Hace poco solicitó una nueva línea de crédito y se la denegaron. Recibió una carta en la que se le explicaba por qué se la habían denegado y era porque tenía una pésima puntuación crediticia. Puede haber muchas razones por las que tenga una mala puntuación, pero básicamente se debe a la forma en que ha gestionado su crédito. Dos de los factores que más influyen en tu puntuación crediticia son el historial y el uso del crédito. El problema puede ser la forma en que ha manejado los dos.
Historial y uso del crédito
Su historial crediticio es simplemente cómo ha gestionado el crédito. Si se retrasa en los pagos o deja de pagar, esto afectará muy negativamente a su puntuación y tendrá mal crédito. Algunos expertos creen que un solo pago atrasado puede hacer caer su puntuación hasta 60 puntos. Si se retrasa dos veces, podrían ser más de 100 puntos, lo que podría hacerle caer a crédito "pobre" o incluso "malo". El segundo componente, el uso del crédito, es la relación entre la cantidad total de crédito que tiene disponible y la cantidad que ha utilizado. Por ejemplo, supongamos que dispone de un crédito total de 10.000 dólares y tiene deudas por valor de 7.500 dólares. Esto arroja lo que se denomina ratio deuda-crédito del 75%, que sería demasiado alto.
Necesita un préstamo
Independientemente de por qué tenga una puntuación crediticia baja, esto no cambia el hecho de que necesite un préstamo. Afortunadamente, hay maneras de conseguir un préstamo incluso cuando usted tiene mal crédito.
- Préstamo entre particulares
- Empeñar algo
- Pide prestado a tu fondo de jubilación o seguro de vida
- Conseguir un avalista
Préstamos entre particulares
Una forma nueva y cada vez más popular de conseguir dinero cuando no se tiene un buen crédito es a través de los préstamos entre iguales. Se trata de pedir dinero prestado directamente a una persona o grupo de personas, sin que intervenga ninguna institución financiera. Lending Club y Prosper Lending son prestamistas entre iguales. Por lo general, conceden préstamos de hasta 30.000 dólares con tipos de interés que oscilan entre el 6,75% y el 29,99%. Si tienes una puntuación crediticia baja, es probable que te cobren un tipo de interés en el extremo superior de la escala. Vimos un ejemplo de una mujer que pidió prestados 10.000 dólares a Lending Club al 14,73%. Esto indicaría que probablemente tenía una puntuación crediticia "baja" de entre 560 y 628 puntos. Si su puntuación fuera inferior a esta, sin duda tendría un tipo de interés más alto. Pero independientemente de lo mala que fuera su puntuación, probablemente podría encontrar un prestamista dispuesto a arriesgarse con usted, pero le cobraría en consecuencia.
Empeñar algo
Si tienes algo de valor de lo que puedas desprenderte, ya sea durante un tiempo o de forma permanente, puedes conseguir dinero empeñándolo. En nuestra ciudad se abrieron varias casas de empeño como consecuencia de la Gran Recesión y parece que siguen haciendo un buen negocio. Cobran comisiones, al igual que los prestamistas de día de pago, más intereses. El funcionamiento de la mayoría es que tendrá que reclamar su artículo en un plazo de 30 días o convertirlo en un nuevo "préstamo". También puede dejar que la casa de empeños se lo quede y lo venda.
Obtener un préstamo con mal crédito
Sí, en realidad existen préstamos denominados préstamos para mala solvencia. De hecho, si usted busca en el término "préstamos de mal crédito" usted descubrirá literalmente docenas de prestamistas en línea que hacen estos préstamos. En general, estos prestamistas ofrecen préstamos de hasta 5000 $ y, de nuevo, es probable que los tipos de interés sean muy elevados. ¿Por qué? Porque se trata de préstamos personales no garantizados y los prestamistas asumen un mayor riesgo. Si usted incumple el pago de su préstamo, básicamente no hay nada que puedan hacer, salvo acosarle para que les devuelva su dinero.
Encontrar un avalista
Al menos un asesor financiero cree que la mejor forma de obtener un préstamo con mal crédito es conseguir un avalista, como explica en este vídeo.
Para reconstruir su crédito
Si te interesa más reconstruir tu crédito que pedir más dinero prestado, puedes obtener una tarjeta de débito garantizada. En este caso, depositas una cantidad de dinero y utilizas la tarjeta como si fuera una tarjeta de crédito normal hasta que llegas a un saldo cero. En ese momento, tendrás que añadir más dinero a la tarjeta o dejar de utilizarla. En algunos casos, estas tarjetas están vinculadas a una cuenta de ahorro, de modo que puedes seguir utilizándola mientras tengas dinero en esa cuenta. En cualquier caso, la empresa de la tarjeta de débito informará a las tres agencias de crédito del uso que usted haya hecho de ella. Suponiendo que la utilice con sensatez, esto puede ayudarle a reconstruir su crédito. De hecho, en muchos casos, si utilizas esa tarjeta garantizada con sensatez durante un año, el banco te ofrecerá entonces una tarjeta de crédito normal.
