Si no tiene crédito suficiente, hay formas de mejorar su calificación crediticia y subir su puntuación. La mejor forma es obtener una tarjeta de crédito y empezar a utilizarla de forma responsable y a pagarla rápidamente. Sin embargo, supongamos que le deniegan una tarjeta. ¿Cómo reconstruir tu crédito cuando tienes una puntuación tan baja?
Una tarjeta de crédito garantizada puede ser la respuesta. Una tarjeta garantizada es una tarjeta de crédito para cuya obtención se ha hecho un depósito. Este depósito suele ser igual o superior al límite de crédito de la tarjeta. Le permite utilizar una tarjeta en lugares donde no aceptan efectivo y le permite construir o reparar su crédito.
El hecho de que pueda pagar un depósito no significa que le vayan a aprobar automáticamente la tarjeta. Lo más probable es que la entidad emisora consulte su informe crediticio y busque elementos que le descalifiquen, como una quiebra. Las tarjetas de crédito garantizadas suelen ser utilizadas por personas con mal historial crediticio para mejorar su solvencia. Sin embargo, como ya se ha dicho, algunos emisores rehúyen a las personas con graves antecedentes de morosidad.
El depósito que usted realiza no se destina al pago de las compras; el emisor conserva el dinero mientras usted tenga la tarjeta. Si usted o el emisor cierran la cuenta, el emisor deducirá el saldo del depósito, junto con las comisiones que considere oportunas, y le reembolsará el resto.
Una tarjeta garantizada funciona igual que una tarjeta de crédito normal, es decir, nadie sabrá de qué tipo de tarjeta se trata. Sin embargo, aparecerá en nuestro informe de crédito como una tarjeta garantizada. Sin embargo, tiene el mismo efecto en la puntuación de crédito que una tarjeta no garantizada, por lo que tendrá que utilizarla de forma responsable. Es importante pagar la factura a tiempo para obtener el beneficio crediticio positivo.
Los inconvenientes de las tarjetas de crédito garantizadas
Las tarjetas de crédito garantizadas tienen algunos inconvenientes. En primer lugar, suelen tener un límite de crédito más bajo para minimizar el riesgo para el emisor, aunque esto también podría considerarse algo positivo. Como tienen límites de crédito más bajos, no acumularás grandes facturas de tarjetas de crédito, lo que puede evitar que caigas en un ciclo de deudas que no puedes permitirte devolver. Algunas ofrecen límites más altos después de que hayas demostrado tu solvencia, mientras que otras pueden incluso ofrecerte devolver una parte de tu depósito después de que hayas demostrado que no eres un riesgo importante.
Desgraciadamente, la mayoría tienen tipos de interés altos, y algunas conllevan gastos de solicitud y otras comisiones que pueden hacer que su uso resulte muy costoso. Algunas tarjetas garantizadas exigen incluso la contratación de un seguro. La mayoría tendrá que pagar una cuota anual. Todos estos factores varían mucho, por lo que vale la pena buscar la tarjeta garantizada con las condiciones más favorables para sus necesidades.
Las tarjetas garantizadas tampoco incluyen los tipos de recompensas que ofrecen las tarjetas no garantizadas, como millas aéreas u opciones de devolución de efectivo.
Lo principal es que algunas tarjetas garantizadas no comunican tus datos a las agencias de crédito. Antes de inscribirte, comprueba que tu situación e historial serán notificados. De eso se trata, en primer lugar, al contratar una tarjeta garantizada.
¿Quién debe utilizar una tarjeta de crédito garantizada?
Si bien son excelentes para reparar el mal crédito, también son una gran manera para que ciertas personas construyan crédito.
Estudiantes universitarios
Si eres estudiante y quieres empezar a construir tu crédito, una tarjeta de crédito garantizada es una buena opción si no tienes historial crediticio. Una vez que te hayas graduado, es posible que los posibles empleadores quieran comprobar tu crédito. Tener ya un buen crédito demuestra que eres responsable y puede ayudarte a conseguir el trabajo.
También es posible que necesites un coche. Una tarjeta asegurada que hayas estado usando y pagando puntualmente puede ayudarte a conseguir un préstamo para coche a un tipo de interés más bajo.
También puede ayudarte a conseguir un apartamento. Cada vez más propiedades de alquiler requieren tu informe de crédito como parte de su proceso de solicitud, por lo que tener un buen historial de crédito podría ayudarte a conseguir tu primer apartamento.
Menores de 18 años
Nunca es demasiado pronto para empezar a crear un buen historial crediticio. Si eres menor de 18 años, necesitarás un cosignatario, pero éste está protegido porque si no pagas, cualquier saldo impagado saldría del depósito.
Ciudadanos extranjeros residentes en Estados Unidos
Las personas que acaban de llegar a Estados Unidos pueden desear establecer un crédito a medida que construyen sus vidas aquí.
Personas que han pasado por un divorcio
Si se casó nada más terminar sus estudios, es posible que haya construido su historial crediticio con su cónyuge. Si su historial crediticio juntos no era muy bueno, necesita crear su propio perfil crediticio positivo, y una tarjeta garantizada es un buen primer paso.
Las tarjetas de crédito garantizadas pueden ser una forma eficaz de aumentar tu crédito o arreglarlo, siempre que las utilices de forma responsable y las pagues rápidamente. Para ello, haga sólo compras que pueda pagar rápidamente. Esto creará un historial de buen uso responsable del crédito; en poco tiempo, podrá solicitar y obtener una tarjeta de crédito sin garantía que no requiera depósito, tenga un tipo de interés más bajo, un límite de crédito más alto y le ofrezca las ventajas de las recompensas.
