Lidiar con la carga de la deuda es difícil. Hacer frente a la deuda con mal crédito es aún peor.
El mal crédito puede hacer que sea casi imposible obtener muchas de las opciones de alivio de la deuda más comunes y eficaces disponibles. Si bien el crédito menos que estelar no impide por completo que una persona obtenga alivio de la deuda, puede hacerlo más difícil.
¿Qué se considera mal crédito?
La medida más sencilla de la calidad del crédito de una persona es la puntuación FICO. Por lo general, una "mala" puntuación crediticia es inferior a 630.
Los distintos prestamistas determinarán si una persona es solvente o no, pero ahí es donde la mayoría de las organizaciones trazan el límite.
Para calcular la puntuación FICO de una persona se utiliza un algoritmo que tiene en cuenta cinco parámetros: historial de pagos, importes adeudados, duración del historial crediticio, tipos de crédito utilizados y nuevos créditos.
El historial de pagos y los importes adeudados son los que más pesan en el cálculo. Una persona con un historial de pagos morosos y tarjetas de crédito al límite de su capacidad tendrá probablemente una mala puntuación crediticia.
¿Por qué es más difícil aliviarse cuando se tienen deudas con mal crédito?
Muchas formas de alivio de la deuda se basan en el préstamo, y la mayoría de las formas de préstamo se basan en la solvencia.
La forma más común de consolidación de deudas, por ejemplo, es un préstamo personal. Una persona acude a un prestamista y solicita un préstamo equivalente al importe de varias deudas. El individuo utiliza ese préstamo para saldar todas sus deudas de una vez, y luego se centra en pagar el préstamo.
Para que ese proceso funcione, el préstamo tiene que ser más favorable que las distintas deudas menores. Tiene que tener un tipo de interés más bajo y costar menos a lo largo del tiempo.
Conseguir un buen préstamo (o cualquier préstamo) con mal crédito puede ser imposible. Los prestamistas ven una puntuación de crédito inferior a 630 y suponen que la persona que solicita el préstamo tiene un historial de impago de deudas. Para el prestamista, conceder un préstamo a esa persona es demasiado arriesgado.
Si un prestamista aprueba a alguien con mal crédito para la consolidación de deudas, a menudo tratará de cubrir sus apuestas con precios basados en el riesgo. Por lo general, esto significa un aumento drástico de los tipos de interés del préstamo. Para una persona con mal crédito, este aumento de los tipos de interés puede dar lugar a un préstamo que ofrece poco o ningún beneficio más allá de la consolidación de los pagos mensuales. En ese caso, el préstamo no suele merecer la pena.
Opciones de reducción de la deuda
El mal crédito puede hacer que sea imposible para alguien encontrar un préstamo personal decente para consolidar la deuda, pero eso no significa que no haya otras opciones. El asesoramiento crediticio, las transferencias de saldos y la liquidación de deudas están todas sobre la mesa.
Asesoramiento crediticio
El asesoramiento crediticio suele implicar trabajar con un asesor crediticio sin ánimo de lucro especializado en ayudar a las personas a gestionar sus deudas.
Los asesores de crédito trabajan en nombre del deudor para negociar tipos de interés más bajos sobre la deuda y establecer un plan de reembolso manejable con los acreedores. Cada mes, el deudor hace un único pago al asesor de crédito, que utiliza el dinero para pagar a los acreedores, consolidando esencialmente la deuda.
Además, el asesor crediticio también puede tomar medidas para que el deudor sea más responsable financieramente en el futuro. Lo más habitual es que haga que el deudor cierre todas las cuentas de crédito al inicio del programa.
Como en el asesoramiento crediticio no hay préstamos, el mal crédito no es un problema. De hecho, la mayoría de las personas que se someten a asesoramiento crediticio tienen un historial de mal crédito. El asesoramiento crediticio es una solución ampliamente extendida para las deudas.
Transferencias de saldo
Muchas tarjetas de crédito ofrecen un tipo de interés inicial del 0% para atraer a nuevos titulares. Al transferir una parte de la deuda de la tarjeta de crédito existente a una de estas tarjetas sin intereses, una persona puede pagar agresivamente la deuda sin acumular nuevos intereses.
Para poder optar a una de estas tarjetas, una persona debe tener una buena puntuación crediticia, lo que no siempre es el caso.
Además, este método suele funcionar sólo para las personas que hacen malabares con pequeñas cantidades de deuda de tarjetas de crédito. Es probable que la tarjeta de transferencia de saldo sólo tenga un saldo disponible de unos pocos miles de dólares, lo que podría no ser suficiente para marcar la diferencia para muchas personas muy endeudadas.
Aún así, una transferencia de saldo puede ser un método sencillo y accesible de alivio de la deuda que permite a una persona pagar sus deudas de forma mucho más eficaz de lo que sería posible de otro modo.
Liquidación de deudas
Con la liquidación de deudas, un deudor trabaja con una empresa que negocia con los acreedores en nombre del deudor. En el mejor de los casos, la empresa es capaz de llegar a un acuerdo en el que el acreedor sólo paga una fracción de la deuda total como liquidación.
Durante el proceso de liquidación de deudas, el deudor deja de hacer pagos directamente a los acreedores, y en su lugar ingresa dinero en una cuenta de ahorros gestionada por la empresa de liquidación de deudas. Una vez que se ha depositado suficiente dinero en la cuenta, la empresa de liquidación de deudas se pone en contacto con los acreedores y les propone un trato: aceptar ahora un pago único reducido y condonar el resto de la deuda del deudor. La mayoría de las veces, los acreedores aceptan el trato.
Entender la liquidación de deudas significa comprender los importantes pros y contras inherentes al proceso.
En el lado positivo, la liquidación de deudas puede ahorrar al deudor una cantidad significativa de dinero. Por lo general, una persona sólo termina pagando entre el 40% y el 60% del saldo original. Dado que no hay préstamos involucrados con la liquidación, la puntuación de crédito de un individuo no es un factor en la capacidad de participar en esta opción.
En el lado negativo, la liquidación de deudas puede afectar enormemente a la puntuación crediticia de una persona. Esta caída se produce porque el proceso implica que una persona deja de hacer todos los pagos a los acreedores durante un periodo que puede durar varios años.
Aun así, muchas personas están dispuestas a asumir el golpe a su puntuación de crédito con el fin de eliminar sus deudas, especialmente si esa deuda ha causado que ya tengan una puntuación de crédito baja.
Lo más importante que debe tener en cuenta una persona con problemas de deuda y crédito es que dispone de muchas opciones para eliminar sus deudas. El mal crédito puede complicar las cosas, pero no impide que una persona encuentre alivio.
