¿Está tan endeudado que no ve la salida? Si es así, no tiene por qué avergonzarse, millones de personas han vivido una situación similar.
De hecho, puede que ni siquiera sea culpa tuya.
Puede que haya sufrido una enfermedad catastrófica, una lesión o un accidente de automóvil que le hayan costado miles de dólares. O tal vez perdió su trabajo a causa de la pandemia y ha estado luchando por volver a ponerse en pie.
Lo que importa ahora es que estás haciendo algo para saldar la deuda y eliminar el estrés que puede apoderarse de tu vida.
Si está pensando en declararse en quiebra...
La quiebra puede ser una buena opción para las personas que se encuentran a tres metros de profundidad en la deuda. El tipo de quiebra más popular es el Capítulo 7, que se denomina quiebra de liquidación por dos razones.
En primer lugar, tiene por objeto vender todos sus activos para poder pagar a sus acreedores. Y en segundo lugar, suele liquidar todas o la mayoría de tus deudas no garantizadas.
Deuda garantizada frente a deuda no garantizada
Las deudas garantizadas son aquellas en las que se le exige que aporte algo como garantía en caso de impago del préstamo. Puede tratarse de tu casa, en forma de hipoteca, o de tu vehículo, en forma de préstamo para la compra de un coche.
En comparación, los préstamos sin garantía son aquellos en los que no se le pide que aporte ninguna garantía. Las formas más comunes de estos préstamos son las tarjetas de crédito, las líneas de crédito personales, las facturas médicas y los préstamos personales. Una quiebra desestimará este tipo de deudas.
Sin embargo, no condonará las deudas garantizadas, ni puede eliminar algunos otros tipos de deudas no garantizadas, como la deuda de préstamos estudiantiles, manutención de los hijos, pensión alimenticia e impuestos atrasados.
Lo que no se liquidará
Aunqueel Capítulo 7 de la ley de quiebrasestá pensado para liquidar sus bienes, esto suele ocurrir sólo en teoría. La ley protege muchas de sus pertenencias valiosas para que no se las lleven.
Aunque las leyes de quiebra varían de un estado a otro, las personas que se acogen al Capítulo 7 suelen poder conservar el capital de su vivienda y vehículos, sus posesiones personales, muebles y cualquier herramienta necesaria para desempeñar su trabajo.
Si está pensando seriamente en declararse en quiebra en virtud del Capítulo 7, asegúrese de informarse sobre las leyes de su estado. Así sabrá exactamente qué bienes podrá conservar y cuáles corre el riesgo de perder.
Tu 401(k) está a salvo
Su 401(k) es intocable en una quiebra del Capítulo 7. Algunas personas consideran esto injusto, ya que se le permitiría deshacerse de las deudas malas, pero mantener el bien - sus ahorros para la jubilación. Pero es beneficioso para usted que su 401(k) sea tratado como un activo protegido para que la quiebra no descarrile su jubilación.
Sin embargo, debe mantener el dinero en el 401(k). Está protegido sólo mientras permanezca allí. Si retirara dinero de su cuenta de jubilación, se convertiría en un activo no protegido que podría ser embargado.
Dado que las exenciones y exclusiones exactas de la quiebra se determinan por su estado, usted tendrá que trabajar con un abogado de bancarrota para verificar cómo su 401 (k) será tratado. A pesar de que normalmente está exento, hay algunas circunstancias en las que sus fondos de jubilación todavía pueden estar en riesgo.
Una quiebra de bricolaje
Es posible que pueda declararse en quiebra usted mismo, sobre todo si no es propietario de su vivienda. Varias empresas han desarrollado programas informáticos de quiebra en línea para simplificar el procedimiento a las personas que deciden hacerlo por sí mismas.
Sin embargo, es probable que le lleve mucho tiempo recopilar y presentar los documentos necesarios. Tendrá que compulsar formularios, ponerse en contacto con sus acreedores y enviar toda la documentación al tribunal de quiebras. También es posible que tenga que comparecer ante el tribunal para que se oiga su caso.
También es importante tener en cuenta que las quiebras presentadas por uno mismo tienden a tener un índice de éxito inferior en comparación con los casos presentados con la ayuda de un abogado.
Contratar a un abogado
Declararse en quiebra uno mismo puede ser una tarea complicada y lenta. Por eso muchas personas contratan a un abogado para que se encargue de sus quiebras.
No hay un precio fijo para el coste de contratar a uno, ya que dependería del tipo de quiebra que usted está presentando, así como los honorarios del abogado. Aunque los costes pueden ser elevados, trabajar con un abogado puede darle más posibilidades de éxito.
En resumen
Declararse en quiebra tiene muchas complejidades. Aunque es probable que conserve su plan 401(k) si no lo toca, los fondos podrían seguir estando en riesgo si debe impuestos federales sobre la renta, tiene pensiones alimenticias o manutención de menores impagadas, o para pagar multas y sanciones penales federales.
Por eso es importante que usted sepa exactamente lo que implica el Capítulo 7 antes de decidir proceder con esta forma de alivio de la deuda.
