Las familias estadounidenses están sintiendo estos días los efectos del aumento de los gastos y el retraso de los ingresos. Los informes del sector financiero muestran que la deuda total de los hogares superó los 12,8 billones de dólares el año pasado, sin que se vislumbre una ralentización. Por ello, la gente busca cada vez más consuelo a sus agobiantes cargas financieras.
Los consumidores de hoy en día disponen de numerosas opciones para aliviar sus deudas. Desde recursos educativos para una gestión más eficaz del dinero hasta estrategias detalladas para reducir los tipos de interés y los saldos totales, cada solución está orientada a un conjunto diferente de circunstancias. Una de las soluciones más utilizadas es la quiebra. Aunque se considera una alternativa de último recurso, sin duda ha demostrado ser una herramienta útil para innumerables personas.
Definición de quiebra
Por definición, la bancarrota es "el estado de carencia total de una cualidad o valor determinado". Cuando se trata del mundo de las finanzas, el elemento ausente sería el dinero. Desde el punto de vista jurídico, la quiebra es el proceso mediante el cual una persona declara que ella misma o una empresa de su propiedad es incapaz de hacer frente a sus obligaciones financieras corrientes.
Se pueden presentar varios tipos de quiebra, pero no todos son apropiados en todas las situaciones. Cada uno tiene sus propias normas, requisitos y resultados. Dicho esto, todos giran en torno al objetivo final de proporcionar un cierto nivel de liberación de deudas específicas.
Tipos de quiebra
La legislación nacional reconoce oficialmente cinco tipos de quiebra: Capítulos 7, 9, 11, 12 y 13. Los capítulos 7 y 13 son las formas más utilizadas, pero todas desempeñan sus propias funciones en el ámbito económico. Cuál sea el que mejor se adapte a sus necesidades dependerá de su situación particular.
Capítulo 7
Diseñado para particulares, familias y empresas en determinadas circunstancias, el Capítulo 7 también se conoce como liquidación. Es el tipo de quiebra más comúnmente presentado y se ha descrito como el más sencillo y directo. Tras la presentación, algunas de sus posesiones pueden venderse para pagar a los acreedores una parte de lo que debe; sin embargo, no siempre es así. Muchas pertenencias, como la vivienda principal y los vehículos necesarios para la vida diaria, pueden quedar exentas de liquidación.
No todo el mundo puede acogerse al Capítulo 7 de la Ley de Quiebra. Para poder optar a ella, debe superar una evaluación de recursos económicos. Esta evaluación analiza sus circunstancias financieras para confirmar que sus ingresos están por debajo del nivel medio estatal y que sus deudas ascienden a más de la mitad de sus ingresos familiares. Otros aspectos, como el tamaño de la familia y los gastos necesarios, también se tienen en cuenta en la ecuación.
Ser considerado elegible para el Capítulo 7 significa que el tribunal dictamina que usted no tiene suficientes ingresos disponibles para pagar sus deudas por completo sin enfrentarse a dificultades indebidas. La mayoría de esos compromisos financieros se liquidarán, y usted será libre para empezar de nuevo. En la mayoría de los casos, las deudas autorizadas se liquidan en cuestión de tres o cuatro meses. Si no cumple los requisitos para acogerse al Capítulo 7, tendrá que buscar otras opciones.
Capítulo 13
Para aquellos cuyos ingresos superan las restricciones del Capítulo 7 o que tienen la voluntad y los medios para pagar al menos una parte de sus deudas, el Capítulo 13 de bancarrota puede estar en orden. Se trata más de una reorganización de la deuda y la estrategia de reembolso de un plan de descarga. Usted no tendrá que vender ninguna de sus propiedades para fines de liquidación con esta alternativa, pero lo más probable es que tenga que pagar a sus acreedores cantidades iguales al valor de los activos no esenciales.
Aunque los ingresos no afectan a la elegibilidad para el Capítulo 13, la cantidad de deuda que debe podría tener un impacto en su capacidad para tomar ventaja de esta solución. Para poder acogerse, sus deudas actuales deben estar dentro de unos parámetros específicos. Cuando solicite acogerse al Capítulo 13, tendrá que presentar un plan para pagar a los acreedores en un plazo de tres a cinco años. Una vez aprobado el plan, deberá enviar pagos mensuales a un fideicomisario externo que se encargará de remitir los fondos a sus acreedores.
Estará legalmente obligado a cumplir los acuerdos recogidos en su plan de reembolso. Si no cumple con esas expectativas, su caso puede ser desestimado. En ese caso, dejará de estar protegido por las políticas del Capítulo 13 y los acreedores podrán emprender nuevas acciones para intentar cobrar lo que se les adeuda.
Capítulo XI
Mientras que el Capítulo 13 se aplica principalmente a particulares y familias, el Capítulo 11 se aplica a las empresas. Al igual que el Capítulo 13, es una oportunidad para reestructurar la deuda. Permite a las empresas seguir funcionando mientras pagan a sus acreedores.
Al acogerse al Capítulo 11, los empresarios deben elaborar un plan para cumplir sus obligaciones financieras. Esta propuesta debe ser aprobada por la mayoría de los acreedores de la empresa, así como por el tribunal, para que sea jurídicamente vinculante y pueda ponerse en marcha. Cualquier deuda no incluida en el plan de reembolso de la empresa puede ser condonada por completo.
Las limitaciones de la deuda son mayores con este tipo de quiebra que con el Capítulo 13, que es la razón principal por la que se suele reservar para empresas en lugar de para particulares. Las obligaciones financieras impagadas se clasifican y priorizan en función de su tipo en los acuerdos de reorganización de deudas del Capítulo 11, como salarios de empleados, impuestos, proveedores y préstamos. El incumplimiento de la propuesta de reembolso en cuestión podría tener amplias repercusiones legales.
Capítulo 12
Aunque prácticamente cualquier persona de cualquier ocupación puede acogerse a los Capítulos 7 y 13, la quiebra en virtud del Capítulo 12 engloba específicamente a los agricultores y pescadores familiares con ingresos estables. Este tipo de quiebra permite a las personas endeudadas crear planes para reembolsar a sus acreedores. Si los deudores y el tribunal aprueban los acuerdos de reembolso propuestos, dispondrán de entre tres y cinco años para llevar estos planes a buen término.
Los declarantes pueden continuar con su actividad habitual en sus explotaciones agrícolas o pesqueras durante el periodo de reembolso siempre que se atengan a los acuerdos establecidos. Los pagos se efectúan a fideicomisarios externos durante la fase de reembolso y, a continuación, se transfieren a los acreedores incluidos en el procedimiento del Capítulo 12.
Para poder acogerse al Capítulo 12 de la Ley de Quiebra, los pescadores y agricultores deben poder demostrar que obtienen al menos la mitad de sus ingresos de sus actividades agrícolas y que deben al menos la mitad de sus deudas a sus explotaciones o negocios de pesca comercial. Las deudas deben estar comprendidas dentro de unos importes mínimos y máximos predeterminados.
Capítulo 9
El Capítulo 9 es la forma menos conocida de quiebra y sólo se aplica a municipios, como ciudades, distritos o condados. En este tipo de acuerdo, se espera que el municipio que se declara en quiebra presente un plan de reestructuración y reembolso de la deuda. Al igual que ocurre con otros acuerdos de reorganización de deudas, el incumplimiento de estos planes puede acarrear graves consecuencias.
¿Qué tipos de deuda se incluyen en la quiebra?
Por lo general, las deudas no garantizadas son las que más a menudo se cancelan mediante acuerdos de quiebra. Son las obligaciones que no están respaldadas por ningún tipo de garantía. Entre las responsabilidades no garantizadas se incluyen:
- Deudas de tarjetas de crédito
- Préstamos personales
- Préstamos de día de pago
- Facturas vencidas de servicios públicos como electricidad, agua, gas, Internet y teléfono.
- Facturas médicas
- Alquileres impagados, daños a la propiedad y otras sentencias dictadas contra propietarios y empresas de gestión inmobiliaria.
- Sentencias de deficiencia derivadas de ejecuciones hipotecarias y embargos
- Cuentas de cargo en tienda
En algunos tipos de quiebra, también se condonarán las tasas judiciales y otros gastos. En las quiebras que implican una reestructuración de los pagos también se incluyen las deudas descargables y no garantizadas. En los capítulos 11, 12 y 13, también se presta la debida atención a determinadas deudas garantizadas. Las obligaciones garantizadas incluyen hipotecas y préstamos para automóviles, así como cualquier otro desembolso para el que se especifique una garantía. Opciones de descarga no se aplican a algunas formas de deuda, independientemente del capítulo, tales como:
- Pensión alimenticia
- Pensión alimenticia
- Deudas contraídas mediante fraude, como exagerar los ingresos u omitir desembolsos en las solicitudes de crédito.
- Multas e indemnizaciones judiciales por actividades ilegales
- Sentencias en su contra en un tribunal civil por daños personales o muerte por negligencia.
- La mayoría de los préstamos estudiantiles
En la mayoría de los casos, los impuestos impagados tampoco se liquidan por completo a través de la quiebra. Sin embargo, pueden reducirse en el marco de propuestas de reorganización. Hay algunas excepciones. Los impuestos sobre la renta con más de tres años de retraso para los que usted presentó una declaración legítima pueden ser elegibles para el despido.
Es justo señalar que los acreedores incluidos en una sentencia de exoneración o en un plan de reestructuración pueden defender sus casos ante los tribunales en un intento de que se les conceda el pago íntegro de la cantidad que usted les adeuda. Demostrar que deben recibir el reembolso completo es una hazaña complicada, pero no imposible. En caso de que consigan convencer al juez a su favor, usted seguirá siendo responsable de su compromiso financiero con ellos.
Beneficios potenciales de la quiebra
Por naturaleza, la quiebra puede proporcionar una salida a una deuda aplastante. Ofrecer una liberación de la tensión financiera y el estrés emocional podría considerarse el beneficio más significativo de esta opción de alivio de la deuda, pero no es el único.
Protección frente a los acreedores
Si ha llegado al punto de plantearse la posibilidad de declararse en quiebra, probablemente sea consciente de lo implacables que pueden llegar a ser los acreedores en sus intentos de cobro. La declaración de quiebra le concede una suspensión automática que pone fin a..:
- Llamadas telefónicas acosadoras
- Cartas amenazantes
- Demandas judiciales
- Reposesión y ejecución hipotecaria
- Embargos de salarios
Una suspensión automática también puede protegerle contra la desconexión de los servicios básicos. También puede proporcionarle un aplazamiento temporal del desahucio.
Borrón y cuenta nueva
Una vez que haya solicitado la bancarrota del Capítulo 7 y haya sido aprobado, tiene la oportunidad de empezar de nuevo. Después de completar con éxito los planes de pago con otras formas de bancarrota, lo mismo es cierto. Aunque la reconstrucción de su crédito tomará tiempo y esfuerzo, mucho se puede decir sobre el valor de tener una segunda oportunidad.
Subsidios vitalicios
Tanto si se trata de una liquidación como de una reorganización, los tribunales tienen en cuenta sus necesidades. Se le permitirá conservar ingresos suficientes para cubrir necesidades como vivienda, alimentos, servicios públicos y transporte. Aunque es posible que tenga que renunciar a lujos como barcos, caravanas, motocicletas y casas de vacaciones, se le permitirá conservar su residencia principal y su vehículo incluso en el caso del Capítulo 7.
Todo sigue igual
Para las empresas que esperan seguir en activo, el equipo necesario para mantener las operaciones diarias probablemente estará exento de las estipulaciones de reembolso. Aunque puede ser necesario reembolsar a los acreedores un importe equivalente al valor de esos activos, no se le exigirá que renuncie a ellos y cierre sus puertas.
Versatilidad
Con la variedad de opciones de quiebra disponibles, las probabilidades están sin duda a su favor. Aunque puede que no reúna los requisitos para el tipo al que aspira debido a restricciones de ingresos o deudas, es muy probable que pueda optar al menos a una de ellas.
Estas son algunas de las ventajas generales de declararse en quiebra. El empoderamiento que supone saber que ha tomado medidas para mejorar su situación también tiene mucho valor por sí mismo. No hay dos casos iguales, por lo que es posible que se apliquen otros aspectos positivos a su situación.
Los inconvenientes de la quiebra
Como ocurre con prácticamente todo en la vida, no todos los resultados de declararse en quiebra son positivos. Tiene su parte de inconvenientes.
Impacto crediticio
La quiebra tendrá un efecto negativo en su puntuación crediticia y en su capacidad futura para obtener préstamos. Esta opción permanece en su informe crediticio entre 7 y 10 años, y su influencia podría perdurar incluso después de salir de su historial.
Pérdida por tarjeta de crédito
Una vez que se declara en quiebra, se notifica a sus acreedores. Los emisores de tarjetas de crédito tienden a cancelar los privilegios de cobro a los titulares que solicitan la quiebra u otras formas de alivio de la deuda. Es probable que tampoco pueda abrir nuevas cuentas durante el periodo de amortización.
No está todo incluido
Como ya se ha dicho, no todas las deudas pueden cancelarse o reestructurarse mediante la quiebra. Al mismo tiempo, los acreedores tienen derecho a oponerse a sus planes o a buscar inmunidad frente a ellos. Aunque varias de sus deudas desaparecerán después de declararse en quiebra, algunas de ellas seguirán persiguiéndole.
Posibles reversiones
Las prórrogas automáticas pueden ayudar mucho a generar un poco más de margen de maniobra para hacer provisiones para el futuro, pero no son permanentes. En la mayoría de los casos, sólo duran unos días o semanas. Además, es posible que sólo se le proteja de nuevos intentos de cobro durante un breve periodo de tiempo. Los acreedores pueden solicitar que se levanten sus restricciones por diversos motivos. Sin embargo, la ley está de su lado cuando se trata de acoso de acreedores. Ellos tienen que construir un caso sólido con el fin de que se les permita proceder fuera de los límites de su acuerdo de bancarrota.
Pueden aplicarse tasas adicionales
Aunque la quiebra está dirigida a las personas que se enfrentan a dificultades financieras, no es gratis de ninguna manera. Los honorarios estándar para la presentación por su cuenta comienzan en poco más de $ 300 y sólo suben desde allí. Si recurre a los servicios de un abogado, que suele ser lo más recomendable, tendrá que desembolsar entre 1.500 y 4.000 dólares o más. Es probable que se le pida que participe en clases de asesoramiento crediticio y de gestión financiera, cada una de las cuales suele tener su propio precio. Los costes judiciales también entran en juego.
Aparte de estas desventajas, las devoluciones de impuestos estatales y federales pueden revocarse tras declararse en quiebra. Sin duda, esta opción tiene algunos inconvenientes, pero cuando nos enfrentamos a una deuda excesiva, los aspectos positivos suelen superar a los negativos. Muchos de estos inconvenientes son comparables a los de otras opciones de alivio de la deuda y mucho menos graves que las consecuencias de no tomar ninguna medida.
El impacto emocional de la quiebra
La mayoría de las personas que se declaran en quiebra se adentran en el proceso con al menos cierta idea de los efectos que se derivarán. Por desgracia, muchas de las repercusiones van mucho más allá de no disponer de tarjetas de crédito y hacer frente a cualquier deuda no cubierta por las disposiciones legales. Innumerables declarantes experimentan también una amplia gama de efectos mentales y emocionales inesperados.
En un mundo que aparentemente gira en torno a las posesiones y la posición económica, perder cualquiera de estos elementos puede hacer que alguien se sienta perdido, avergonzado, enfadado y triste, por nombrar algunos sentimientos que pueden aparecer. Verse a sí mismo como un fracasado es también una reacción común entre quienes se declaran en quiebra.
Algunos acaban rompiendo amistades y matrimonios debido al impacto emocional de estos sentimientos. Los cambios en el estilo de vida, como liquidar pertenencias personales o tener que ajustarse a un presupuesto estricto, sólo sirven para agravar las posibles secuelas. Avanzar hacia un futuro incierto también puede generar mucho miedo. A su vez, estos sentimientos y experiencias suelen provocar ansiedad, depresión y otros problemas.
Sin embargo, muchos podrían argumentar que podrían surgir los mismos problemas debido a las luchas financieras que conducen a la quiebra. Es importante reconocer los sentimientos negativos cuando surgen en lugar de intentar reprimirlos. Hablar con un amigo, pareja o consejero sobre esos problemas puede ayudar a aliviar su influencia.
La pena, el resentimiento, el pánico, la duda y otros estados de ánimo desagradables son habituales en quienes optan por la vía de la quiebra. Superar estas emociones y evitar repercusiones más profundas puede no ser sencillo, pero puede hacerse. Para ello puede ser necesario contemplar el asunto desde una perspectiva diferente.
Ver el lado positivo de las cosas puede parecer una idea descabellada ante cualquier tipo de adversidad. Sin embargo, ha funcionado para innumerables personas y, con toda probabilidad, le ayudará a hacer frente a la posible carga emocional. Recuérdese a sí mismo que es una oportunidad para un nuevo comienzo financiero. En lugar de culparse a sí mismo y ceder a la desesperanza, piense en ello como un paso monumental hacia la construcción de una nueva vida llena de oportunidades sin precedentes. Pedir ayuda es un signo de fortaleza y no una admisión de fracaso.
¿Es la quiebra una buena opción para mí?
La quiebra es una aventura que cambia la vida, y la decisión de buscar esta solución no debe tomarse a la ligera. La mayoría de los expertos coinciden en que debe ser el último recurso al que se recurra sólo cuando se hayan agotado todas las demás opciones. Dicho esto, si es la opción correcta depende de sus circunstancias particulares en este momento de su vida.
En primer lugar, decidir si la quiebra se ajusta a sus necesidades implica examinar su situación financiera. ¿Hay alguna posibilidad de que las cosas cambien para usted? ¿Le espera un ascenso o una transición laboral? ¿Sus dificultades financieras actuales son el resultado de una enfermedad o lesión a corto plazo? Si la respuesta a cualquiera de estas preguntas es afirmativa, declararse en quiebra podría ser precipitarse innecesariamente.
A partir de ahí, fíjese en los tipos de deuda que tiene. Recuerde que sólo las deudas no garantizadas pueden liquidarse mediante la quiebra. Si la mayoría de sus obligaciones están respaldadas por garantías, es posible que no se beneficie mucho al declararse en quiebra. En el caso de que sus dificultades se deriven de la manutención de los hijos, pensión alimenticia, restitución, o la deuda tributaria, la quiebra probablemente no ayudará a su situación.
Además, piense en otras personas que puedan verse afectadas por su decisión de declararse en quiebra. Si alguien cofirmó con usted en una de sus deudas, no se descargará; en cambio, su cofirmante será en última instancia responsable del saldo restante. Esto podría causar dificultades indebidas a la persona que intentó ayudarle.
No olvide pensar en sí mismo antes de seguir adelante. ¿Comprende perfectamente los cambios en su estilo de vida y en sus gastos? ¿Está preparado para las posibles repercusiones mentales y emocionales? ¿Está dispuesto y es capaz de cumplir un plan de pago de la deuda?
Si es usted propietario de una empresa cuyos ingresos están muy por debajo de sus compromisos financieros, los Capítulos 7, 11 ó 13 pueden ser perfectamente el camino a seguir. Recuerde, sin embargo, que ciertos factores afectarán a su elegibilidad. Las personas y familias que han intentado otras opciones en vano y realmente no pueden hacer frente a sus obligaciones podrían beneficiarse del Capítulo 7. Calificar para este tipo de bancarrota depende de si usted es capaz de pasar la prueba de medios. Aquellos cuyos ingresos están fuera de los requisitos pueden ser capaces de tomar ventaja del Capítulo 13, siempre y cuando sus deudas no superen los criterios estándar.
Si usted es un agricultor o pescador comercial, los Capítulos 7, 11, 12 o 13 podrían estar a su disposición. Aunque es posible que pueda acogerse a cualquiera de ellos, el Capítulo 12 ofrece ventajas específicas para el sector que no están disponibles en las otras formas de quiebra. Como ocurre con todos los tipos de quiebra, se aplican ciertos requisitos de elegibilidad.
Analice todos los aspectos implicados antes de decidirse a presentar una demanda. Asegúrese de que es una decisión necesaria y de que las consecuencias merecen la pena. Si cree que es la mejor opción, analice sus finanzas y deudas para decidir qué tipo de quiebra va a solicitar. En caso de que no reúna los requisitos para su primera opción, hay otras disponibles, pero pasar de una forma a otra conlleva costes adicionales.
¿Tengo otras opciones?
Para la mayoría de la gente, la respuesta a esta pregunta es sí. Una vez más, todo depende de sus circunstancias particulares. Existen numerosas soluciones para el alivio de la deuda, pero puede que no se ajusten a sus necesidades.
Asesoramiento crediticio
A través del asesoramiento crediticio, recibirá orientación profesional para gestionar mejor sus finanzas y renovar sus hábitos de gasto. También tendrá acceso a una amplia gama de herramientas y recursos diseñados para ayudarle en estos esfuerzos. El asesoramiento crediticio suele ser un requisito para quienes se declaran en quiebra, pero también podría ayudarle a no tener que recurrir a medidas tan extremas. Si necesita ir más allá, su experto financiero estará a su disposición para explicarle otras posibilidades y ayudarle a desarrollar un plan eficaz de gestión de la deuda.
Liquidación de deudas
Al declararse en quiebra, algunas de sus deudas se cancelan y otras pueden reorganizarse o reducirse. La liquidación de deudas funciona de forma muy parecida. Con esta opción, un especialista en gestión de deudas se pondrá en contacto con los acreedores en su nombre e intentará convencerles de que bajen los tipos de interés o acepten menos de lo que realmente debe. Una intervención profesional de este tipo podría favorecerle sin tener que llevar el asunto ante un juez. No todos los acreedores aceptarán un plan de liquidación de deudas, pero tampoco todos se conformarán con salir perdiendo en la quiebra. Recuerde que pueden luchar contra el sistema aunque un juez apruebe su propuesta de reorganización de deudas.
Consolidación
Consolidar significa reunir varios pagos mensuales en uno solo. Esto puede hacerse de varias maneras, como pidiendo un préstamo de consolidación de deudas o un préstamo con garantía hipotecaria, solicitando una línea de crédito con garantía hipotecaria o encontrando una tarjeta de crédito con comisiones de transferencia de saldo bajas o nulas y tipos de interés razonables. Por supuesto, si está atravesando dificultades financieras y ya se ha retrasado en el pago de algunas de sus obligaciones, es posible que no pueda optar a un préstamo o tarjeta de crédito con mejores tipos de interés que los que está pagando ahora. En el caso de que los pagos de su hipoteca estén atrasados, puede que no reúna los requisitos para un préstamo sobre el valor neto de la vivienda, y los HELOC son alternativas arriesgadas. Aun así, si no ha caído del todo en un estado de penuria ineludible, puede merecer la pena estudiar esta solución.
Negociación
Para muchos, los tipos de interés inmanejablemente altos son los principales culpables de las dificultades financieras. Llamar a los deudores de intereses altos y explicarles sus dificultades puede dar resultados positivos. Las compañías de tarjetas de crédito tienen programas secretos pero fácilmente disponibles para este tipo de situaciones; basta con llamarles y abrirse camino a través de la cadena de mando hasta llegar a un representante de sus departamentos de dificultades. Otros prestamistas pueden ofrecer las mismas ventajas. Nunca está de más preguntar, y lo peor que pueden hacer por teléfono es decirte que no.
Tras recibir asesoramiento crediticio, poner en marcha un plan de liquidación de deudas o negociar con los acreedores tipos de interés más bajos, muchas personas descubren que sus deudas no están tan fuera de control como creían en un principio. Muchos descubren que, después de todo, no necesitan declararse en quiebra. Si aún no ha recurrido a estas vías, considere la posibilidad de probarlas antes de llegar al extremo. Asegúrese de reevaluar su deuda después. Puede que se lleve una agradable sorpresa.
Qué esperar durante el proceso de quiebra
Si la quiebra es realmente su único curso de acción viable, saber qué esperar puede ayudar a aliviar parte de la ansiedad que implica y prepararse mejor para la experiencia. En primer lugar, necesitará que un abogado u otro experto en este tipo de procedimiento redacte una petición de quiebra. En ella se documenta su situación actual, incluidas las deudas que desea que cubra la quiebra, el tipo de quiebra que desea presentar, sus ingresos y otros detalles vitales.
Una vez que haya completado la petición, tendrá que presentarla ante el tribunal. A partir de ese momento, entrará en vigor su suspensión automática. El tribunal notificará a los acreedores, agencias de cobro y demás personas que le persiguen su nueva protección.
A continuación se convocará una junta de acreedores. Esta reunión suele celebrarse uno o dos meses después de la fecha de presentación. Usted se sentará con sus acreedores y el administrador encargado de su caso para discutir sus deudas y cualquier plan de reembolso que deba presentarse. En la mayoría de los casos, los acreedores no se molestan en presentarse a la reunión, pero algunos sí lo hacen.
Los acreedores disponen de un plazo determinado para impugnar sus planes de reestructuración o condonación de la deuda. Si alguno se pronuncia, podría retrasarse la resolución. Mientras tanto, empezará a recibir clases de asesoramiento crediticio. Deberá inscribirse en este servicio en un plazo de seis meses a partir de la fecha de presentación de la solicitud. Una vez que se hayan condonado todas las deudas aplicables o se hayan completado sus planes de reembolso, recibirá una notificación de exoneración. Esto puede tardar desde unos pocos meses hasta cinco años, dependiendo del tipo de quiebra que elija.
Todas las cosas consideradas
La quiebra ha liberado a millones de personas de deudas devastadoras y de los intentos de intimidación de los acreedores. Se han desarrollado distintos tipos de quiebra, cada uno de ellos adaptado a unas circunstancias diferentes. Aunque se trata de una opción eficaz para aliviar la deuda, suele ser el último recurso y no es necesaria en todas las situaciones.
A pesar de sus muchas ventajas, la quiebra presenta algunos escollos. No todas las deudas están cubiertas por su paraguas protector, y tras la quiebra pueden surgir consecuencias negativas para el crédito y problemas emocionales.
Sopese cuidadosamente sus circunstancias y opciones para determinar si la quiebra es realmente lo que más le conviene. Otras soluciones podrían resultar más beneficiosas a largo plazo, pero si no hay otras alternativas sobre la mesa, la quiebra puede ser el camino más fácil hacia un nuevo comienzo.
