La quiebra está muy mal entendida. Aunque la mayoría sabe que la quiebra es una especie de último recurso financiero, muy poca gente conoce bien los detalles. ¿"Declararse en quiebra" significa simplemente quedarse sin dinero? ¿Declararse en quiebra significa decir a los acreedores que no puede pagarles? ¿Puede la quiebra, en la situación adecuada, ser realmente algo bueno?
Más allá de todo esto, ¿cómo puede saber si la quiebra es su única opción? ¿Cuándo es exactamente la quiebra adecuada para usted?
A continuación, profundizaremos en lo que implica la quiebra y si es la forma correcta de hacer frente a sus deudas. Aunque es absolutamente necesario que consultes con un profesional antes de decidir declararte en quiebra, estas directrices deberían al menos ayudarte a entender el concepto.
¿Qué es exactamente la quiebra?
La quiebra no es una cosa en el mismo sentido en que su deuda es una cosa; es un estatus legal que le designa como incapaz de pagar sus deudas pendientes. Por tanto, no puede "declararse" en quiebra por su cuenta (aunque Michael Scott intentó hacerlo en "The Office"). Tiene que ser un tribunal el que le declare en quiebra.
Cuando se declara en quiebra y un tribunal le declara en bancarrota, está diciendo que no hay forma de que pueda pagar sus deudas pendientes tal y como están estructuradas actualmente. En consecuencia, el tribunal trabajará con usted y sus acreedores para imponer una estructura que le permita devolver la mayor parte posible de su deuda. Mientras siga este programa de reembolso, sus acreedores no podrán demandarle ni acosarle para cobrar sus deudas.
Antes de entrar en este proceso de reembolso, es probable que tenga que entrar en algún tipo de asesoramiento de la deuda. Este asesoramiento puede ayudarle a controlar sus finanzas y averiguar si realmente puede pagar su deuda por su cuenta.
Las empresas también pueden declararse en quiebra, pero el proceso es un poco diferente para ellas. Para los fines de este artículo, nos centraremos en los dos tipos de quiebra que están disponibles para los consumidores individuales: Bancarrota del Capítulo 7 y Bancarrota del Capítulo 13.
¿Cuál es la diferencia entre la quiebra del Capítulo 7 y la quiebra del Capítulo 13?
Si ha estado investigando sobre la quiebra, es probable que ya se haya topado con los términos "Capítulo 7" y "Capítulo 13". Idealmente, estas dos formas de quiebra consiguen lo mismo: acabar con sus deudas pendientes para siempre. Más allá de eso, el Capítulo 7 y el Capítulo 13 son extremadamente diferentes.
Quiebra del capítulo 7
La quiebra del Capítulo 7 gira en torno al proceso de liquidación de activos. En términos sencillos, usted se desprende de sus posesiones para librarse de la mayor cantidad posible de deudas. Algunas posesiones, como el coche y la ropa, están exentas de liquidación (al fin y al cabo, de lo que se trata es de saldar las deudas, no de ponerte en la calle).
Una vez que estos activos desaparecen, los fondos recaudados se destinan a pagar sus deudas no garantizadas. En el caso de las deudas garantizadas, el acreedor puede quedarse con la garantía o aceptar algún tipo de plan de amortización.
Una persona puede declararse en quiebra en virtud del Capítulo 7 una vez cada siete años. Es principalmente para las personas que no tienen muchos ingresos o activos, pero están lidiando con una gran cantidad de deuda.
Quiebra del capítulo 13
A diferencia del Capítulo 7, el Capítulo 13 de bancarrota no requiere que usted se deshaga de sus activos con el fin de cubrir sus deudas. A diferencia de la liquidación, el Capítulo 13 trata de la reorganización. El objetivo es menos para pagar sus deudas lo más rápido posible y más para ayudarle a conseguir su equilibrio para que pueda pagar su deuda de forma coherente y responsable en el futuro.
Con el Capítulo 13, el tribunal emite una "suspensión", que prohíbe el cobro y las acciones de ejecución hipotecaria contra usted durante un período limitado. Básicamente, los tribunales ponen en pausa su deuda para que usted pueda encontrar la manera de pagarla.
A continuación, los tribunales trabajan con usted para reestructurar y reorganizar esa deuda. Por lo general, esto se hace en forma de un plan de amortización que se extiende a lo largo de varios años. Si cumples el plan de pagos, seguirás estando protegido frente a ejecuciones hipotecarias y cobros, y podrás saldar parte de la deuda que tienes.
La cantidad de deuda que pague dependerá de sus ingresos, no de su saldo total. El objetivo aquí es hacer que el reembolso sea manejable, no pagar a sus acreedores lo más rápido posible. Hay, sin embargo, límites a la deuda que un Capítulo 13 de bancarrota puede manejar. Si usted tiene demasiada deuda, usted no puede calificar para el Capítulo 13.
¿Qué cubre la quiebra?
La quiebra es una herramienta poderosa para alguien que lucha por pagar sus deudas, pero no es todopoderosa. Aunque cubre bastantes formas de deuda, no las cubre todas.
Qué cubre la quiebra
La quiebra es la mejor forma de eliminar las deudas no garantizadas, es decir, las deudas para las que no se han aportado garantías. Cuando una persona se declara en quiebra por una deuda no garantizada, suele tratarse de deudas de tarjetas de crédito.
Más allá de la eliminación real de la deuda, uno de los principales beneficios de la quiebra es el cese del acoso de acreedores y agencias de cobro. Declararse en quiebra pone fin a este tipo de actividad de cobro. A veces, ese acoso puede consistir simplemente en llamadas y cartas que se pasan de la raya. Otras veces, puede ser más grave, como la ejecución hipotecaria o la recuperación de una propiedad. La quiebra tiene el poder de detener ese acoso y darle tranquilidad.
Lo que no cubre la quiebra
La quiebra puede eliminar las deudas, pero no los gravámenes. Por ello, la quiebra no es tan eficaz para ayudar a las personas a hacer frente a las deudas garantizadas. Incluso si se declara en quiebra, un acreedor puede seguir teniendo el poder de recuperar la propiedad sobre la que tiene un derecho de retención.
Del mismo modo, la quiebra no cubre las deudas "familiares", como la manutención de los hijos o la pensión alimenticia. Este tipo de deudas simplemente no entran en el ámbito de la quiebra.
La quiebra tampoco suele cubrir los préstamos estudiantiles. Eso no quiere decir que los préstamos estudiantiles nunca desaparezcan con una quiebra. Si usted puede demostrar "dificultades excesivas" en relación con el pago de sus préstamos estudiantiles, podrían ser incluidos. Sin embargo, es muy difícil demostrar la "dificultad excesiva". No sólo tiene que demostrar que no puede pagar sus préstamos ahora, sino que también tendrá que demostrar que tiene muy pocas posibilidades de devolverlos en el futuro.
Las deudas tributarias tampoco suelen incluirse en las declaraciones de quiebra, pero no es imposible. Si estás pensando en declararte en quiebra por deudas tributarias, deberías consultar con un profesional y ver si es viable.
¿Es la quiebra adecuada para su situación?
La quiebra es una herramienta poderosa para hacer frente a las deudas, pero no es adecuada para todo el mundo. Antes de decidirse a declararse en quiebra, debe plantearse algunas preguntas básicas.
En primer lugar, ¿cubre la quiebra las deudas con las que usted lucha? ¿Tiene que hacer frente sobre todo a deudas no garantizadas, como tarjetas de crédito? ¿O está luchando para pagar deudas garantizadas como pensiones alimenticias, manutención de los hijos o préstamos estudiantiles? Si se encuentra en esta última categoría, es probable que la quiebra no le sirva de mucho.
En segundo lugar, ¿comprende lo que puede perder? Si se declara en quiebra bajo el Capítulo 7, tendrá que liquidar muchos de sus activos. Si bien es probable que conserve su coche, podría perder su casa, así como muchas posesiones valiosas de las que ha llegado a depender. Otros instrumentos financieros, como su pensión o su plan de seguro de vida, también podrían verse afectados. Sea como sea, la quiebra va a exigir sacrificios. ¿Puede asumirlo?
En tercer lugar, considere cómo la declaración de quiebra puede afectar a quienes le rodean. Declararse en quiebra le obliga a abrir su vida personal y financiera a los tribunales. En una bancarrota del Capítulo 7, es probable que pierda gran parte de lo que posee. En una bancarrota del Capítulo 13, podría verse obligado a pedir permiso para gastar su propio dinero durante los próximos tres a cinco años como parte de su deuda reorganizada.
Más allá de todo eso, en una bancarrota del Capítulo 7, cualquiera que haya cofirmado sus deudas podría tener que pagarlas incluso mientras usted atraviesa el proceso de bancarrota. Antes de siquiera considerar la bancarrota, verifique tres veces para asegurarse de que no afectará negativamente la vida de otra persona sin darse cuenta.
Si realmente está luchando con su deuda y es elegible para la bancarrota, y no va a arrastrar a nadie más con usted, entonces la bancarrota podría ser al menos vale la pena explorar. Pero recuerde: no es una decisión que deba tomarse a la ligera.
¿Cuáles son las mejores alternativas a la quiebra?
Antes de decidir si la quiebra es adecuada para usted, tenga en cuenta que existen muchas otras opciones para hacer frente a las cosas de las que se ocupa la quiebra.
Ley de prácticas leales de cobro de deudas
Si lo que más le preocupa es el acoso de acreedores y agencias de cobro, puede que tenga más poder del que cree. La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas prohíbe a los cobradores abusar de su poder para conseguir que pagues.
Eso no significa que los cobradores no puedan llamarle o enviarle correo exigiéndole que les pague. Sin embargo, existen límites a su capacidad para ponerse en contacto con usted y a las formas en que pueden comunicarse con usted. Por ejemplo, los cobradores no pueden ponerse en contacto con usted antes de las 8 de la mañana o después de las 9 de la noche. No pueden enviarle papeles que parezcan documentos legales. No pueden llamarte al trabajo si tu empresa lo prohíbe. La ley no se limita a lo que hemos comentado aquí, así que si cree que sus cobradores se están pasando de la raya, infórmese sobre la FDCPA.
Asesoramiento crediticio
Muchas personas tienen la capacidad de saldar sus deudas por sí solas, sólo que no están seguras de cómo hacerlo. El asesoramiento crediticio ayuda a las personas a hacer más llevadera su deuda y a elaborar planes para pagarla de forma eficiente y responsable.
Los asesores de crédito suelen ser organismos sin ánimo de lucro que trabajan con personas que tienen deudas importantes que les cuesta pagar. Los asesores de crédito imparten formación, pero sobre todo negocian con los acreedores en su nombre para reducir los tipos de interés y facilitar el reembolso. Los asesores de crédito no hacen nada que usted no pueda hacer por sí mismo, pero tienen la experiencia y la capacidad de negociación necesarias para conseguir cosas en nombre de sus clientes.
Consolidación de deudas
Si realmente no puede permitirse pagar sus deudas tal y como están ahora, pero sabe que la quiebra no es adecuada para usted, la reunificación de deudas puede ser justo lo que necesita.
En la consolidación de deudas, usted convierte muchas deudas diferentes en una sola. En el mejor de los casos, esta deuda es más asequible gracias a un único pago mensual más bajo y a unos tipos de interés reducidos. En lugar de intentar pagar un montón de deudas diferentes, solo te preocupas de una.
Hay muchas formas distintas de reunificación de deudas. La más común es la consolidación de deudas mediante un préstamo personal, en la que se trabaja con un banco u otro prestamista para obtener un préstamo igual al importe de las deudas. Utiliza ese préstamo para saldar esas deudas y luego se centra en pagar el préstamo. Como los préstamos personales suelen tener tipos de interés más bajos que las deudas no garantizadas, como las tarjetas de crédito, este método puede ahorrarle mucho dinero al final.
Liquidación de deudas
Otros métodos son la liquidación de deudas, que a veces se engloba dentro de la consolidación de deudas. Con la liquidación de deudas, usted deja de pagar a sus acreedores y, en su lugar, ingresa dinero en una cuenta de garantía bloqueada gestionada por una empresa de liquidación de deudas, con lo que básicamente consolida los pagos de su deuda. Cuando esa cuenta alcanza un determinado umbral, la empresa de liquidación de deudas se dirige a sus acreedores en su nombre con una oferta: aceptar un pago único por una fracción de su deuda ahora y condonar la deuda restante. Muchos acreedores aceptan el trato, contentos de tener ahora el dinero fácil en lugar de intentar cobrar su deuda a perpetuidad.
Si usted está luchando con la deuda y todavía no está seguro de a dónde acudir, Alivio de la Deuda Nacional puede ayudar. Nuestros comentarios hablan por sí mismos; usted puede confiar en nosotros.
