulo 7 o al Capítulo 13. Sus ingresos pueden ser demasiado elevados o sus deudas pueden superar los límites para esos tipos de presentación. Sus ingresos pueden ser demasiado altos o sus deudas pueden exceder los límites para esos tipos de presentaciones. En el momento de escribir estas líneas, los límites de deuda del Capítulo 13 son de 394.724 dólares para deudas no garantizadas y de 1.184.200 dólares para deudas garantizadas. No hay límite para el Capítulo 11.
Aunque la mayoría de las personas no acumularán ese tipo de deudas a lo largo de su vida, las personas más ricas con más acceso a la deuda y al crédito sí podrían hacerlo. Por este motivo, muchos famosos y deportistas profesionales se acogen al Capítulo 11 en lugar del Capítulo 13.
Necesitas alargar el plazo de amortización de tu hipoteca
La perspectiva de perder su casa en una declaración de quiebra puede ser aterradora. En una bancarrota del Capítulo 7, existe la posibilidad de que pueda perder su residencia principal, especialmente si está atrasado en los pagos de la hipoteca.
Si se acoge al Capítulo 13, es menos probable que pierda su casa, pero sigue siendo posible. Las quiebras bajo el Capítulo 13 vienen con la estipulación de que usted debe pagar totalmente los atrasos de su hipoteca en un plazo de cinco años. Si sólo ha dejado de pagar algunas cuotas de la hipoteca, ponerse al día puede no ser un gran problema. Sin embargo, si lleva un año o más de retraso, pagar los atrasos con sus ingresos actuales puede ser casi imposible en el plazo previsto.
Con una bancarrota del Capítulo 11, sin embargo, no hay límite de tiempo establecido en su período de amortización. Este nivel de flexibilidad puede hacer que la presentación y gestión de una bancarrota del Capítulo 11 sea más compleja, pero también puede permitirle alargar su período de amortización lo suficiente como para que pueda ponerse al día con su hipoteca y evitar perder su casa.
Tienes un coche "910
Uno de los mayores atractivos de declararse en quiebra es que su declaración puede reducir inmediatamente la cantidad de deuda que tiene.
Por ejemplo, en caso de quiebra, los gravámenes que sus acreedores tienen sobre sus bienes se reducen al valor justo de mercado. Supongamos que usted compró un bonito coche nuevo y pagó 33.000 dólares por él. Pasa algún tiempo y tiene problemas con sus deudas, así que se declara en quiebra. Entre otras cosas, todavía debe 30.000 dólares por el coche.
El tribunal de quiebras considera que el coche en sí sólo vale 20.000 dólares a un valor justo de mercado. En lugar de obligarte a devolver la totalidad del saldo de 30.000 dólares, sólo te obliga a pagar los 20.000 dólares, con lo que te ahorras inmediatamente 10.000 dólares.
Sin embargo, hay un problema. En las quiebras del Capítulo 13, hay una disposición que establece que cualquier coche financiado dentro de 910 días de su presentación no puede ser "crammed abajo" a su valor justo de mercado. El coche ahora sólo vale 20.000 dólares, pero usted todavía está en el gancho para la totalidad de los 30.000 dólares.
Con las quiebras del Capítulo 11, no existe tal estipulación. Si puedes demostrar que tu coche sólo vale 20.000 dólares, eso es todo lo que tendrás que pagar en el transcurso del proceso de quiebra, independientemente de cuándo obtuviste la financiación.
A pesar de que esto puede representar un ahorro significativo para usted, usted debe sopesar los costos de la elección de un Capítulo 11 de bancarrota sobre el Capítulo 13. La complejidad añadida podría conllevar un aumento de los honorarios de los abogados y otros gastos que podrían anular el ahorro de su coche "910".
Se acogió al Capítulo 7 o al Capítulo 13 hace muy poco tiempo
No puede declararse en quiebra cada vez que no pueda pagar sus facturas. La ley limita la frecuencia con la que una persona puede solicitar distintos tipos de quiebra. Si su deuda se descargó a través del Capítulo 7 dentro de los cuatro años de su nueva presentación, o si se descargó a través del Capítulo 13 dentro de los dos años de su nueva presentación, entonces usted no es elegible para presentar el Capítulo 13.
Las quiebras bajo el Capítulo 11 no tienen los mismos límites. No importa si usted acaba de recibir una descarga del Capítulo 7 o Capítulo 13; siempre y cuando usted ha hecho sus pagos bajo el plan anterior, usted es elegible para presentar de nuevo para el Capítulo 11.
También estás luchando con muchas deudas no descargables
No todas las deudas pueden ser condonadas mediante quiebra. Para las empresas, los impuestos sobre nóminas representan una enorme fuente de deuda potencial que una quiebra no puede eliminar. En el caso de los particulares, las mayores fuentes de deudas no exonerables suelen ser los préstamos estudiantiles, la manutención de los hijos, la pensión alimenticia y el impuesto sobre la renta.
Dado que estas deudas no son descargables, los tribunales de quiebra no pueden poner una suspensión en las sanciones y el acoso que puede resultar de la falta de pago. Incluso mientras usted está luchando para mantenerse al día con su plan de pago de bancarrota, estas deudas seguirán acumulando cargos adicionales y crecer hasta que se trate.
Sólo una bancarrota del Capítulo 11 tiene disposiciones para ayudar a las personas y las empresas a hacer frente a estas deudas no descargables. Mientras que una presentación del Capítulo 11 no eliminará estas deudas, puede ser capaz de detener las tasas de impago se acumulen, especialmente en el caso de los impuestos. Este acuerdo podría darle un poco de espacio adicional para que usted o su abogado puedan elaborar un plan de pago con sus acreedores (o el IRS) fuera del proceso de quiebra.
Lo esencial
Lo más importante es que, en la mayoría de los casos, el Capítulo 11 de la Ley de Quiebras no es la decisión más adecuada para una persona. El Capítulo 7 suele ser adecuado para las personas con ingresos disponibles bajos o nulos, lo que les permite liquidar sus activos, liquidar sus deudas y empezar de cero.
Si un individuo es demasiado rico para calificar para el Capítulo 7, él o ella generalmente querrá presentar el Capítulo 13 de bancarrota. El Capítulo 13 permite a una persona reestructurar las deudas que reúnan los requisitos y desarrollar un plan de reembolso manejable que le permita liquidar las deudas en un plazo de tres a cinco años.
El Capítulo 11 de la Ley de Quiebras también permite al deudor reestructurar sus deudas y diseñar un plan de pagos que funcione. Sin embargo, el Capítulo 11 es mucho menos reestructurado que el Capítulo 13. No hay límite de ingresos ni de tiempo. No hay límite de ingresos ni de tiempo. Es probable que el deudor tenga que pagar una prima para que un abogado con experiencia elabore un proceso. Para la mayoría de la gente, no merece la pena.
Dicho esto, el Capítulo 11 puede tener sentido para una persona. Si tiene demasiadas deudas para acogerse al Capítulo 13, corre el riesgo de perder su casa o su coche, o necesita protecciones especiales contra las sanciones asociadas a ciertas deudas no condonables, entonces el Capítulo 11 podría tener sentido, pero sin duda querrá consultar con un profesional antes de tomar esa decisión.
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