Ayer mismo escuchamos un anuncio de radio de una empresa que prometía que podía reparar su mal crédito. También hemos visto promesas como:
"Podemos eliminar quiebras, sentencias, embargos y préstamos incobrables de su expediente de crédito para siempre".
"Crear una nueva identidad crediticia - legalmente.
"¿Problemas de crédito? Ningún problema".
"Podemos borrar su mal crédito - 100% garantizado".
¿Es esto realmente posible o son sólo falsas promesas de estafadores?
En primer lugar, dejemos una cosa clara. Ninguna empresa puede reparar totalmente su crédito si sus informes crediticios están plagados de sentencias, una quiebra, embargos y elementos que han ido a la colección. Una vez que ese tipo de elementos están en sus informes de crédito permanecerán allí durante siete años - todas esas promesas de lo contrario.
Saber qué se puede hacer
Hay algunas cosas que se pueden hacer a sus informes de crédito para ayudar a reparar su crédito. Pero aquí está la buena noticia. Usted no tiene que pagar a una empresa para hacer esto. Son cosas que puede hacer usted mismo y que no son tan complicadas ni llevan tanto tiempo.
Lo primero es lo primero
Tal vez esto no hace falta decirlo, pero lo diremos de todos modos. No hay nada que pueda hacer en la reparación de crédito hasta que haya visto sus informes de crédito. Lo primero que tiene que hacer es obtener las copias más recientes de sus informes para que pueda ver qué fue lo que hizo que dio lugar a su arreglo actual. En realidad tiene tres informes de crédito, ya que hay tres agencias de informes de crédito. Puede obtenerlos gratuitamente en el sitio www.annualcreditreport.com. o en las tres oficinas de informes crediticios -Experian, TransUnion y Equifax. En el futuro, es posible que desee obtener cada uno de sus informes de crédito en intervalos de cuatro meses para que pueda supervisar continuamente su crédito. Pero por ahora necesita los tres informes porque las agencias de crédito no suelen compartir información y es posible que haya información diferente en cada uno de sus informes. Cuando obtenga los tres, tendrá una visión total de su situación crediticia y podrá reparar su crédito en las tres agencias de informes crediticios en lugar de en una sola. También es posible que desee hacer una copia de sus informes en caso de que necesite impugnar alguna información en ellos. De este modo, podría enviar una copia de su informe a la agencia de informes crediticios correspondiente, pero seguiría teniendo una para sus archivos.
Corregir los errores
Cuando revise sus informes de crédito, fíjese bien si hay errores. Puede tratarse de compras que no recuerde haber realizado, importes erróneos o comerciantes con los que no recuerde haber hecho negocios. Si encuentra errores y cree que están afectando negativamente a su puntuación cred iticia, debe impugnarlos ante la oficina de crédito correspondiente. Tendrá que comunicarle por escrito la información que considera inexacta. Tendrá que identificar cada dato de su informe que impugna y las razones por las que lo hace. Y tendrá que pedir que se corrija o elimine. Es conveniente adjuntar una copia del informe crediticio y marcar con un círculo los elementos que impugna. Asegúrese de enviar la carta por correo certificado con acuse de recibo.
Cuando la agencia de informes de crédito recibe su carta, debe investigar los elementos que usted ha cuestionado en un plazo de 30 días. Debe remitir a la organización o empresa que proporcionó la información todos los datos pertinentes que usted le envió. Cuando la empresa u organización reciba la información de la agencia de informes de crédito, deberá revisarla y responder a la agencia en un plazo de 30 días. Si no puede verificar la información o no responde en el plazo de 30 días, la agencia de informes de crédito debe eliminarla de su expediente de crédito. La agencia de informes de crédito debe comunicarle por escrito los resultados de la investigación y, si ha corregido su expediente de crédito, debe enviarle gratuitamente un nuevo informe de crédito.
Hacer frente a los impagados
Si tiene alguna cuenta vencida con menos de 180 días de retraso, puede evitar que se cancele. Querrá hacerlo porque una cuenta cancelada es una de las peores cosas que le pueden pasar a su puntuación de crédito. Para evitar que se cancele esa cuenta vencida, deberá ponerse en contacto con su acreedor para averiguar qué debe hacer para ponerse al día. En algunos casos, el acreedor puede estar dispuesto a renunciar a algunas de las penalizaciones por demora o incluso repartir el saldo vencido en varios pagos. Es importante que le comunique al prestamista que desea evitar la cancelación de su deuda, pero que necesitará ayuda.
Pagar las cuentas incobrables
Si descubres que tienes cuentas que ya han sido canceladas, también debes pagarlas. Sigues siendo responsable de ellas. La única buena noticia es que, a medida que vayan venciendo, no afectarán tanto a su puntuación crediticia. Sin embargo, si tiene un saldo cancelado, le resultará difícil -y en algunos casos imposible- obtener nuevos créditos o préstamos. Cuando pague una cuenta cancelada en su totalidad, aparecerá en su informe de crédito como que tiene un saldo de 0 $ y que la cuenta fue pagada, pero la partida permanecerá en sus archivos de crédito durante siete años. Otra posibilidad es convencer al acreedor de que pague menos que el saldo original. O puedes convencer al prestamista de que elimine el estado de la cuenta como cuenta cancelada si aceptas pagarla.
Qué hacer si una cuenta ha pasado a cobro
Muchos prestamistas venderán su cuenta impagada a una agencia de cobro de deudas al cabo de seis meses. Si esto le ocurre, deberá actuar de la misma manera que en el caso de una cancelación. Tendrá que pagar el saldo completo o intentar saldar la deuda por un importe inferior al saldo original. Tenga en cuenta que las agencias de cobro no pueden cambiar lo que aparecía en su informe crediticio antes de recibir su cuenta. Sin embargo, pueden cambiar cualquier información que hayan añadido a su cuenta después de recibirla. Antes de pagar el saldo total, debe determinar qué información se añadió a su cuenta y asegurarse de que la agencia acepta eliminarla.
Dónde invertir dinero para reparar su crédito
Como es probable que sólo disponga de una cantidad limitada de dinero para destinar a la reparación del crédito cada mes, tendrá que priorizar dónde lo pone. En primer lugar, debe centrarse en las cuentas que estén a punto de vencer. Intente poner al día todas las que pueda. A continuación, reduzca los saldos de sus tarjetas de crédito. En tercer lugar, ocúpese de las cuentas que ya hayan sido canceladas o que hayan pasado a una agencia de cobros.
Obtenga un nuevo crédito para mejorar su puntuación crediticia
Una vez que haya hecho todo lo posible para reparar su crédito, su siguiente paso debe ser trabajar en la obtención de nuevo crédito. Si obtiene un nuevo crédito y efectúa los pagos puntualmente, su puntuación crediticia mejorará. Es posible que no pueda obtener una tarjeta de crédito importante, así que intente solicitar una tarjeta de una tienda minorista. Los comercios minoristas tienen la reputación de aprobar a aquellos solicitantes que tienen un historial de crédito malo o limitado. Una segunda opción sería obtener una tarjeta de crédito garantizada. En este caso, se realiza un depósito para garantizar la tarjeta. Sólo tiene que asegurarse de que el banco que emite la tarjeta informa de cómo la utiliza a las agencias de información crediticia, para ayudarle a construir un nuevo y mejor historial de crédito.
